从一个故事开始

2017年6月28日，有一条关于“父亲给女儿挖坟”的新闻席卷全网。在四川省内江市，有这么一个小女孩。出生两个多月就查出重度地中海贫血。每个月都靠输血液维持生命，抵抗力差，经常患感冒和肺炎，每次住院就是一两个星期。

为了给女孩治病，父亲张某花光了所有积蓄，借无可借。无奈之下只能给女儿提前挖好坟墓，并陪她在里面玩耍，希望女儿在死亡来临前没那么恐惧。

这个小女孩跟我宝宝差不多大，我能感受到这位父亲在做这一切的时候，有多么爱他的女儿，同时又是多么的痛心和无奈。

然而我们活在这世上，光有爱是不够的。痛心和无奈，更是我们不想经历的。我希望看到孩子健康快乐地长大，自由自在地在这世间驰骋。那么给孩子上一份保险，则是我们对孩子最基本的爱与责任。

孩子的风险特点

那究竟应该怎样给孩子配置保险呢？

为了让家长们买对保险，把钱花在刀刃上，我们先来梳理一下孩子在家庭中的风险特点。

第一：

孩子不承担家庭经济责任在一个家庭里孩子的父母才是赚钱养家，承担家庭责的。

所以无论我们多爱孩子，一定要保障大人，才能更好的保护孩子。

另外，孩子因不承担责任，因此我们在考虑孩子的保险时，不必考虑寿险。

第二、

家庭的中心，是我们愿意花光所有去保护的人我们经常说养孩子就是养了个“四脚吞金兽”，“人肉碎钞机”(孩子们表示很无辜)。对于孩子，我们总是想给他们最好的，希望孩子以后不要输在起跑线上。

假如孩子生病了，我相信大部分的家庭都是会尽自己所能，即使砸锅卖铁也要给最好的条件治的。

所以在给孩子做保障的时候，一定要把保额做充足。避免出现风险要掏光家底。

第三、

未来的路比我们长得多。如果用上午十一点的太阳来比喻我们，那孩子们则是初升的朝阳。

随着医疗水平的高速发展，疾病的检出率和治愈率不断在提高，以往很多我们觉得是不治之症的，现在也可以治愈了。比方说癌症，过去我们听到癌症就感觉是被医生判了死刑似的，而现在则更倾向于成为一种慢性病，变成带癌生存。

因此，孩子的保障需要考虑重疾的赔付次数及保障期限，因为一旦患了重疾，以后基本是买不到保险的。

第四、

就拿少儿高发的白血病来举个栗子

上图是直接在百度上搜索到的结果，据Nina了解，白血病治疗一个疗程是大概5万，最基础的治疗，得至少8个疗程；如果幸运可以找到匹配的骨髓，骨髓移植手术至少30万。假如没有找到合适的，就得一直治疗。去年很多的【我不是药神里】提到，进口的白血病特药费用去到了两万多一盒，而且需要终身服用。单单这些数据可以看出，治疗一个白血病的费用就不低于100万。还没算上我们照顾孩子会造成的误工费、交通费、营养费……再次说明，孩子的保障额度必须充足。

以上，我们总结一下孩子的风险特点：依赖于家长，未来的时间比我们长、花费高。

孩子的保障怎么做？

针对以上我们梳理出来的风险特点，孩子的保障怎么做？

一、寿险

孩子不承担家庭经济责任，因此不需要给孩子配置寿险。另外孩子依赖于家长生存，所以如果我们真的很关系很爱孩子，尽可能先把经济支柱的保障做到位。如果我们过不好，怎么保障孩子好？

二、重疾险

根据以上我们罗列的数据及风险特点分析，重疾险需要关注几个因素：额度高+保障时限长+多次赔付。

我知道网上很多所谓的大咖都说孩子的重疾只需要定期保到30岁+单次赔付就足够了。往往为了博眼球或者装着一副很为家长们考虑的姿态来说这些话，事实是非常不负责任的。

假如这30年间出现了重大体况，孩子买不到保险了你负责吗？

买单次赔付的，如果孩子赔了一次重疾，剩下的日子是你来保障他吗？

如果只要保到30岁，请问30岁之后，孩子再买重疾有那么容易吗？

0岁和30岁重疾险的费率差多少？

30岁的费率是0岁的2.5~3倍！

假如0岁宝宝总保费是20万，那么等他到了30岁再买就要花60万！

0岁买够重疾险，真的省出一台雷克萨斯ES

目前很多产品可以做到多次赔付，或者癌症二次赔付。举个栗子，占重疾理70%的癌症，患者3年后如果还有癌症，可以再赔一次保额。单次赔付能做到？

因此，孩子的重疾保额至少需要100万，根据所在城市的消费水平不同，保额还应该往上提。比如北上广深就应该买到150万。

保障期限，建议做终身，如果因为预算不够，也至少做一部分终身，再搭配定期消费型重疾。

保障内容方面，优先考虑多次赔付，和癌症二次赔付。要知道现在很多多次赔付的产品，其实比老5家单次赔付的产品性价比高。

三、意外险

意外险同样应该成为考虑的重点。孩子除了有疾病的风险，还有意外受伤甚至至残的风险。

很多人说未成年人在寿险上赔付有限制，比如说10岁以内最高身故赔偿额度是20万；18岁以内最高身故赔偿额度是50万。所以小孩子的意外险买到20万就够了。

屁话连天

意外险除了保意外身故，更重要的是保意外伤残！在意外中伤残中，只有10%的比例是身故，剩下的90%多是伤残。意外事故中死亡不是最可怕的事情，最可怕的是残而不死！

另一方面，意外险是按残疾等级赔付的。

断了一节拇指，相当于10级伤残，赔付比例为保额的10%，相当于我们买了100万才赔10万。

比方说独臂大侠杨过，断了一只手臂，相当于5级伤残，赔付60%，100万就赔60万。

所以，如果我们仅仅买个20万，能赔多少？？

孩子的意外险，额度同样要买高，至少做到100万。

要关注意外医疗是否扩展社保外用药，孩子磕磕碰碰，猫爪狗咬的，能用进口药我们还是会选择进口药的。所以意外医疗涵盖社保外用药很重要。

四、医疗险

根据我们梳理的特点：孩子生病花费大。因此最基础的可以覆盖社保外用药的百万医疗必须配上，关注是否覆盖靶向药，服务品质。

如果预算允许，能给孩子上个中端或者高端医疗也是非常好的选择。鉴于目前国内看病难排队时间长问诊时间短的特点，更好的医疗服务品质必然更有益于孩子的康复和身心健康。

最后，我们什么时候给孩子上保险最好？答案是现在，越早越好！孩子是在保障中成长，还是在风险中裸跑，全在你的行动中。

Ps.孩子的第一份保障，应该是医保。去当地的社区了解一下，100多就可以保一年。医保跟商业保险是互相补充的，并不冲突。

因为每个家庭的情况都不一样，Nina不能像其他人那样简单粗暴地上个方案。如果您有这样的需求，长按图片加好友，我可以根据您的具体情况量身定做。

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