今天（2023年3月15日）开始，银保监局将展开为期六个月的不法*款贷**中介专项治理行动，其中行动通知里重点是调查房贷转经营贷一事。
《关于开展不法*款贷**中介专项治理行动的通知》（下称《通知》）要求：“通过多渠道、多形式全面了解企业实际经营情况；要主动向客户充分揭示经营用途*款贷**与住房按揭*款贷**利率、期限错配风险，就违规将经营用途信贷资金挪用于购房的法律后果和不利影响进行提示；要严格落实经营用途*款贷**“三查”管理，加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途*款贷**发放前后借款人提前偿还住房按揭*款贷**的情形，重点关注小微企业和个体工商户注册时间较短、受让小微企业股权时间较短等现象；严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途*款贷**等问题发生。”
这里房贷转经营贷有两种场景类型，一种是买新房时，通过外部借款获得全款购房资金，以全款方式买房后做抵押经营贷还借款，这在行业内称作“代购”；另一种将房贷置换为经营贷，将正在还房贷的房子做经营贷的抵押*款贷**申请，批贷后还房贷，经营贷再放款，这在业内是*款贷**利率“高转低”的一种。据说，今年北京地区经营贷的抵押房产多数上笔抵押为房贷。对于已经操作完房贷转经营贷的人和正在观望此事的人来说，此通知是否会影响正在还的经营贷呢？
01.为什么要查？
（1）涉及骗贷。以虚假*款贷**材料获取*款贷**本身就是违规的，这是问题的本质。骗取银行*款贷**罪的前提之一是对银行造成损失，此前损失的定义一般为无法按时足额偿还银行的本金和利息。任何国家治理过程中都不会允许造假风气的形成。
（2）扰乱信贷投放市场。近三年，国家为扶持小微企业发展，要求银行加大对小微企业信贷需求的支持力度，银行重要举措就是大幅降低1000万金额以内的经营贷*款贷**利率，目前北京地区小微经营贷*款贷**利率的平均值应该在3.5%左右，而多年来房贷商贷利率普遍在5%左右，于*款贷**人而言，房贷转经营贷可以降低*款贷**成本；于银行而言，房贷转经营贷银行收的*款贷**利息大幅减少，损害银行利益；对于治理层而言，房贷转经营贷规模的快速增长会造成统计上的经济复苏的假象，会干扰有关政策的判断。
02.会如何查
《通知》已经列出思路，一是各地银保监局和银行自查，二是请求公安等执法部门协助。具体手段寻贷无间认为有以下四点：
（1）银保监局查*款贷**资金流向。通过资金穿透和大数据分析，筛查出来垫资专用账户，即某一时段内集中向不同*款贷**人房贷还款账户中打款的账户和经营贷放款后的资金集中流向某一账户，这种类型账户为垫资公司用来出款和还款的账户，锁定这些账户可以顺藤摸瓜找到*款贷**中介，牵涉的*款贷**人则为房贷转经营贷人士。
（2）银行查*款贷**人股权变更时间。经营贷需要*款贷**人名下持有注册满一年的公司，中介会给*款贷**人操作买一个壳公司，即将公司股东或法人变更为*款贷**人。银行可倒查经营贷*款贷**公司在放款或批贷前几个月内是否刚完成股权变更。若是则入选审查名单。
（3）银行从抵押房子入手查。用于经营贷的抵押房子的房本登记日期距离*款贷**审批或发放日期较近的（如不满三个月），或抵押房子在经营贷放款前近几个月内有注销房贷抵押登记的记录的，若是则入选审查名单。
（4）公安、市场监督管理局等执法部门介入后发现。《通知》明确提出要同公安部门联合治理不法*款贷**中介。执法部门极有可能突击检查头部中介公司，或接到群众举报后对中介公司调查中发现房贷转经营贷操作记录，进而牵涉出房贷转经营贷客户名单。
上面1和4直接认定*款贷**人为房贷转经营贷，2和3还需要银行做真实经营的调查才能确定是否为房贷转经营贷。真实经营认定银行采信的资料有：公司有报税记录、有真实银行经营流水、有上下游合同、过往从业经历同公司行业相符、有真实办公场所等。
03.被查到后会如何处理
过往经验看，银行会要求*款贷**人立即归还经营贷本金，不归还的银行会以合同违约为由起诉*款贷**人（未按合同约定使用*款贷**资金）。
04.被查到后我们如何应对
若没有真实经营，被查到后应配合银行提前还款，还款资金自筹、售房、找其他金融机构继续做抵押*款贷**。
若有真实经营，可以向银行解释。毕竟经营贷实质就是将*款贷**资金用于实际经营，现实中的确有*款贷**人出于放大*款贷**金额或者降低融资成本的需要而将房贷置换为经营贷，寻贷无间认为这样的并不违规。
从《通知》中披露的南方某城中介丁某某案例来看，仅该案就涉及房贷转经营贷*款贷**金额20亿元，可想而知整体涉及*款贷**人有多众多，目前治理的方向也是*款贷**中介，所以对于我们*款贷**人而言，《通知》表述为“要主动向客户充分揭示经营用途*款贷**与住房按揭*款贷**利率、期限错配风险，就违规将经营用途信贷资金挪用于购房的法律后果和不利影响进行提示”。