现在的年轻人有没有想过自己老了以后该怎么办？
你能存下养老的钱吗？
你的投资真的靠谱吗？
这些问题，虽然扎心，但都是不可回避的。
我一直认为很多年轻人不结婚不生孩子没有什么可指责的，因为现在这个环境，很多人其实根本没得选。
但是问题就摆在那儿，难道你真的要孤独终老，老无所依吗？
别慌，今天，我就给大家介绍一下，包括个人养老金在内的中国养老体系，以及个人在不损害现有利益的前提下，应该如何为自己的晚年早做筹划。
国家现行的养老体系，包含了三大支柱：
第一支柱，就是大家比较熟悉的五险一金，它其中包含了强制缴纳的基本养老保险。
一般在公司上班的人，缴纳的是城镇职工养老保险。
其他人，包括城镇和农村居民，缴纳的是城乡居民养老保险。
在过去，农村户口的朋友们应该都知道，所上的保险叫做新农保。
但是在2014年，国家统一了城乡待遇，将新农保纳入城乡居民养老保险。
所以，现在不管你是在农村还是在城镇，这些居民都统一参保，不再区分了。
这些基本养老保险，是覆盖面最广的一种，充分体现了代际间财富再分配的国家养老的原则。
也就是说，所有的参保人员来共同分担老年群体的养老风险。
虽然总说人口老龄化了，但是别忘了，国家共同分担风险的参保人数，还有10.3亿人之多。
总的来说，风险分担的效果跟其他的产品相比，还是非常显著的。
所以，如果有条件，建议大家一定要参保，那肯定是划算的。
养老体系的第二支柱，也就是企业年金，也叫作职业年金。
这个东西需要企业和职工共同缴纳。
企业能够得到税收优惠，个人则能够得到养老保障。
但是由于这个制度会给企业造成比较大的经济负担，所以现实中，真正实行这个的企业，是很少的。
从个人角度来看，目前大家对近期收益更看重。
所以，愿意参保的人也不多。
因此，目前国内第二支柱的覆盖面，是比较窄的，面临的问题，也比较大。
大家所在的企业如果没有缴纳，也可以暂时不用考虑。
所以说，国家现行养老体系的前两个支柱，一个必须参加，一个其实是参不参加都没有显著作用的，没什么可操作的空间。
国家现行养老体系的第三支柱，是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
这个就非常体现对于养老的筹划能力了。
比如说这两天炒得很热的叫个人养老金，这就属于第三根支柱了。
大概的意思就是说，你可以开设一个个人养老账户，往里边自由地存钱，或者是不存钱。
如果存的话，这些钱会用来投资到一些经过国家筛选的靠谱的理财，或者是基金等产品，并从中获得收益。
这些被投的标的，跟其他市面的产品相比，性价比是比较高的。
所以目前国家限制你，最多每年能存12000元，再多的羊毛，就不让你薅了。
国家为什么设置上限呢？
更重要的是，假设你存了钱，这一部分款项是可以免缴当年的个人所得税的。
等到你提取的时候，再综合缴纳。
这样又赚钱又免税，是不是还是挺香的？
不过，作为与商业养老保险并列的第三支柱的这个制度，设立的目的，是为了在基本的养老之外，起到补充作用。
所以国家默认，只有参加城镇职工养老保险，或者是城乡居民基本养老保险的人，才能参与这项制度。
也就是说，必须先打好基础，再享受补充。
同时，它与前面的第一支柱“代际间财富再分配”的这个理念是不一样的。
它更加能体现熨平消费的原则，也就是希望你在年轻的时候，少剁几次手，少冲动购物，而将资金留下来养老用。
所以你存进账户里的钱，以及投资收益，在达到退休年龄，或者是丧失劳动能力之前，是不可以取出来的。
也就是帮大家强制储蓄。
不过这里要提醒大家的是，个人养老账户是单人单户，是需要你自行管理的。
比如说，你投公募基金，你需要自己确定投资品种。
当然了，风险和收益，也就全归你自己了。
所以，需要参与的人具有比较强的个人主动性，才能把它的作用充分发挥起来。
说了这么多，回到开头提出来的问题，关于养老，我认为，现在年轻人其实还没有充分意识到它的严重性。
截止到2021年底，60岁以及以上的老年人口已经达到了2.67亿，占总人口的比例，高达18.9%。
按照这个发展趋势，未来老年人口的占比，可能就会超过20%。
那也就是说，成为中等老龄化的社会也不会太遥远。
参考过往世界上已有的老龄化国家的经验来看，人口结构的变化会带来一系列社会问题、经济问题。
同时这个国家的养老保障体系的负担也会变得越来越大。
到了那个时候，光靠第一支柱的养老措施，你维持基本的生活可能还可以，但是要想再提高点生活品质，可能就有点悬了。
现在有多少人除了一个养老保险，什么都没准备？
如果你是这样的话，我觉得跟裸奔的区别并不太大。
所以，一方面要依靠国家逐步完善养老体系，另外一方面，个人也要为自己的晚年多做点准备。
形形色色的商业保险可能比较难以辨别，但是这次的个人养老金制度，建议大家有时间都去了解、重视起来。
俗话说居安思危，思则有备。
大家一定要未雨绸缪起来，毕竟有备才能无患。