五四青年节，国华人寿上线了一款针对女性的重疾险—紫霞保

目前只开放给女性购买，所以真的是“名副其实”的女性重疾。

一上市就号称“打破行业底价”，真的是这样吗？值不值得买？今天保哥给大家测一测。

首先来看看产品形态：

承保公司：国华人寿

产品名称：紫霞保女性专属重大疾病保险

投保年龄：28天-50周岁

保障期限：终身

缴费年限：10/20/30年

等 待 期：90天

最高保额： 0-40岁50万；41-45岁30万；46-50岁20万

保障责任：

100种重大疾病：给付100%保额

7种女性特定疾病：额外赔付30%保额

50种轻症疾病：额外赔付30%保额

轻症豁免：得轻症后豁免后续保费

身故：返还所缴保费

在产品形态上，紫霞保是非常灵活的，保险责任可以自由选择、搭配。

1、只保100种重疾+7种女性特定疾病

7种女性特定疾病包括

乳腺癌、子宫颈癌、子宫癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害、卵巢癌、输卵管癌

如果罹患的重疾是在7种特定重疾里面的，可以多获得30%的额外赔付。

2、重疾+特定疾病+轻症+轻症豁免

这是“消费型重疾险”的主流产品形态，不含身故责任

3、私人订制：可自由选择责任组合

可包含身故责任，如果未得重疾身故，可以返还保费。

产品亮点：

1、等待期短：90天

2、7种特定疾病额外给付30%保额

3、身故返保费

特定疾病额外给付一定比例的保额，这一点不算新鲜，之前很多重疾险、防癌险都有过这种设计。对于“身故返保费”，这一点，保哥真心觉得是个很不错的设计。

对于身故责任之前的产品一般只有两种形式：

1、绑定身故责任的：身故给付保额

2、不带身故责任的：身故退现金价值

这次紫霞保，身故返还保费，也算是一种不错的“创新”，属于“消费型”和“返还型”产品形态之间的“折中版”。

产品性价比分析

对于产品上市宣传的“极高性价比”、“打破行业底价”，作为保险行业“人肉数据库”的保哥，将“庖丁解牛”，为大家详细分解测算。

1、纯重疾是否是行业底价

纯重疾的底价之前一直是百年康惠保保持着，后来渤海人寿出了一款“简单i纯重疾”产品，算是纯重疾的行业底价了，

紫霞保的纯重疾费率确实比康惠保便宜了一丢丢，1%～2%的水平，但是还没有超越简单i。如果考虑到重疾数量的差距，紫霞保宣传中说的“打破行业底价”也是对的。

2、同类型头部产品横向比较

紫霞保的全部保险责任其实与百年康惠保差不多，百年康惠保一直是“消费型重疾险”的行业标杆，保哥再横向比较一下两者

1、在投保年龄和职业类别上，百年康惠保更宽泛

2、等待期上，紫霞保的90天更有优势

3、7种女性特定重疾额外赔付30%保额和身故返还保费，是紫霞保最大的卖点，保费价格也比康惠保整体贵了16%左右。

值不值呢？

因为7种女性特定重疾有6种都是恶性肿瘤，我们就用一款终身防癌险测算一下，同方全球的“康爱一生终身防癌险”属于防癌险里性价比较高的

康爱一生终身防癌险

15万保额、20年缴费的价格,

紫霞保比康惠保贵出的保费，差不多是同等保额终身防癌险的65%，再算上身故返保费的成本，也算是比较公道的价格。

健康告知

紫霞保的健康告知还是比较宽松的

解读：

1、对于既往投保的拒保记录，做了时间限定2年，超过2年的既往投保记录就无需告知了；

2、一般的重疾健康告知都是1年的门诊和2年内的住院告知，紫霞保正好反过来了，2年内的门诊和1年内的住院告知，对于有过住院史的人群还是比较友好的；

3、乙肝大三阳，小三阳患者的福音，紫霞保关于乙肝病毒携带，只要求“乙肝合并肝功能异常”告知，也就是说“肝功能正常的乙肝携带”，是无需告知的。这一点可是在重疾险里属于很罕见的宽松。只可惜，只有女性朋友可以享受啦！

保哥的总结：（ID：i保不保）

总体来说，紫霞保是一款不错的重疾险产品，

如果单纯只保100种重疾，在这个数量级的重疾险里，保费确实属于行业最低价格；

但是如果把紫霞保的全部保险责任都选上，那综合性价比就比不上复星康乐e生、百年康惠保、昆仑健康保等产品了；

7种女性特定重疾额外赔付其实宣传噱头的意义更多一些，实际保障价值也不算多突出，而且也是多加了保费的，

身故返保费是个不错的卖点，喜欢消费型重疾险的便宜，又“贪慕”返还型重疾险不得病也“不亏本”的同学，这次终于有了一个可以平衡两者矛盾的产品了；

健康告知的乙肝描述是个大亮点，相对要求宽松，肝功能正常的乙肝病毒携带患者，都可以正常投保。

最终测评结论：值得推荐

推荐指数：★★★★★