一、何为商业保险?
商业保险(commercial insurance)是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
二、商业保险作用
1、大事（大病、伤残、身故）
A、大病。
根据《世界癌症报告》权威发布，人类患重大疾病的几率为72.18%，中国目前癌症患者近千万，每年新发病100万人，高血压患者1.3亿，心血管病人8000万，乙肝患者和病毒携带者2.3亿人，有20%的人将发生癌变或硬化。全国每6分钟就有一人被确诊为癌症，每天有8550人成为癌症患者，每七到八人中就有一人死于癌症。未来10年，中国的癌症发病率与死亡率仍将继续攀升。
注：以下是目前原《中国保险行业监督管理委员会》规定各个保险公司重大疾病保险必须包含的25种重大疾病
【25种重疾治疗费用一览表】看看治病到底需要花多少钱：
1、恶性肿瘤 —— 治疗费用：12-50万；
2、急性心肌梗塞 —— 治疗费用：10-30万；
3、脑中风后遗症 —— 治疗费用：10-40万；
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术 —— 治疗费用：20-50万；
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） —— 治疗费用：10-30万；
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期） —— 治疗费用：10万/年；
7、多个肢体缺失 —— 治疗费用：10-40万；
8、急性或亚急性重症肝炎 —— 治疗费用：4-5万/年；
9、良性脑肿瘤 —— 治疗费用：5-25万；
10、慢性肝功能衰竭失代偿期 —— 治疗费用：3-7万/年；
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 —— 治疗费用：3-5万/年；
12、深度昏迷 —— 治疗费用：8-12万/年；
13、双耳失聪 —— 治疗费用：20-40万；
14、双目失明 —— 治疗费用：8-20万；
15、瘫痪 —— 治疗费用：5-8万/年；
16、心脏瓣膜手术 —— 治疗费用：10-25万；
17、严重阿尔茨海默病 —— 治疗费用：5-8万/年；
18、严重脑损伤 —— 治疗费用：4-10万/年；
19、严重帕金森病 —— 治疗费用：5-10万/年；
20、严重Ⅲ度烧伤 —— 治疗费用：8-20万；
21、严重原发性肺动脉高压 —— 治疗费用：10-20万/年；
22、严重运动神经元病 —— 治疗费用：6-15万/年；
23、语言能力丧失 —— 治疗费用：8-15万；
24、重型再生障碍性贫血 —— 治疗费用：15-40万；
25、主动脉手术 —— 治疗费用：8-20万。
随着我国医疗水平的提高，重疾不再是绝症，重疾保额未来一定是解决我们后期康复、收入损失问题，因为我们不可能出院马上就要工作，需要最少5年康复期。没有经济来源的我们又该怎么办，所以重疾保额要买至少买的是5年收入损失问题
B、伤残、身故。
一个人意外死亡的概率有多高？
在这个话题开始之前，先来看一组数据。
320万
8767人/天
6人/分钟
根据统计局显示数据：在中国，每年非正常死亡人数超过320万，平均每天8767人死于意外事故，平均每分钟6个人。也就是说，在你看完这篇推送的3-5分钟里，至少有20个人，在各种意外事故中死亡。
这组数据意味着什么？每个人在一年中死亡的概率，是千分之2.6。也就是你周围一千个人里，其中2.6个人就会在接下去的一年内意外死亡。车祸，溺水，坠楼，甚至是一个从天而降花瓶。最残酷的事实是，我们永远不知道明天与意外,到底哪一个先会来。
假如真正我们身故了，父母、妻子、孩子怎么办?面临的房贷、车贷由谁来还。在这里我们真正应该考虑的是买一份定期寿险或者是终身寿险。
2、小事（意外医疗、住院医疗、住院补助）
主要解决因意外或者疾病住院产生的医药费问题以及住院补偿
意外指小的磕磕碰碰 、猫抓狗咬、烧烫伤。疾病指因发烧感冒引起的住院医药费 报销（注：所有商业保险公司强调的都是住院报销，如果只是简简单单输液、打针、拿药等等不住院均不承担保险责任）
住院补助（住院津贴）解决我们因住院产生的床位费问题，一天多少钱
