野口真人在《学会花钱》一书中，试图从金融理论、金融工程、概率论、统计学等角度回答“如何明智地使用金钱”的问题。比如为什么今天的100元比明天的100元值钱，为什么一杯1800元的咖啡也消费了，为什么买著名画家的画就是投机？
好了，我们来说说这本书的核心内容。我从三个部分给你解释一下。第一部分:如何用好三个钱包，让更多的钱花出去？第二部分:掌握一个花钱的原则。第三部分:花钱时要避免哪两个陷阱？
第一部分:如何利用好三个钱包赚更多的钱？
三个钱包是什么？怎么用？
野口按照花钱的目的，把钱分为三个钱包:消费钱包、投资钱包、投机钱包。那么，这三个钱包指的是什么呢？
首先，消费者钱包是日常生活的支出，比如吃饭、买衣服、度假等。其次，投资钱包是指未来可以回报，但目前需要先支付的大额支出，比如提升个人能力、投资子女教育等；最后是投机钱包，指的是在一定时期买入，希望在短时间内快速升值的产品，比如买彩票、赌博等。
下面我们就来看看这三个钱包怎么花，让我们越花越多的钱。
简单来说:适度消费钱包，多花投资钱包，少花投机钱包。
一、如何消费消费者的钱包？
为了提高生活质量和省钱。我们需要把钱花在消费效率高的东西上。比如打折的保温杯，你买回去用几天就不保温了，或者更贵的保温杯，保温效果更好，你会选哪个？记住，省钱不等于花钱，但如果有效，就是值得的。
但当我们过度追求商品的效用时，往往会导致我们的非理性消费。这就是越来越多的人宁愿“剁手”“吃土”也要买买买的原因。这个时候，你一定要管好你的消费钱包。
二、投资钱包怎么花？
说到投资，你首先想到的是买房理财之类的开销吗？野口告诉我们，最好的投资其实是投资自己。因为人是判断如何配置资金的主体，所以自我教育的投资是回报最高的投资。
比如为了进世界500强企业，继续花钱去上英语课，这就是投资。这种消费将为我们的工作或增长提供潜在价值。如果顺利的话，我们的工资会有很大的提高，会获得更多的资产。
当然，自我投资还包括对时间、健康、孩子的投资。这三项投资的回报率也很高，但往往被忽视。
三、投机钱包怎么花？
投资和投机都是不确定的，也就是有风险的。区别在于投资风险低，投机风险高。一不小心，投资就成了投机。投机成功是小概率事件，风险无法控制。
比如一些被商家炒得火热的高价艺术品。新闻报道说一个画家的画以1000万人民币的价格卖出，那么这个价格就会成为这个画家其他画的参考标准，也就是说在展览上拍的价格成为衡量作品价值的唯一标准，这就是投机。
因为价值无法估算，所以炒钱包成本更低。
第二部分:掌握一个花钱的原则。
你把钱花在哪个钱包上，不仅取决于你买了什么，还取决于最终的价值是什么。
这不仅需要合理消费，多投资不投机，还需要一个花钱的原则——只买未来会更值钱的东西。
第一，如何估算价值
在经济学家眼中，几乎所有的价值都可以转换成货币进行比较。
比如你准备报一个英语培训班，正在犹豫要不要选一个。
某培训学校的课程是一对一教学，商务英语课程学费30万日元。
B校是一对多教学，日常会话课程10万日元。你会选择什么？
大多数人选择打开钱包，看看里面有多少钱。这就是消费选择的思维。
野口告诉我们，申请培训学校是一种投资，要以未来可能的回报作为选择标准。
如果你在一家有国际业务的著名公司工作，并且你可以预测到你掌握英语以后会被授予一份更负责任的工作，那么就选择一所学校吧。
如果你工作的公司主营业务在国内，学英语是为了公司内部的晋升考试，英语水平中等就够了，那就选择学费相对便宜的B校。
我们在投资的时候，想象的是未来的回报标准，也就是估算商品的价值。
第二，正确估计时间变量。
关于时间变量，野口讲了一个伊索寓言:夏天，蚂蚁集中精力为冬天储存食物，而蟋蟀在树上唱歌。冬天来了，蟋蟀发现自己没有食物，最后只能饿死。
我们可能会认为蟋蟀的一生没有计划，但事实是，蟋蟀只有两个月左右的寿命，所有的蟋蟀最晚都会在11月死亡。即使蚂蚁能熬过冬天，它的寿命也只有两年，很多蚂蚁甚至活不过第二年春天。那么蚂蚁和蟋蟀的生命谁更有价值呢？
在现实生活中，当我们估算投资价值时，我们往往会高估它，因为我们忽略了时间这个变量。
比如一个80岁的老人，不需要买一个20年后才能收益的理财产品。
确定每个阶段做什么，正确估计产品价值，才是聪明的投资者。
我们来看看第三部分:花钱要避免的两个陷阱是什么？
首先，概率的幻觉
人脑虽然能推导出合理的概率，但不善于用概率分析，从而误判了商品的价值。
比如按红色按钮和蓝色按钮，就可以直接拿走一百万美元。按下蓝色按钮，你有50%的机会获得1亿美元，但仍有50%的机会一无所获。你会选择哪一个？
而只有当某件事情发生的概率是50%时，风险才是最大的，这就是概率思维。应用到红蓝按钮的选择上，就是找到自己的预期，比如500万，然后把价值500万的期权卖给有承受能力的人，降低风险，获得最大收益。
所以要多运用概率思维，更理性的计算概率，才能增加赚钱的几率。
第二，风险不确定性。
“不确定性”是金融理论中对风险的定义，因为不确定性有时会产生与计算不一致的结果。如何规避风险？
应对之策是组合投资，即不要孤注一掷，以免因判断失误而血本无归。这也是诺贝尔经济学奖得主哈里·马科维茨提出的理论——依靠分散投资、多元化投资来规避风险。
比如创业前申请停薪留职，就是为了保留创业失败后有其他选择的权利。
说到这里，这本书的内容已经基本看完了。我们一起总结一下。
首先，如何利用好消费钱包、投资钱包、投机钱包来多赚钱？简单来说:适度消费钱包，多花投资钱包，少花投机钱包。
其次，掌握一个花钱原则——只买未来会更值钱的东西。我们在投资的时候，要想象未来的回报标准，预测时间变量，这样才能正确计算商品的价值，买到更有价值的东西。
最后，花钱的时候要避免两个陷阱:概率错觉和风险不确定性。对策是运用概率思维和组合投资，而不是把所有鸡蛋放在一个篮子里。
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