这些年，肺结节患者越来越多，很多人都以为只要和肺结节挂钩，就买不了保险。
真的是这样吗？
这篇文章告诉你答案！
什么是肺结节？
从医学的角度来看，结节不是一个疾病诊断，它更多是一个影像学专业名词。
是指肺部影像上各种大小、边缘清楚或模糊、直径小于等于3cm的局灶性圆形致密影。
不同直径大小和形态，风险不同。
具体可以参照下面两张图：
（以上参考丁香园，2017 版 Fleischner胸部放射医学学会，图二来自广东省中医院呼吸科）
总而言之，肺结节直径越大，边界越不清晰，形状越奇怪，越要多加关注。
由于肺结节有恶变的可能，买保险时，保险公司都会高度警惕，严格审核。
肺结节还能买保险吗？
得了肺结节不代表买不了保险，只是可选范围变小，需要花点心思去选。
肺结节一般无明显症状，多是肺部CT检查时发现的。
大多数医生不会建议手术，所以大家在投保时可以重点关注一下未手术的核保要求。
下面，保妹从 百万医疗、重疾险、意外险、定期寿险、储蓄险（增额寿、养老年金） 这5个险种，来给肺结节患者讲讲，有哪些产品可以买。
1、百万医疗险——有除外或标体承保的可能
百万医疗的核保相对其他险种更为严格，针对肺结节，大多数产品是除外承保或拒保。
只有少数符合条件的可以标体承保。
具体情况，保妹汇总在这里：
（以实际核保结果为准）
太平洋健康蓝医保（医享无忧） ，如已经手术治疗或活检且病理为良性；
或未手术治疗，结节发现已不少于2年，或无增大；近6个月影像报告符合，直径不足6mm，没有磨玻璃样小结节，不存在恶性可能。
可以除外通过。
平安长相安 ，满足下面任一情况的可以 除外承保 ：
A、已经手术治疗或活检且病理为良性；
B、没有手术或活检，但结节发现不少于1年，直径小于5mm，数量小于2个，随访无增大或没有恶变可能。
平安e生保（20年版） ，如果已经手术或活检且病理为良性；
或没有手术/活检，但存在下述情形之一：
结节直径＜6mm，数量＜3个，肺部结节Lung-RADS分级为4级以下，随访结节没有增大，没有恶变可能，不存在边缘不清晰/模糊、毛刺征、分叶征，没有其他肺部疾病，包括慢性阻塞性肺病、慢性支气管炎、肺气肿、尘肺、肺纤维化等。
可以除外承保。
支付宝的好医保长期医疗险（6年期/20年期） ，如已经手术治疗且病理为良性；或未手术治疗，但最近复查胸部CT，没有见任何结节；满足以上两种情况之一的，都可以 标体通过 ；
如果肺结节发现超过3年，且无大小、边界、钙化改变，结节最大直径不超过4mm，可以尝试 瑞华医保加，有机会标体承保 。
如果无法投保普通的百万医疗险，或者年龄比较大，身体还有其他的慢性病，可以尝试一下防癌险。
2、重疾险——大多拒保
（以实际核保结果为准）
光武7号、超级玛丽7号、喜乐保直接拒保。
超级玛丽8号 ，满足下面任一情况的 可以标体承保 ：
①已经手术或活检
且满足下列所有情况：病理结果为良性，手术超过6个月，术后不存在气短、胸痛、咯血或体重骤降等，近期肺部复查CT或MRI无异常的。
②没有手术或活检 ，肺部影像学检查没有被诊断出恶性可能、或病理穿刺没被检查出癌或可疑癌，且半年内肺部CT或MRI复查存在以下任一情况：
A、不少于2个结节，且满足下列所有条件：已发结节＞2年；单个结节≤6mm；结节大小稳定，复查无明显变化；没发现新结节；没有吸烟、肺癌家族史。
B、只有1个结节，且满足下列任一情况：结节已发不低于1年；结节不超过6mm；没有毛刺样、边界不清；结节无增大或疑似恶变；没有吸烟或肺癌家族史。
C、结节已消失。
如果不是以上情况的患者，需要走人工核保或除外承保。
其中需注意，如果没有手术或活检，但肺部影像学有被诊断为恶性可能，或病理穿刺检查出癌或可疑癌的，直接拒保。
还有一些健康告知或核保宽松的产品，如：
复星联合康乐一生易核版 ，健康告知不问肺结节，未做过手术或未被医生建议做手术的，可以按 标体承保 ；
中荷超越1号 核保也相对宽松，但涉及的情况较多，想具体了解可以咨询我们的顾问。
3、定期寿险——可以标体承保
定期寿险健康告知相对宽松，肺结节患者可以优选健告里没有问到肺结节的产品，很大概率能被标体承保。
（以实际核保结果为准）
像 华贵大麦旗舰版、国富人寿擎天柱7号、长生人寿长生一号、华贵一麦相橙 ，这4款产品未问到肺结节，只要符合职业要求和其他健告要求，可以 标体承保 。
华贵大麦的甜蜜家2022、安居保减额定寿，只要肺结节定级不是0、4、5、6级其中一种，就有机会标体承保。
4、意外险——几乎无影响
由于意外险保障的是意外风险，所以对于健康情况的要求相对比较简单，大部分产品的健康告知问询都不涉及肺结节。
对于购买意外险的影响较小。只要符合职业要求和其他健告要求，基本能买到。
目前市面上主流意外险，如太平洋小蜜蜂3号、大护甲5号、国任大保镖III，大家都无需担心会受到肺结节的影响，还没配置的小伙伴抓紧去配一个。
5、储蓄险——优先选择健告宽松的产品
储蓄险的健康告知参差不齐，有的产品只问既往疾病，有的跟重疾医疗险一样复杂，问询体检异常住院记录不适症状等。
虽然从核保的角度看，没有重疾医疗险严格。
但保妹还是建议肺结节患者投保储蓄险，可以优先选择健康告知宽松的产品，减少核保风险，只要不涉及健康告知就能直接承保。
保妹帮大家整理了目前热销储蓄险的健告情况，不涉及肺结节告知的产品确实不多，以下产品可优先考虑：
没有健康告知 ：福满满、养多多3号、星海赢家，肺结节可以 直接投保 。
有健告，但不涉及肺结节 ：金满意足3号、乐满满2号、肺结节患者不涉及其他告知的也可投。
总结
通过给大家测评了部分产品，可以明显看到：
肺结节不做手术治疗可以考虑的产品非常有限，这也验证了由于肺结节具有复杂性，因此在配置保险上会面临一定的风险。
此外需注意： 保险产品可能会变换核保政策！
所以小伙伴们，为了自己的保障权益最大化， 一定要尽早配置好保险 ，千万不要等到身体发生改变了，那选择就更少了。
如果你不止患有肺结节， 身体还有其他异常，不要直接去买 ！建议咨询一下我们的顾问，让我们来帮助您分析梳理，协助您投保。
最后，希望大家都好好爱惜身体。