今天是7月1日，在这个特殊的日子，首先庆祝中国*产党共**成立101周年！
当然今天还是香港回归25周年纪念日，昨天和今天有很多很好看的庆祝活动正在举行，大家可以在下班后自己在手机和电脑上看看重播。
但是今天我们要聊的和上面两个重要的庆典活动无关，我们今天要说的是香港保险的话题。
大家都知道香港作为特区，已经存在了25年；这25年的时间中，香港有了新变化——比方说香港的纪律部队在前两年开始使用中式步操之后，从今天开始相关口令也从英语口令转为中文口令；越来越多的人开始使用普通话等等。
但是在社会经济活动更多地保留了英国社会经济活动的很多特征，比方说法律体系、经济规则等，依然在遵循着海洋法体系的规则。而这些规则实际上就与我们今天要聊的香港保险有关系。
什么是香港保险？
香港保险并不是什么法律称呼，而是一个约定俗称的称呼，指的就是在香港保险市场进行销售、投保的人身保险——包括了，重疾险、医疗险、寿险、分红险等保险产品。
随着自由行的开放，大家对保险的越来越认可，以及大量的大陆赴港居住工作生活的人越来越多，大约从2010年之后，香港保险开始在大陆流行起来。
香港保险怎么在大陆流行起来的？
首先买香港保险的人当然是与香港比邻的深圳和其他广东地区的人们，因为距离香港近，在香港或多或少有熟人朋友；所以先买起香港保险也就顺理成章了。
接下来的一批人就是一些学历、工作、收入都不错的城市中产人士也开始了购买香港保险。因为香港保险当时具有较大的优势：
- 香港保险以美元或者港元计算，币值相对稳定；当然这里指的是在国际上 的 币值稳定性相对高一些；
- 香港保险在2014年之前又具有较高的性价比——香港保险费率采用市场定价，保险公司自己说了算，只要不亏本就行；当时大陆的保险费率定价采用的是统一定价2.5%；
- 香港保险的保险创新当年比大陆保险做的好得多的多；
- 当时在大陆卖香港保险的人，多是大学以上学历人员，相对于当时的大陆保险业务员素质要高上许多。
…………
总之，多种原因之下，就显得大陆保险尤其的差，香港保险尤其的高大上。
香港保险在大陆的没落开始
香港保险的没落，大约是始于2016年10月，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》的发布以及2018年5月4日的“保诚保险海港城事件”；加速于2019年的香港*乱暴**；在新冠疫情之后，受到两地疫情管制的约束，香港保险基本上就停止了大陆新客户的开发（但是澳门保险受到了疫情管控的红利，曾兴旺了一段时间）。
其实这些时间段时候的根本原因并不是几次的小小事件就会有影响的，毕竟像大陆保险业，在这几年的时间里，保费规模增加了7000亿。更多的原因是客户在这些时间的影响之下，突然发现了一些重要问题和现象：
1、大陆保险真香：原来自2014年大陆保险费率改革后，很多产品的价格也打下来了，费率并不会比香港贵多少，相对于过去的美元兑人民币的编制情况，简直不值一提；并且保险创新也是极其快速，同时监管管得还严格。只要关注了大陆保险，香港保险就没有那么的香了；
2、人在哪里，风险就在哪里，保险就应该在哪里。
受制于两地的法律制度、币种等不同的规定，很多客户发现，买了香港保险，也并不一定能够享受到保险代理人所说的种种好处；因为香港保险的那些好处，都有对应的要求去承接的——无限告知（海港城事件的起因）、保险投诉诉讼要求（香港保监局只受理100万港元保额以下的投诉处理，诉讼必须到香港……）、就医必须指定的三甲医院、保险不可抗辩两年的规定只适用于死亡保险（海港城事件的第2原因）等等。并且在过去两年，人民币对美元也是升值不少。
香港保险与大陆保险比较有哪些差异
1、法律体系的差异
大陆买保险，买卖双方受到约束的法律都是以《保险法》及其司法解释为基本依据，无论是客户还是保险公司都无法逃避这个基础框架；而港险受到的法律约束为《香港保险业条例》这一部法律。
2、投保时的投保人所在区域要求不同。
根据相关的法律要求，在大陆投保保险，车险要在所在省市区买，人身险几乎是没有任何的地区限制的，并且现在保险公司都开通了网上投保、网上签名的互联网服务方式；可以简单地说就是，我人在山东，可是我想买一份在北京卖的保险可以吗？理论上不行，但是只要买了就有法律效力。但是香港保险不行，必须得亲自到香港签单。
3、发生纠纷的时候的处理方式不同
在大陆，发生保险纠纷，我们可以通过向消协、保险行业协会、银保监局等政府机构投诉进行处理，无论保额高低，通过这些部门处理不了的，或者双方不满意的；还可以起诉到法院；但是香港保险，投诉到香港保险局是有严格的保额限制的100万，超过100万港币的必须去法院；一旦进入诉讼阶段，费用将极度高企。
4、香港保险的不足之处还有
缴纳保费不方便以及汇率风险。购买香港保险，需要投保人亲自到香港办理投保手续，并且缴纳保费需要投保人使用美元或者港元现金，或者是在香港开设的银行账户缴费；过去还可以通过内地银行卡刷卡投保，但是2016年之后银联对此做出了明确的限制。香港保险由于需要用美元或港元缴保费，所以内地客户向人民币转换为美元和港元时，存在一定的汇率波动风险，比方说由于美元升值，导致缴纳的保费对应的人民币金额增加等；而理赔理赔时如果赶上人民币升值，最终到手的理赔金会降；同时会受到外汇管制等限制。
核保及理赔要求更加严格：在告知上香港保险采用了无限告知，就是说所有相关情况都应该告知，无论你（投保人）是否是无意间忘记了告知，只要有影响都应该告知，尤其是住院等——并且在健康险种类，告知的追诉期可以说是无限长的；而大陆采用的是询问告知，保险公司问什么就答什么，不问不答，甚至是问的问题太宽泛我都可以不回答（嗯，网上投保需要关注这点）；同时有些保险公司直接在投保之前要求客户提供最近一段时间的体检报告才可以投保；在理赔上，大陆要求的是二级及以上医院，至多要求是公立医院，但是香港保险基本上是要求三甲医院才可以理赔，甚至部分保险公司要求是三家医院中的战斗机才可以理赔（前两年我曾看到某家香港保险公司可以理赔的大陆医院只有300多家三甲医院），发生理赔纠纷参考前面的内容。
当然香港保险也是有着自己独特的优势的：
如：同样保额的时候保费通常还是比内地略低；通常都是有分红的（虽然不确定）；在国际就医报销更加的宽容（实际上是因为香港的医疗费已经在全球前列了，其他地区看病费用整体低于香港）；香港作为国际金融港，资金流动比较自由，同时美元和港元在国际资产配置中拥有独特优势。
香港保险的过往是非，实际上是投保人的投*过保**程中，并没有真正的选择适合自己的保险产品造成的，一个长期在大陆的客户，绝对不适合长期持有和投保香港保险；同样的一个长期在香港的客户，也绝对不适合长期持有和投保大陆保险。
保险解决的是人的风险。
人在哪里，风险就在哪里；
风险在哪里，保险就应该投在哪里。