买保险来避税，以前土豪阶层相当流行的财富保全方式。
现在工薪阶层也可以打打它的主意了。
从本月初起，购买了符合规定的商业保险就可以抵个税。
但是目前为止，似乎还没什么人行动……
我尝试了一下，并不简单。
1.
政策说的商业保险就可以抵个税，不是所有商业保险。
能抵扣个税这种商业医保有个专门的名字：税优健康险，当然各保险公司可能会有别的名。
简单来说，只有买了这种惠民工程的税优健康险，就能少缴税。
我们购买的商业健康险可以避税吗？不行的。
因为政策之前购买的商业健康险都是没有税优识别码的，不属于税优健康险。
税优识别码是个什么玩意?姑且把它当成纳税人识别号一样的存在吧，一种新凭证。
只有在今年7月政策下来后购买的，才有机会赶上这波福利。
这个税优险最吸引人的地方就是可以抵扣部分个税，对工薪阶层是好事。
到底可以省多少钱呢？我们来算一下。
先从个人所得税的算法说起，按照目前3500元的个税起征点：个税=（扣除5险1金后的收入-3500）×对应税率
以月薪7K元为例，每月应缴的个税为：（7000-3500）×10%-105=245(元）；
如果我每月花200月购买税优险，保费可以用税前收入来支付。那我的个税就变成了：（7000-3500-200）×10%-105=225(元）。
每个月少缴20块，每年就少缴240元。
确实能“避税”，只是未免有点少。
主要是这个买税优险抵扣个税也有个天花板，扣除限额为2400元/年，即200元/月。
也就是说，如果你自己买的商业健康险年缴费3600元，每月要缴300元，超过了每月200元的扣除标准，多出来的100元，也是抵扣不了的。
估计很多人不愿意为了点小钱这么折腾。
既然是保险，抛开避税的功能，它的保障作用怎么样？
从保障功能上看，还是有一定吸引力的。
主要表现在三方面，允许带病投保、无等待期、零免赔额。
而我们平常购买一般的商业健康险，带病投保通会有被拒保的风险，还有30-90天左右等待期，0元-1万元免赔额等限制。
税优健康险比普通商业健康险要有人情味一点。
它能给我们什么保障？大家可以把它看成是一款万能型的保险，保的是住院+重疾+慢性病，虽然是大杂烩，本质上还是医疗保险。
但凡医疗险，那就是报销性质的，也就是你生病花了多少钱，给你报销多少。
保障的范围大致包括像基本的住院手续费、床位费这些，还包括像高血压、糖尿病这样的慢性病门诊治疗费，还有特定门诊的治疗费，比如放疗化疗这些。
保障比较全，保费也并不算贵，属于高性价比的保险。
（仅供参考，请以实际为准。）
我辗转咨询了平安保险和阳光人寿两家关于税优险的情况，两家工作人员显然对产品都不太熟，我猜是这种产品利润太少，再就是买的人寥寥无几。
怎么样购买？这是我关心的问题。
政策上说，个人可以自行购买，但保险公司目前只开发团险销售渠道，也就是需要单位统一为员工购买代扣。
HR和会计应该很少会管这种闲事，这是又一个略显鸡肋的地方。
大家如果想购买的话，也可以通过官方客服看是否可以从保险经纪渠道处购买。
2.
如果有幸买到了保险公司出的税优健康险，想抵扣个税怎么操作呢？
只需提供税优识别码和相应的材料给公司财务，做账的时候添加进税前抵扣项目，等到下个月发工资的时候，就可以愉快地等待抵扣了。
抵扣个税对于普通工薪阶层来说影响并不大，收入越高这个差距就越大，大家掂量着办。
有的人可能会问，既然有税优健康险这项福利，我可以不可以把原来的健康险退保之后买税优险品种？
还是不建议这么折腾，因为目前的可以选择的产品太少了。
而且退掉原来的健康险，只退还保险的现金价值，税优险的福利远远弥补不了这个损失。
特别是个人自己名下的健康险保障额度已经足够高，买得早的健康险，早期也有费率上的优惠，没有必要为了捡芝麻丢了西瓜。
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* 小贴士：
目前有26家保险公司都有相应税优险的产品，包括像中国人寿、太平洋人寿、平安、新华、中英等大型保险公司，可以咨询客服。
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