在切入主题之前我们先说明健康告知的重要性：是买保险的条件之一，必需履行，具有法定依据。

尤其还未购买过保险，或偏好通过互联网渠道独立完成购买的朋友，一定要重视。不要将它忽视为：往常注册一个APP账户，或者网购时勾选同意协议一般 “例行、轻松” 的事情，随手勾选。如此将导致可能在出险时不能成功理赔，所买保险毫无其功用，追悔莫及。

关于健康告知，颇让人头疼的是它的“麻烦性”，如同一张考卷一般：晦涩、法务性的措辞，医学名词、知识，可能连自己都还未必了解的自身状况的审视，常让人不知如何作答。

对此我们将「健康告知」分为上下篇，全面说明，帮助大家“避坑”，有效投保。

1、什么是健康告知？

即，将自身健康状况告诉保险公司。

【如实告知义务】：我国《保险法》第十六条，对健康告知做出了明确规定。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

健康告知决定：保险公司是否承保，以怎样的条件承保，和出险后能不能顺利理赔。

1）不符合健康告知的最坏状态：保险公司拒绝承保， 不能通过保险来转移风险；

2）没有按合同约定如实健康告知：花的钱可能白花，理赔失败。

且即使同类型产品，不同保险公司对健康告知的内容与宽松度也不尽相同，因此仍强调需重视，再放心投保。

2、健康告知的原则

健康告知遵循两种方式：无限告知、和有限告知

▪ 无限告知

指投保人主动把已知和应知的，和投保有关的所有情况，尽量告知保险公司，不得有所保留。

▪ 有限告知

也称询问告知，指如实填报保险单证上的有关项目，与补充回答相结合。

一般香港保险公司适用无限告知，情况相对多变复杂，大陆保险公司适用有限告知，本文探讨大陆保险公司适用的有限告知范畴。

健康告知原则

1）最大诚信原则

对于健康告知所列的条款（健康状况询问），都应该遵循诚信原则，确保提及的既往病症、当前身体状况、生活习惯及家族病史（部分产品需要告知）等内容，都做到如实告知。

2）有限告知原则

① 问什么答什么。同时不等于全部告知，不问的可以不答。

如健康告知询问最近两年有⽆发⽣住院情况，但没有问是否服用过药物，就不必要将例如买了几次感冒药告知。影响承保和理赔的是健康告知所列明的条款，没有提及的，可以不说。

过度紧张而希望 “事无巨细” 告知保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状告知，反而可能增加保险公司核保人员的工作量，使核保员跟着更加谨慎起来，最终核保结论非常苛刻。

② 知道的说，不知道的不说。

告知以有记录可查的病历、最新的体检报告为准，写有的说，没有的不说。

同时不必为此特意 “先体检再买保险”，根据现有体检资料如实告知即可，没有体检或病历记录等明确诊断病史的，就不用告知。

3、健康告知的流程和几种核保结果

1）如果通过线上投保

一般在产品页面中点击 “立即投保”—出现 “保费试算” 页面—再次点击 “立即投保”，即弹出健康告知书页面；

2）依次认真阅读对照所有条款

当点击 “以上情况全无” 时，即表示以标准体承保；

3）如果条款中部分不符合

点击 “部分情况有”，进入智能核保页面，将针对具体健康问题，做更详细的询问，以最新一次体检报告为准，如实填写即可。

4）智能核保将快速反馈结果

告知 “通过” 或 “不通过”。通过即代表标准体承保，至此完成健康告知。如果结果反馈 “不通过”，或者该产品暂不支持智能核保，则需要进入人工核保环节。

5）人工核保

人工核保即由保险公司专业核保员，进行审核判定。线下投保方式健康告知通常为纸质版问卷，一般即采用人工核保方式。

3.2、人工核保与智能核保的区别

▪ 智能核保

问题和标准是固定的，但操作相对方便快捷，并且结果实时反馈，不会留下核保痕迹（被拒保不产生影响）。

▪ 人工核保

审核相对灵活、更具针对性些。但不代表如实告知是可逆的，而是由专业审核员进行更有针对性的审核判定。

4、健康告知核保的5种结果

1）标准体承保

即正常承保，没有附加条件。

2）加费承保

在非标体情况下比较好的承保结果，指保险公司经过审核判定愿意承保，但需要花费比标准体承保高的费率（一般增加20%）。完成承保后如果出险可以正常进行理赔。

3）除外处理

是指对应部分的问题，保险公司不再承保，进行免责，其他项则正常承保。

4）延期承保

即保险公司经过审核判定，认为被保险人当前身体健康状况不符合承保条件，决定观察待定。投保人可以在恢复健康后，经医院复查没有健康问题再进行投保。

5）拒保

最为遗憾的情况，保险公司不愿意承保，意味着将无法通过保险转移可能发生的大小财务风险。

Tips

保险公司对于客户投保时的健康状况有要求，是承保的基本条件，应在身体健康时尽早投保。不要和保险 “较劲”，观望风险，以防 “错过购买时机”。

虽然保险是无形商品，但它具备低保费高杠杆的功用，能切实帮助我们在一旦发生风险时，以数十数百倍的效用发挥价值，提供急用资金，维持良好生活环境。

关注千寻，下篇继续讲：健康告知案例解读，医保卡外借会引发的问题，和健康告知的常见几个误区。