讲到配置保险，尤其是健康险的时候需要健康告知。
有朋友后台留言，为什么要做健康告知呢？买个保险这么麻烦吗？
答：是也不是
是，在保险几大险种中，需要健康告知的有医疗险、重疾险和寿险。
不是，99%的意外险和年金险是不需要健康告知的。
所以在买医疗险、重疾险、寿险时，首先考虑的不是钱的问题，而是身体问题。
我们先看看什么是健康告知
Q：什么是健康告知？
A：在订立保险合同时，保险公司对被保人有关身体健康状况提出询问，投保人应当如实告知。
下面截图了某个产品的健康告知内容。
如下图所示
看起来问的问题很多，那薛老师简单的总结下：健康告知会问到住院、手术、体检异常、一些慢性疾病等。
Q：保险公司怎么知道我有没有如实告知呢？
他会去调查吗？
A：告知义务的法理依据在于保险合同是最大诚信合同，我们投保人远比保险公司更了解自己的健康状况，履行告知义务是投保人的法定义务。
简单地说就是，在承保之前，除了缴费，投保人唯一要做的就是如实告知，告知自己的身体健康状况。
保险法第十六条明确规定了《如实告知义务》
Q：如果就是不告知或者隐瞒某些疾病情况
会有什么样的后果呢？
A：如果是投保人故意不履行如实告知的，保险公司有权力解除保险合同，不承担保险责任，也不退还保费。
如果在投保的时候不告知，保险公司也不会查，但是在理赔的时候保险公司就有权力去调查，我们也有义务必须配合调查。
我们只要在医院就诊、住院、体检、医保卡刷卡的记录，这些15年之内的都可以查的到。
当然，今后可以查到的数据就更多了，因为大数据的今天我们没有秘密。
所以不给以后的理赔埋雷，做好诚信告知。
怎么如实告知
配置保险前 我还要去体检吗？
A：首先，肯定地说，配置健康险之前不需要特意去体检。不要为了配置保险去体检。
如实告知有两种方式——无限告知和询问告知。
中国香港地区采用的是无限告知。
无限告知是指法律对告知的内容没有确定性的规定，只要我们知道的一些健康问题可能会对保险公司核保有影响，那就要都告知。
我国内地采用的是询问告知。询问告知是指投保人对保险公司询问的问题必须如实告知，对于没有问到的问题就不用告知。
举例子：
健康告知问到三年内有没有健康体检、五年内有没有住院？
如果我们的体检是在3年之前做的，住院是发生在5年前的那就可以不用告知了。
但是不能只看这两项问题，还要结合下面的问题。
比如有肝炎、高血压、结节、息肉、肿瘤等，下面的事项也问到了，即便这些问题是几年前体检发现的，也要告知。
所以健康告知，要全部看完，不要掐头去尾。
健康告知的核保方式有哪些
A：健康告知的核保方式简单归纳为两种
1、智能核保
在互联网销售的一些产品，大多都是智能核保，就是保险公司在系统里提前设置好了问题，如果健康告知中有问到的疾病，我们就进一步对某个问题单独做回答。满足就投保，不满足就不能投保。
举例子：某个产品对痛风或尿酸偏高的问题，智能核保给出的问卷，问到两个问题，如果同时都满足，就可以标准体承保。（就是没有除外和加费）正常的费率。
智能核保是不用上传病例资料，只需要对相关的问题如实回答就行。
一般的智能核保结果有标准体承保、除外承保、拒保三个结论。
2、人工核保
人工核保就是线下的产品，可以针对相关的健康问题一单一议，单独提交病例资料，可能每个人的核保结论都会不一样，是很人性化的。
核保结果一般有：标准体承保、除外承保、拒保承保、加费承保、延期承保五个结论。
健康告知关系到是否可以理赔
拒赔的大多数案件中，是因为投保前没有做好健康告知，这种案例哪怕是上诉，胜算的可能性也不大。这就是我们前面提到的一定要诚信告知。
配置之前可能会比较麻烦，找体检资料、检查病历等等，但是严进的目的，是为了万一有需要的时候可以快速理赔。
最后提醒大家：尤其是自己通过支付宝等互联网平台购买的保险，大多数非专业人士是不懂健康告知的，也不会看自己的体检报告。
健康告知这块问题很多，这就会给以后的理赔埋下祸根，所以从去年来对互联网保险监管越来越严。
所以请珍惜让你健康告知的保险顾问，这是对你最大的负责任。
最后：建议保险不要自己去乱买，尤其是有健康问题的人群，一定要找专业的人士咨询。