一、最优定期寿险选择

目前市面上的优质定期寿险包括：

华贵人寿大麦旗舰版、华贵人寿甜蜜家2022、华贵人寿一麦相橙、阳光人寿擎天柱7号（珍藏版）、阳光人寿阳光橙B款、鼎诚人寿定海柱2号、国富人寿擎天柱7号、长生人寿长生1号。

对比如下：

成人定期寿险买多少保额,成人寿险推荐

经历了将近5年竞争，产品差异已经很小，价格也基本触底，好多年没怎么降价。

除了最重要的身故/全残保障之外，大部分产品还有一些特色可附加保障。

针对不同的情况，选择如下：

1、基础保障：身故或全残

单人购买大麦旗舰版、定海柱2号、臻爱2022 都可以，保障责任和免责条款没有差异，价格也几乎一致。

从目前销量看， 华贵人寿大麦旗舰版 依旧属于扛把子，毕竟华贵人寿一直在死磕定期寿险市场。

夫妻可考虑甜蜜家2022 ，相比分开买大麦旗舰版，夫妻一起买甜蜜家的保费也差不多。

不过甜蜜家多了夫妻共同身故，额外赔付2倍保险金额的责任，算是一个小加分项。

对于是否购买甜蜜家2022，我的建议是看能否容忍以下2个问题：

问题1：如果一旦离婚，还要处理保单的拆分问题，比较麻烦；

问题2：保险期间和保额应根据退休年龄和收入来匹配，夫妻购买保障相同，可能会保障错配。

2、基础保障+猝死额外赔付

如果仅买基础保障，猝死也可以赔付，只是没有针对猝死额外赔付。

对于经常加班熬夜、作息不规律的朋友，附加猝死额外赔付，也比较适合。

在附加猝死额外赔付的情况下， 臻爱2022 是最优的选择。

这款产品猝死可额外赔付30%基本保险金额，保障责任溢价较低。

除此之外， 阳光人寿擎天柱7号（珍藏版） 也可考虑。

虽然产品贵一些，但猝死额外赔付比例更高，同时产品0等待期。

3、基础保障+交通意外额外赔付

对于经常需要使用交通工具的朋友，附加交通工具额外赔付也较为必要。

目前主流的交通工具意外有2种类型：一是自驾车意外；二是航空、水陆交通工具意外。

如果经常开车，第一优先定海柱2号。 这款产品可附加自驾车额外赔付50%的保障，这一责任也基本没有溢价。

如果经常出差，可附加航空、水陆交通工具的大麦旗舰版是第一选择 ，可以按需选择航空意外或者水陆交通意外，同时额外赔付的保额也可选择，责任溢价很低。

二、如何选择投保方案

产品知道怎么选之后，接下来京哥聊一下我认为比较合理的投保方案。

定寿无非就是选择交费期间、保险期间、保险金额。

关于交费期间，尽量拉长即可，建议不要低于20年。

虽然长期交费看上去总保费更高，但早期出险保障杠杆更高、交纳的保费越往后越不值钱。

所以你不会亏。

关于保险期间和保险金额，应该是平衡关系。

合适的保险金额有2种配置方法：

一是收入补偿法，即基于税后年收入5-10倍来设置保额；

二是责任量化法，计算出家庭负债（子女抚养、老人赡养、房屋*款贷**），需要多少钱才能搞定，即可得到保额。

保额确定好之后，基于预算来选择保险期间。

正常情况下可选择保至60周岁为优 ，毕竟人一辈子，到60岁基本定型，后期大概率也不会背负太大的经济压力。

条件允许的话，保的再长一点也可以，因人而异。

条件不允许的话，也可以搭配不同的保障期限，尽量做到按照上文计算出来的的保额。

比如保额确定下来需要200万，但保至60预算不够。

可以搭配保10或20年买100万，保60买100万。

年轻时保额做高一些，也符合责任量化法下不同阶段对于保额的需求。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。