去香港买奶粉、打疫苗、买保险…随着消费力和交通便利性提高，香港仿佛成为了内地——尤其是广东省居民的“保障后花园”。

鉴于香港在食品和医疗安全监督上确实远超国内其它城市，去买点儿奶粉、打几支HPV疫苗无可厚非。但买保险这事儿，得多想几步。

我们知道，作为全球金融中心之一的香港，保险业起步比内地起步早得多，发展已经相当成熟。在小小的一个港岛，共有超过160家国际保险公司在此开展业务，几乎全球所有的国际知名险企都在这里设立了分支机构或者代理处；可想而知竞争有多激烈。如果一款产品没有价格优势，是很难在香港生存下去的。但，是不是因为价格有优势，我们就应该去香港投保呢？

一部分选择到香港投保的人，主要是看重香港保险具有美元现金价值，可以借此进行境外资产配置、海外就医以及财富传承。但身边有些朋友，其实并不真正了解自己的需求，而是因为不信任内地保险公司，或被一些夸大宣传的高收益所吸引，才跟风去投保。甚至连现在银联卡缴费通道被禁，也无法阻止大家的热情。

今天我们就来聊一聊，去香港买保险钱，需要了解清楚的八个风险。

一、内地和香港保险适用的法律不同

香港虽回归多年，但在政策上一直是一国两制，所以细化到保险上，适用的也是两套不同的法律。内地用的是《中华人民共和国保险法》，而香港则遵循《香港保险公司条例》。

这会带来什么影响？举个例子吧，譬如小A的丈夫投保了一份保额为50万元的寿险，受益人是小A；丈夫在投保后，因不明原因失踪了超过两年。如果这份寿险是在内地买的，那么这50万已经可以赔付给小A了。但如果这份是香港寿险，则需要再等5年。

这是因为内地法律规定，失踪2年即可宣告死亡；而香港法律规定失踪7年才能宣布死亡；后者的考察期更长。

二、服务不便，时间和精力耗费大

保险购买时简单，后面的续保、赔付等“售后服务”，才是最考验耐心的。如果投保人长期在内地居住，且不像深圳或广州这样坐个地铁就能去香港的话，时间和经济成本都挺高的。你想想，每年交保费的时候还得考虑是亲自去，还是托人代缴呢？

三、覆盖医院少，就医很麻烦

这点务必重视！身在内地的各位朋友，如果去香港买了重疾险或其他健康险，但平时生活、看病都还在内地，那就只有去这些香港保险公司指定的签约医院才能获得赔偿了。目前香港各保险公司的内地签约医院数量有限，特别是在非发达城市，更是少之又少。而中国内地的健康险，基本可以支持全国范围内二级以上的医院，出门拐个弯看病都能赔，方便多了。

四、生大病要器官移植？可能赔不了

如果你买的是重大疾病保险，记得特别留意保单上对器官移植的定义。有的香港保单规定，被保险人作为器官移植的受赠者，名字要出现在香港医院管理局的器官移植轮候册名单上才作数，否则不赔。但作为一个非香港居民，你的名字怎么可能出现在香港医院管理局的器官移植轮候册名单上呢？

五、中途退保，损失更大

因家庭经济变故，或者打算转而选择更有性价比的产品，所以选择中途退保，是有可能的。一般，如果中途退保的话，投保人就只能拿回保单的现金价值（简单理解就是退保的时候这个保单值多少钱）。

要知道的是，香港的监管部门对保险产品的现金价值并没有作很严格的要求；而大部分香港保险公司都把长期保险前期的现金价值设置得很低。如果是在投保后两三年内退保，更可能一分钱也拿不到。

以某香港保险公司的产品为例，28岁女性购买一份保额为12万美元、保终身的重大疾病保险。她需要交费20年，每年2000美元。而条款上写明了，这个保单前两年的现金价值为0元，到第三年，保单的现金价值也仅为172美元。也就是说，这位客户在两年内选择退保，已经交的4000美金（相当于人民币约2.8万），将统统打水漂；如果她在第三年退保，也只能拿回172美元。

六、公司倒闭后，可能血本无归

不得不说，咱内地对保民的保障政策还是不错的。在内地，保险业依法设立了保险保障基金。如果有保险公司依法破产，而它的有效资产又没办法赔偿所有保单损失的话，这笔保障基金就能使得保单持有人的经济损失不超过保额的10%，基本大头都能赔回来了。但如果是在境外购买保险，一旦承保的公司破产，投保人很可能血本无归。虽然是极小概率事件，但很多长期保险可是保终身的，不能忽略啊。

七、理赔时间因距离而拉得更长

先要赞一赞香港的保险公司。作为服务意识非常发达的城市，香港保险界的理赔速度快，额度较少的理赔申请往往都不需要提供材料原件就能赔付。

但另一方面，如果是大额理赔（比如重疾出险几十万这种），就有可能出现因为投保人和保险公司相隔太远，整个调查取证的时间会更长；而如果出现申请资料不齐全，需要多次补充等情况，时间必然会继续延长，不及面对面交洽来得迅速。

八、语言和文化差异要知晓

沿袭英系的传统，香港保险的原生语言是英文；虽然会提供中文版本，但在很多条款的解释和宣传方面，通俗性比内地保险要低；甚至有些地方可能需要反复阅读和解释才能懂。保险条款本来就非常复杂，如果完全是小白或入门级保险购买者，记得一定要带上懂行的人一起去做个参谋。

九、维权成本高

前面提到过，内地法律对香港保险公司没有约束力。所以一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符、不合理拒赔等问题，投保人就只能依照香港的法律制度、去和当地的法律机构沟通、请求司法援助了。在此过程中，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高，而且人生地不熟，需要付出的心血精力也会更多。

最后大眼妹的总结就是，去香港买保险，请务必谨慎、理性。如果自己对保险足够了解，非常看重海外资产配置等内地保险无法提供的价值，且能接受上述种种不便，那么就胆大心细地去挑选好了。而如果只是想要给自己和家人一份实在的保障，希望便利性和适用性更高，就还是老老实实在内地买保险吧！