所有在上海生活和工作的朋友，这两天应该都收到过同一个消息：
2023沪惠保开放投保啦！
微信、支付宝、朋友圈、短信、随申办......轰炸式营销，不买仿佛错过1个亿。
我的好朋友又像去年一样，提出了同一个问题： 沪惠保建议买吗？
这个问题的答案，值得说几句。
沪惠保是什么？
它是政府指导、保险公司承保的普惠性医疗保险，主要作用是弥补医保不足，报销医保不能报销的那部分医疗费用，与医保不能重复报销，保障责任相当于商业百万医疗险的“缩水版”。
沪惠保承保和理赔由保险公司负责，但因为有政府背书，在性价比和宣传力度上有其独特优势。
哪些人能买？
参保了上海基本医疗保险，且为有效状态，不分居民医保，还是职工医保。
沪惠保有什么优点？
1、价格便宜：商业医疗险价格会随年龄增长，沪惠保全年龄统一价格，129元/年，性价比优势突出，尤其对高龄老人来说。
2、投保限制少：商业医疗险有年龄、健康、职业等限制，并不是想买就能买，沪惠保没有，只要是上海医保参保人员都可以买，基本上人人可买。
3、支持有医保卡余额支付，四舍五入等于“没花钱”！
4、保障范围算全面：医保无法报销的自费医疗费用，可按约定报销一部分，36种医保外特药、质子重离子治疗费用、海外特殊药品费用以及CAR-T药品费用，都能报销一部分。
5、能报销既往症：癌症、尿毒症等特定既往症人群，商业医疗险都是不能买的，沪惠保可以，参保后能报销一部分之后的治疗费用。所以，家人得过严重疾病，沪惠保的羊毛快薅！
6、2023年版免赔额降低：去年是2万，今年降低到了1.6万，过去连续参保且未发生过理赔，最低降低到1.4万，报销门槛显著降低。
沪惠保有什么缺点？
凡事有利有弊，不可能十全十美。沪惠保优点亮眼，缺点也很突出。
1、个人自负和分类自负部分的费用不赔：医保范围内的医疗费用，医保也不是100%报销的，剩余未报销的部分，沪惠保不赔，只赔完全自费的那部分。
2、保额偏低：比如医保外特药36种，商业医疗险都是上百种；比如CAR-T药品费用保额只有50万，而一针CAR-T花费至少120万；比如质子重离子30万、海外特定药品费30万......总之，很可能无法完全抵御风险。
3、报销比例低：最高只有70%，商业医疗险报销比例100%，如果真生了大病，可能有不小的花费，还需要个人自掏腰包，这点要有心理准备。
4、免赔额高：虽然今年免赔额降低到1.6万，但商业百万医疗险的免赔额只有1万。
沪惠保适合什么人群购买？
分析完利弊，什么人群适合买，其实已经很清楚。
身体健康，年龄、职业符合，建议优先投保商业百万医疗险，除了价格贵一些，保障范围上碾压沪惠保。
如果你已经有百万医疗险，沪惠保没必要再投保，两者没办法重复报销。有一个例外情况，你之前投保时，有部分保障责任被除外，比如眼部疾病、乳房疾病不赔等等，可以再买一份沪惠保，用来报销这部分既往症。
如果是高龄老人，购买商业医疗险每年好几千，觉得价格太贵，或者因年龄、健康原因，根本买不进去，那沪惠保就是兜底的好选择。
年轻人、中年人，不幸得过癌症、脑中风等比较严重的疾病，商业医疗险也无法投保，沪惠保必须来一份。
其他城市的惠民保，要不要买，逻辑也是一样的。
从保障全面的角度，商业医疗险仍是投保首选，买不了再考虑惠民保类产品。
总之呢，没有完美的产品，只有适合你的，根据自己的需求选择吧！