现在卖增额寿的，不管是银行还是保险公司，都号称自己“3.5%复利收益”，其实都是揣着明白装糊涂。
事实上，现在市面上所有的增额寿都不是“3.5%复利”的，
但他们是怎么成功忽悠到咱们老百姓的呢？
主要是这 6 种套路：
套路一：合同写着3.5%复利
白纸黑字写在合同条款上了，横看竖看都是每年3.5%复利增长啊，这还能有假么？
错了，这里说的是“基本保额”按照每年3.5%复利增长，而基本保额跟我们的“保单价值”有关系么？
我们选择增额寿，基本都是拿来作为“存钱”的工具，所以会把增额寿当成是银行的储蓄账户来看待。
如果当成银行的储蓄账户，那账户里有多少钱，看的其实是保单的“现金价值”，这在每份保单的“现金价值表”上会写得清清楚楚。
而“基本保额”只是用来限制我们加保和减保的参考指标，和我们理解的“复利收益”毫无关系。
这个套路，就是欺负咱老百姓看不懂条款
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套路二：现金价值3.5%增长
比第一种套路更高明，人家直接放“现金价值表”，并且帮你算好了，每年增长3.50%
你说我不信，我自己算一下，用10016.34除以9677.74等于1.03498751
然后业务员说，四舍五入就是3.5%啊，0.002%的误差咱就不计较了吧
你想，对啊，大数没错就行！而且业务员还挺诚实，的确是3.5%哦！
告诉你，错了！
表格里的“年增长”是指每年比前一年的增长率，因为每一年比上的都是上一年的“本利和”，其实原本是可以理解为“3.5%复利”的。
但是！
第一年的现金价值并不是我们投入的保费，这样就使得我们的基准值降低了，
所以，这怎么能算作是3.50%复利呢？
你去计算一下IRR，只有不到2%
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套路三：定价利率3.5%的增额寿
看见没，这次不是业务员说，不是保险公司说，是监管部门都说了，3.5%的产品。。。
其实这个压根儿和我们理解的“3.5%收益”是两码事儿。
“定价利率”是指保险公司预先订下的利率，作为保险精算的“折现率”。
而“折现率”是指将未来有限期预期收益折算成现值的比率。
这些都是财务术语，听不懂没关系，只需要知道这个跟我们要说的“3.5%收益”就不是一个概念就行了。
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套路四：干脆抛弃3.5%
有些产品现金价值增长比较差，于是就被做成了更诡异的形式来“扬长避短”
同样是趸交10000元，是不是比我们上个套路的产品收益还不如？
那这样的产品怎么卖？很简单，把每一年的现金价值拿去和第一年比较就行了，
这样得出来的比值又大又好看！
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套路五：让你算不出来收益率
比如这张宣传图，前10年开始存钱，后面开始领钱，最后还有剩余的钱
这样因为现金价值受到“取现”的变动，导致很难计算“收益率”
然后业务员就开始套路：
“你看这个产品多好啊，一直能取钱，最后本金还在”
“既也可以留给自己养老，又能留钱给孩子吧啦吧啦”
为什么搞这么复杂，实际上就是为了让你算不出收益，没办法和其他产品做对比！
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套路六：不提产品只提促销
大概是这样的：
买增额寿送好礼，多买多送 ⬇️
买1万，送鸡蛋；
买2万，送20斤米；
买3万，送色拉油；
买5万，送电饭锅；
买10万，送小彩电
...
这个套路是不是很熟悉？我就不点名是谁了。。。
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那增额寿到底值不值得买呢？
看需求，增额寿是一种帮助我们放置长期不动资金的金融工具
如果我们手上的钱就是马上要花的钱，或者就是准备用来应急使用的钱，那就不能用来买增额寿。
但如果我们准备给自己强制储蓄，或者有一笔钱中短期内一定不会用，那就很适合放在增额寿里，因为它既长期锁定了利率，而且是复利收益，并且绝对安全。
只不过咱们一定要有个准确的预期，现在买到的产品没有一款是所谓 “3.5%复利收益” 的。
那为什么，卖增额寿的人要用上面这些套路呢？
原因很简单，因为增额寿产品很多，差异也很大，大部分业务员、银行理财经理或者保险销售平台都只有区区几款
当他们手上的产品没有优势时，只能以各种套路来忽悠消费者。
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那咱们应该怎样才能选到最好的增额寿产品呢？
第一步，要看咱们准备分几年缴费？是趸交，还是3年、5年、10年、20年？
因为缴费年限不同产品的收益是不同的
比如趸交的前两名都是信泰人寿的产品，分别是如意鑫享和如意颐享
但是20年交的时候，前两名就跟信泰人寿没关系了，分别是光大永明的光明至尊庆典版和天安人寿的传家宝
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第二步，要看咱们在什么地区？
因为增额寿产品受到严格的地区销售限制。
比如信泰如意鑫享，只能在北京、江苏、上海、深圳、河北、广东、山东、青岛、浙江、湖北、河南、辽宁、福建、厦门、宁波、江西、黑龙江、大连销售。
那湖南长沙的小伙伴来问我就没办法买了如意鑫享了；
四川成都的小伙伴不仅信泰买不了，第三名君康也买不了，只能从第四名长城人寿的明爱传承开始选。
当然这里的地区也分常住地、工作地和户籍所在地，我有位客户看中了长城人寿的产品，但是因为人在上海，长城不能卖，于是就用自己在武汉户籍地址购买了产品。
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第三步，要看咱们最少放几年不取出
因为每一款增额寿的回本年都不一样，而后续的增长速度也都不同，所以不同的资金封闭年限，决定了我们应该选择不同的产品。
比如张三趸交10万
如果最少3年要用，那中意永续我爱尊享版是最合适的，这时候其他所有产品都还没回本呢，但是它不仅已经回本，甚至还有增长了；
如果最少20年要用，那如意鑫享就是首选了，此时它的现价是最高的；
但如果张三是准备一直放着50年的，那如意鑫享又不合适了，因为它是一款年金，最大的优势在于领取前像增额寿一样增长，但是一旦开始领取，那就是另一回事儿了，这个时候咱们就得选其他产品。
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第四步，还要看咱们偏好什么类型的公司
这就看个人偏好了，
有些同学对公司无所谓，
有些同学要求必须是老七家，
还有些同学要求至少有国央企背景的保险公司，
这也会造成很大的选择差异。
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第五步，我们还需要看其他的责任和增值服务比较
有些同学想选“减保”没有限制的
有些同学想要带“加保”功能的
有些同学一定需要有“减额交清”的功能
有些同学要找能搭配“万能账户”的产品
有些同学要支持“第二投保人”和“隔代投保”的产品
还有同学要找带有增值服务的产品，比如复星保德信的星世家，不仅收益很高，还附带了专家预约、就医陪诊、名医问诊、重疾绿通、高端体检等等，这样自己买一个增额寿，全家都能享受。
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增额寿虽然从产品形态和责任上来看非常简单
但是我们在选择的时候仍然要小心，不要掉进销售套路里
根据以上五个步骤，相信你一定可以选择到合适自己的产品