保险小记——第4篇
香港保险香不香？未来可不一定了。
最近，中国精算师协会对2020年版重疾表开始征求意见。诸多表格中，有两张“大湾区产品专属”重疾经验发生率表被单列出来。
别看这个小变化，背后可能带来很多你意想不到的事情。
大家都知道，保险产品的定价，是根据发生率的经验数据来的。湾区版重疾发生率数据首次亮相，意味着保险公司根据这份发生率表设计专属的产品，不远了。
有意思的是，小记对比了湾区版和全国版的重疾经验发生率，湾区版要比全国版的足足低了10%。
也就是说，湾区版的价格，理论上可以比全国的重疾险低10%（当然这只是理论上，产品定价还有很多其他因素）。
更重要的是，同时公布的2020年全国版重疾险发生率表，比现行的重疾发生率又降低了20%。
也就是说，理论上，现行的重疾险价格在2020年经验表启动之后，可以降低20%的价格，而湾区版的重疾险，又能在全国版基础上再降低10%。
打折下来，大约可以便宜30%，刚好抹与香港保险原来存在的价差！
过去，不少人去香港买保险，只因为同样的保额，香港保险算下来比内地能便宜30%，这个印象这回真的要扭转了。
大湾区重疾险发生率低于全国
保险类的征求意见稿，往往是一堆很枯燥的文件和精算表格，但重大信息就隐藏是这些数字里。
这次发布的2020年版重疾经验发生率表，包括分病种的经验发生率表4张(6病种、25病种、28病种)，粤港澳大湾区产品专属经验发生率表2张(6病种、28病种)，以及单病种经验发生率表1张(严重恶性肿瘤)，分病种因重疾导致死亡比例表2张(K1、K2)。
粤港澳大湾区产品专属经验是首次提出。大湾区包括广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。
小记对比了湾区版和全国版的6种、28种疾病发生率，发现不管是男性还是女性，同在2020版重疾险定义下，湾区版比全国版的疾病发生率都要足足低10%。如下图：
咨询了多位精算师造成差距的原因,他们的解释如下：主要是与全国相比，经济发达地区人均寿命更长、医疗条件更好，保险欺诈这些控制手段也更成熟，这些都会影响重疾发生率的结果。
而更重要的是，2020年版全国版重疾险发生率表征求意见稿，比现行的2013版重疾发生率又降低了20%。
降低的部分原因是重疾定义做出了修改。2020年新定义的重疾险剔除了甲状腺癌，将它改为轻症赔付，所以拉低了重疾整体发生率。
这就越来越有意思了。
香港保险还能便宜多久？
大湾区版重疾经验表的出现，显然是为了让保险公司设计专属产品，有一个定价依据。一旦这个经验表实施，正式的湾区版产品很快就会出现。毕竟，保险公司都见识过大湾区居民的保险需求。
前几年，香港保险着实火过一把：比保障，香港保险定价要低（一般说法是30%）；比投资，香港保险投资挂钩的标的更灵活，在过关签保单的人群中，与香港往来便利的大湾区人群是主力。
这一把火，一直烧到央行出面干预，先是叫停了投资险的购买，又对保费汇出进行限额管理，最后才慢慢熄灭了下来。
香港保险的热卖，也让内地保险行业展开了深深地反思，花大心思做产品创新，一些保险公司甚至推出对标香港保险产品推出竞品来抢着市场。
这次经验表的推出，湾区版专属的重疾发生率比全国版发生率低10%，一定程度上给了湾区专属产品让价的空间。虽然保险产品的最终定价，还与管理费、佣金等支出有关，但业内人士普遍认为，专区版产品有望整体比全国版便宜6%至8%。
再加上全国版重疾险发生率表在2013年出炉的重疾发生率基础上，又降低了20%，未来重疾险降价的空间，在理论上是存在的。
两次打折下来，湾区版重疾险理论上有可能比现在便宜30%，刚好可以抹平内地险与香港保险的价差。
香港保险比内地便宜的印象，真的要扭转了。
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