俗语道”便宜没好货“，香港保险的一大优势就是保费低，同时也让很多人心里有些忐忑……
保费那么便宜，保障会好吗？然而实际情况却是，香港保险不仅保费低，保障也做得好~
那这两者是如何兼顾的呢？保保要从定价的角度和香港保险所处的环境来好好讲一讲。
01保险定价需要考虑哪些因素？
一般来说，保险产品价格的确定，主要受以下几个方面的影响，分别是利润率、风险发生率、退保率、预定利率与费用率。
1. 利润率
利润率代表了保险公司股东对资本回报率的要求。保险公司的股东们为保险公司投资，就会对投入的资本有利润回报的要求，而且这个回报要求的高低会影响保险产品的价格。
2. 风险发生率
发生率代表一张保单所承保的风险的发生概率。例如投保人患重疾、遇到意外、身故的概率。
风险的发生具有不确定性，即有可能发生、也有可能不发生。所以保险公司在确定保障成本的时候，会采用“理赔金额×发生概率”的计算方法。
一份保险保额很高，但发生概率很低的话，它的保障成本也会很低。
例如我们平时订机票的时候会看到可以加几十块买一份很高额的航空意外险，虽然保额很高，但是航空意外发生的概率很低，所以对保险公司来说保障成本其实是很低的，所以保费就会很低。
3. 退保率
退保率代表了客户在某个保单年度选择终止保单并取回保单现金价值的概率。
保险公司在一张保单生效初期的费用支出很高，涉及到产品开发费用、销售费用、推广费用等。如果客户在保单生效后不久就选择退保，不仅客户有损失，保险公司也会面临很高的损失。
所以假设的退保率也会影响一份保险的成本。
4. 预定利率
预定利率代表了保险公司为客户提供的预设回报率。
保险的理赔可能发生在很久以后，但是保险公司很早就收了客户的保费，这中间产生的时间差是可以产生收益的，因此保险公司便需要为这段时间占用客户的保费来补贴一定的回报，产品定价时所预设的这个回报率就是预定利率。
一般来说，保险公司在定价时使用的预定利率越高，保费价格就越便宜。
举个例子，保保存一笔钱到银行，10年后拿回10万，如果按收益率3.5%复利计算，现在需要一次性投入70892元，如果收益率变成2.5%，那么投入可能需要78120元。所以定价利率如果下调，保费就会增加。
5. 费用率
费用率代表了保险公司在经营过程中所面临的各项费用成本支出。
例如给业务人员的佣金，办公室的租金、系统开发费用、税费、监管收费等。这些费用都会包含在保险产品的定价当中。
保险公司定价时会从以上几个方面进行考虑，最终确定保费。
02那为什么香港保险的价格会比较低呢？
前面说了影响定价的因素，那么我们就从定价的角度来说说为什么香港保险的价格会比较低。
1. 股东要求
香港保险市场非常成熟，而内地保险市场仍属于新兴市场。如果同为上市公司，香港保险公司股东的回报率要求会更低一些，所以产品的利润率也更低。
2. 风险水平
香港的人均寿命更长，且拥有的饮食、卫生、医疗条件更好。因此香港保险产品在定价时所使用的死亡率、重疾发生率都比内地要低一些。
3. 退保情况
在香港，若投保人早期退保，或被证实其保险中介人有销售误导行为，中介人需全额向公司退还佣金；加之保单初期现金价值也比较低，降低了恶性退保的现象，也使得客户不会轻易退保。香港保险早期的退保率远低于内地。
4. 监管约束
香港保监局通常不会对保险产品的开发和定价做硬性要求，保险公司拥有高度的产品开发自主权；而中国内地银保监监管较为严格，其中包括了保险产品的定价，在严控风险的同时也限制了产品的创新和优化。
5. 投资收益
香港保险是全球投资，可以配置较多长线投资收益较高的美元权益类资产；而内地保险投资配置以固定收益类资产为主，能获得超预期收益的增长空间不大。并且监管对产品的预定利率也有限制。
6. 经营税费
虽然香港的办公室租金、员工工资等水平较高，但从税务成本来看，香港所缴纳的企业所得税低于内地（香港16.5%，中国内地25%），节省了成本。
通过保保上面的分析可以看出，香港保险的低价并不是通过降低保障来做到的，而是在保证了产品质量的前提下可以做到低费率。
香港保险拥有这么多得天独厚的优势，有什么理由不选择呢？
