投资有风险风险需自担。张老师，8年资深金融科普规划师。
富人都在抢，宣传复利超过4%的年金险，真的值得买吗？我敢说给你们疯狂推荐买年金的，都没有告诉过你们，它有3个陷阱，一旦踩坑不仅没有收益还会损失几十万。
金融科普领域从业8年的我，今天就一次性的把年金险说清楚，帮你们看清它的真相。不想亏钱的，一定要认真看到最后。
首先年金险确实有它不可替代的优点，安全稳定。交完所有保费之后，到了退休的年龄就可以领取养老金了。活多久领多久，寿命越长，领的越多收益也就越高。
但是优点别人常常也会跟你说，但是缺点却几乎没有人跟你提起过。年金险有一个最大的缺点，流动性差。我们交的保费至少要封闭个20年才能开始领取。要是30岁开始缴费，等到60岁退休就要活活的锁定30年。中途想用钱退保就得以损失本金为代价。
第二个缺点，回笼周期很长。而且除了等没有别的办法。所以综合这两个缺点，你就要考虑在上车之前必须要想清楚投入的这笔钱。接下来几十年都要不要用，是不是闲置资金。如果说你中间买个房子或者是其他的大额支出，意外生病甚至考虑到意外生病等问题，需要动用这笔钱就真的亏大了。
第三个陷阱，就埋在产品的一个细节里面，稍不留心就要踩坑了。好坏产品的收益，那可是天差地别。拿一种特别不靠谱的年金险。举例这种产品本身故意设计的很复杂，里面的细节充满了小九九。连我这个专业的人都要扒很久，对于普通人来说更是难以察觉，这就明摆了。
欺负你看不懂产品。这种不靠谱的年金险本质上由两部分组成，一部分是短期的一个主险，只看表面，它是一个短期的一个年金险，交满3年到5年，从第五年开始返。然后保个十年八年，先抛开收益不谈它返钱的时间这么短，拿它用来养老纯属无稽之谈。
再看看产品的另一个部分是保终身的万能账户。披上这个外套之后就以为所谓的领一辈子就有着落了，实际上完全不是那么一回事。人家承诺的只是能够放一辈子，能够保证你一辈子里面都可以投放钱。可没有保证你一辈子都可以领到钱，在慢慢的测评了。100多款年金险以后这种伪装的产品我见多了。而且还要强调的是不同的两款产品，哪怕你缴费的年限和金额都是一样的，实际收益也能差出其几十万。所以挑选年金险一定要注意他们的真实收益。什么时候开始领？每个月领取多少钱？保证领取多少年？是否支持万能账户？不幸身故未领取的钱怎么办？举个例子，同样都是保证领取20年一个年金险。如果被保险人没有领完就身故了，有的产品是会把我们已交的保费退回给你们的。而有些产品就是把剩余未领的钱一次性返还给我们的受益者。假设当事人30岁，分5年交了50万，那么这两者之间的差距最多能差出来100多万。而产品收益到底高不高？算一下内部收益率IRR就一自了然了。大家可以翻看我之前有问题戳，手把手教过大家怎么去测算。最后为了给大家省事，我把市面上热门年金险的IRR都已经测算好了，并且整理成了一个表格。你们需要可以在下方留言，回复收益对比。我一一分享给大家。同时我把测评了百款年金险产品，也都放在一个表格里面，里面的详细的收益情况，还有短板描述，直接能够判断产品的好坏。如果有需要的可以直接留言，年金险就可以获取了。
好啦，我是给大家科普存钱知识和保险干货的月亮保。关注我买对保险不踩坑，拜拜！