3、无事（补充养老 、资产传承）
养老风险针对每一个人都是确定发生的 中国老龄社会的进程 联合国老龄社会的标准 60岁以上老人达到总人口的10% 65岁以上老人达到总人口的7% 我国在1999年2月20日已经进入了老龄社会 中国60岁以上人口预测（亿） 根据联合国预测，21世纪上半叶，中国一直是世界上老年人口最多的国家，占世界老年人口总量的五分之一 21世纪下半叶，中国也还是仅次于印度的第二老年人口大国 ——《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》 中国老龄社会的特征 老龄化进程发展迅速 65岁以上老年人占总人口的比例从7％提升到14％，发达国家大多用了45年以上的时间，中国只用27年就可以完成这个历程，并且将长时期保持很高的递增速度，属于老龄化速度最快国家之列 老龄化超前于现代化 发达国家是在基本实现现代化的条件下进入老龄社会的，属于先富后老或富老同步，而中国则是在尚未实现现代化，经济尚不发达的情况下提前进入老龄社会的，属于未富先老，应对人口老龄化的经济实力比较薄弱 女性老年人口数量多于男性 目前，老年人口中女性比男性多出464万人，2049年将达到峰值，多出2645万人，21世纪下半叶，多出的女性老年人口基本稳定在1700万-1900万人，多出的女性老年人口中50％-70％都是80岁及以上年龄段的高龄女性 ，人口老龄化的挑战， 解决老龄人群和劳动年龄人群利益冲突的挑战，负担一个老人的劳动年龄人数 ，老龄人口和人口总量过多的双重压力 ，银发浪潮向我袭来 衣、食、住、行、医…… =328500 元 养老成本简单量化 30年*365天/年*3顿饭/天*10元/顿饭 ，
养老院的“幸福支出”
低档养老 730元/月 8760元/年 30年合计26.3万
中档养老 1130元/月 13560元/年 30年合计40.7万
高档养老 2300元/月 27000元/年 30年合计82.8万
我有钱就活着 我活着就有钱 您又是哪种人？幸福的晚年人人相似，不幸的晚年各自不同 退休 终身 养老金 绝对安全 持续稳定 不可挪用 不能失败 不能重来
养老金的定义 养老金是未来的一项必然支出 过去 现在 将来 收入线 消费线 解决养老金的一般方法 靠自己 储蓄和投资 靠子孙晚辈 靠国家社保 靠商业保险
2020年的中国之家 一对夫妻要同时赡养：4—12个老人 养儿防老已是昨日之谈！靠子女不现实 1个3岁 2个30余岁 4个50-60余岁 8个80-90余岁
据有关专家统计，在城市里，有30﹪的年轻人靠“啃老”过活，65﹪的家庭存在“啃老”问题 “啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手” 养儿防老或成为“养老防儿”！靠子女不现实 靠储蓄和投资有风险 一般人的储蓄消费习惯 其它消费（病、老）…… 存款 时间 养老储蓄难以专款专用 始终无法达成预期目标 养老金？72÷负利率×100%=资产贬值一半所需的年数 若以负利率3%来计算…… 1000万资产只需要24年就贬值一半，即500万， 即24年后，1000万只相当于目前500万的实际购买力！72法则的启示 据权威财经机构和讯网调查，在单边上扬的大牛市中，亏损者依然占比达到45％，损失超过3成的投资者达到20％！即使在牛市中，规避风险依然是第一位！零和市场的游戏规则，更增加了股市的残酷性！——来自《和讯网》中国股市调查 2007年中国股市调查 靠储蓄和投资有风险 牛市，尚且亏损者众多， 更不要说... 风险 收益 时间 低 风 险 + 高 收 益 ↓ 长时间 短时间 + 高 收 益 ↓ 高风险 vs 理财规划中的三要素 1951年，首度获得奥斯卡影帝 1954年，二度获得奥斯卡影帝 1972年，三度获得奥斯卡影帝 他曾是片酬最高的演员之一！有这样一个人 还有这样一个人: 多次投资失败 晚年拮据，靠政府救济度日 欠银行1100万英镑(约1.43亿人民币)的巨债 80岁迫于生活，重新开始工作 最后，在孤独、穷困和疾病中死去 任何一夕致富的投资机会， 必定潜藏着更高的一夕致贫的风险！所以，不是金钱本身，而是金钱的获取方式，让您幸福或不幸！保障程度低，广覆盖、低保 。
三、总之商业保险一定要根据自己目前家庭经济、结构........因素去选择