文/梧桐保

中年人买保险到底好不好？明明是刚需，但为什么老买不到合适的？

女人的钱是最好赚的，近日不少代购的文案这样发圈：“妈妈那个年代30岁是阿姨，我们这个年代40岁还是小姐姐”！ 护肤品面前，不论小年轻还是中年人，掏出的人民币是人人平等。

但今天我却想说另一个话题-----中年人买保险，主要探讨两个问题：

（1） 中年人买保险多贵？

（2） 中年人买保险到底好不好？到底如何搭配？

中年人买保险究竟有多贵？

国内，人到中年的定义大致在（40岁-55岁）之间，这个年龄组别，不少人都会恐惧所谓的“中年危机”。

除了在事业上PK不过年轻人，容易高不成低不就，甚至失业外，也是健康状况爆发的“分水岭”，据统计，中年人发病率远高于青年人和老年人。

众所周知，重疾险年龄越小买越划算。

30万保额带有身价保障的重疾险各阶段的大致保费：0周岁人买大致2000元左右，20岁人买4000元，45岁以上人群买直接飙升到上万，中年人买保险究竟有多贵，这个简直就是保障的意义大打折扣的节奏，更别提多赔型重疾险了。

中年人买保险到底好不好？到底如何挑选和搭配？

每个年龄阶段都需要有保障，中年人买保险保费不划算，保障减弱是事实，但并非是“好”或者“不好”可以盖棺定论。它主要的意义在于重疾险的挑选和搭配。

1、中年人重疾保险如何挑？

在保费支出高已成为事实的前提下，做到自身权益保障的最大化，其实从定价原则上来说，可以遵行以下三点来进行挑选：

（1）定价低：市场上有不少产品，终身消费型产品，如有地板价著称的超级玛丽旗舰版、中年人购买保障，不会出现保费倒挂的现象（累计保费不大于保额）。

（2）赔付有选：大龄人士投保，在产品责任上注意，身故与重疾，可以在保额、保费、现金价值取大者，这样也不会出现本金亏损的现象。

比如，50岁买保险，累计交费35万，保额却只有30万，身故赔30万，交的钱比赔的钱多，不合算，华夏常青树多倍版2.0在交费大于保额情况下，可以赔保费，不让客户吃亏。

（3）现金价值高：互联网重疾险，有些现金价值（退保费）非常高的产品。

在平台购买时，也有演示，多少年保费回本等等，通常定价也不高，这类产品具备较强的储蓄功能，也是可以挑选的。

中年人保障的搭配方式？

中年人重疾险购买的保费非常不划算，这个年龄阶段首选是医疗险组合，主要在于保的平衡，毕竟续保周期好的无免赔医疗和百万医疗险，实用价值强，大小病住院就可以赔。

至于重疾险保额，是年收入的“3-5倍”，譬如年收入10万，重疾保额买30万以上。

而处于这个年龄阶段，有钱就把保额搭配足，资金紧张就少买一点。

先解决赔付问题（搭配好医疗险组合），再考虑（重疾险保额）问题是比较合适的。

结尾语：步入中年不可怕，中年买保险多贵也不可怕，可怕的是险种搭配不实际，不能从容面对人生风险。

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