作者：张新福 来源：互联网普惠金融研究院
摘要：浙江省江山农商银行的“丰收e站”，不仅能就近提供金融服务，还能帮农民实现“便民代购”和“创富代售”。这种农村“金融便利店”的出现，是一个“静悄悄的革命”。互联网正在改变金融服务的内涵，“丰收e站”通过手把手的互联网教育，也在悄然改变中国农村。
老张任职民生银行时，民生总行曾有个名为“两小”的金融战略：“小区金融”和“小微金融”。其中的“小区金融”战略就是指在社区建立金融便民超市，时任老总董文标曾计划在全国建设过万家的“社区金融”。然而，此后由于n种原因，各地监管当局的约束不同，随着“董老板”转战中民投，“毛行长”又因事离职，如此等等，估计民生银行的社区金融将命运多舛。
然而，近日在浙江考察江山农商银行时，我却发现了“社区金融”的孪生兄弟——“金融便利店”。这些“金融便利店”在大山中起步，虽然条件艰苦，却也有健壮的身体；虽然不如城市“社区金融”鲜亮，但其技能却更高级更全面，其修炼的新本事还有一个响亮的名字，称为“丰收e站”。
江山市农商银行这种金融便利店是一种典型的“普惠金融”尝试。“丰收e站”除了为村民提供金融服务，还有两大本事——“便民代购”和“创富代售”。这就是“金融便利店”的三大普惠服务，也展示了互联网正在深刻改变中国农村和亿万农民。
承担金融便民服务
在金融便利店内，没有高柜，但可办理“小额存取”、“转账汇款”、“生活缴费”，充分展示其便民的理念。一台ATM、一台电脑、外加2个辅助性显示屏，所有的设备都有了。
在金融便利店，江山农商银行会设联络员为村民服务，指导村民做ATM存款、ATM取款以及电话费等各种缴费。同时，当村民有借款时，“联络员”作为村民和江山农商银行的服务信息中介，更能体现其“联络员”的涵义。
在老张看来，这是真正的普惠金融，真正的手把手的服务。但是，这些还远不能概括“丰收e站”的全部故事。其实，江山市这个“丰收e站”已将互联网普惠教育做得更深更远。
帮农民网上代购
在一些地方，互联网离农民还很远，农民们也不一定会用互联网，更谈不上在互联网上购物。这是因为，他对电脑后面那个卖家实在是太不了解了。江山市的“丰收e站”正是基于农民的需求，提供网络代购服务，帮农民在网上采购其需要的物品，受到农民的欢迎。
我相信，这种互联网代购服务，在农村推广使用互联网、推动互联网教育中发挥了重要作用。我想，这种来自基层的创新，在今后中国各地的农村扶贫、定点扶贫中，都值得借鉴和推广。
显然，金融便利店会成为村庄人流聚集的地方，村民不断地看见、不断地听说、并由本村的人不停的上网操作，他们会逐渐地、试探性地使用互联网，互联网将逐渐介入农民的日常生活。
这是一种极其重要的“互联网教育”，正是各级政府期望达成的结果。江山农商银行在打造市场核心竞争力的过程中，把便民购物作为一种普惠服务，对中国社会产生了正的“外部性”。他们在做这件事时，根本没想到会有这个额外价值。这就是经济学的规律：你在得到你想要的东西时，你也在为社会做贡献。
在这种普惠金融实践中，江山农商银行自身获得的收益，将远远低于其在“互联网教育”中提供的社会价值。经由“丰收e站”，农户逐渐能与大城市居民一样，在互联网上选择、购买海量的、物美价廉的商品，较之过去同样的价格，农民也能享受更多更好的商品。
农产品的互联网代售
2015年6月，浙江农信电商平台“丰收购”在江山等8家行社投入试运营，其目的是为农户商品建立电商平台，让农村商品一步登上互联网平台，让农户不出家门就将商品展示在全球70多亿人面前，充分享受互联网时代的远程交易。这也是一种扎根农村的“互联网教育”。
虽然在互联网面前，一些农民像婴儿一样懵懵懂懂，虽然互联网才刚刚进入农户的生活，但历史的车轮已经开始转动，世界的隔阂正在逐步消除，这一切都是在人们不经意间完成了。你不能不说，这正是互联网的伟大之处。
也许很多年以后，这种集普惠金融、便民代购和创富代售于一身的农村普惠服务的发明者不会被人记起，就像车轮的发明者谁都不知道一样，但是，这种新的探索和车轮的发明一样，属于人类文明史上极其重要的发明。
这种潜移默化的农村互联网教育，其意义远大于江山农商银行自己获得的收益，就像经济学家的语言所说，蜜蜂在采蜜中为果树授粉。但蜜蜂只想获取蜂蜜，不会向果农索要授粉的价值。这就是全新的互联网时代，一切都是在默默中发生，却又是那么的神奇，那么的不平凡。
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