人人都想实现财务自由，何谓财务自由呢？就是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。
以下内容是由美国畅销书作家、商业战略家托尼罗宾斯写的一本关于财富观的书——《钱：7步创造终身收入》，他研究了世界上50位顶级富豪和投资大师，把他们一生的财富观，归集成了7个步骤。希望可以帮助到更多人，让我们不再只是财富的搬运工，而成为财富的拥有者，下面直接进入主题。
第一步，储蓄，越早开始越好，理财不是很难！但最怕的就是晚！
作者采访了华尔街经典著作，漫步华尔街的作者，马尔基尔教授，他问，大多数投资者刚开始常犯下的错误是什么，马尔基尔教授说，最大的错误就是没有充分利用复利，复利被认为是人类历史上最重要的发明，说有一对孪生兄弟，威廉和詹姆斯，他们都是65岁，威廉投资比较早，20岁就开立了自己的退休金账户，接下来20年里，每年投资4000美金，到他40岁的时候，就不再继续投入了，而是把钱放在免税的投资领域，以获得每年10%的税后收益。而詹姆斯则40才开始储蓄养老金，此时威廉已经停止储蓄了，詹姆斯也每年都投资4000美元，每年也是10%的免税收益。但他一直投资持续到65岁，投了25年。算下，威廉一共投入8万，而弟弟詹姆斯起步晚，投入了10万，收益基本相同，最后的结果是，投入更少钱，开始比较早的威廉，要比投入比较晚，投入更多钱的詹姆斯，多赚了6倍。但二人在退休的时候，其实收入都已经超过200万美元。
书中还讲到两个小故事，一个快递小哥约翰逊，1924他加盟了ups，一年能赚到14000美金，他每月拿出20%的收入作为储蓄，每次领到钱，先把这20%存上。然后用这笔钱去购买UPS的股票。他就按照20%的这个收入比例，这么一路买下来，升值加薪了就多买点，奖金被扣罚了就少买点，总之就是收入的20%。到他90岁的时候，他拥有UPS的股票市值已经超过了7000万美元。这是一笔不可思议的财富。
那么你呢，你可以量力而为，可以上来对自己宽松一点，但切记，一旦计划开始就不要中间停止，哪怕停止一个月也不可以。所以到底拿出来多少去储蓄和投资，赶紧思考一下。开始储蓄之后你就开始成为了一名投资者，而不再只是消费者，这对于你获得终身收入，有至关重要的意义。那么我们就此要当一个守财奴，牺牲生活质量吗？其实并不会，细想想每个人以前收入更少时也过的挺好，每个月存20%对于大多数人而言完全可以做得到。
读到这里可能大多数人会存在最大的一个疑问是存下来的钱如何投资增值，关于这个问题可以继续往下看，当然我也会在个人后续文章中逐步讲解这个问题，当然我在一些头条问答里面也做了一定的描述。
第二步，了解投资，成为内行。
（1）主动管理基金是最大的坑，跑不赢指数基金。作者很鄙视主动管理型基金，他说这种基金就是一个赔钱了你承担全部损失，而赚钱了他来分你管理费的游戏。
（2）巴菲特推荐的投资组合。沃伦巴菲特说，对于绝大多数投资者而言，指数基金是你最好的投资工具，没有之一。2014年致股东的信里，巴菲特给出了一个投资组合，10%投资美国短债，90%投资标准普尔指数基金上。甚至巴菲特还参与了赌博，他拿出100万美元，跟门徒伙伴公司打赌，以10年为期限，巴菲特赌标普500指数基金，跑赢最好的5只对冲基金业绩。时间周期是2008年1月，到2017年底，结果到了2016年底的时候，巴菲特的指数基金年化收益7.1%，而对冲基金由于经过了2008年的大跌，所以年化回报只有2.2%，胜负已经没有任何悬念了。
这里多说两句，标普指数国内无法直接购买，但是有相关的指数基金，如513500,161125，个人倾向买体量更大的。并且经过了这一*大轮**跌之后标普500指数出现了不错的买点，当然定投也不错，下跌期间定投是正确的投资姿势。如果你想规避标普指数出现这种大跌时的损失，完全可以增加一个趋势通道，跌穿通道卖出，再次向上买入（激进一点的可以选择跌穿通道多少进行抄底）其他时候一直持有，本人亲测，收益会优于什么都不做，但是会出现刚跌穿卖掉很快突破又买入的情况，并且只要有操作就会出现人性的弱点，存在交易心态问题，这个因人而异。
（3）高收益的基金不一定是好基金，稳定收益的基金才是好基金。作者又说了一个基金行业经常用的一个营销手段，他出了一道题，如果市场像过山车一样，第一年先涨50%，次年再跌50%，第三年在涨50%，然后又跌50%，最后收益是多少呢？这里面有个统计陷阱，如果你只看表面数据统计，叫做平均收益率是0%，相当于没有亏钱，但如果你相信就大错特错了，当你真金白银投入进去的时候，你会发现真是的收益率是亏损了43%，你以为是盈亏平衡，结果却却是巨亏。为什么会出现这种情况可以自己拿计算器算一算，所以高收益的基金不一定是好基金，稳定收益的基金才是好基金，巴菲特年均收益率不过20%，但是够稳。
第三、明确你一辈子到底需要多少钱！
根据需求层次的不同，可以划分5大财务梦想体系，包括财务安全，财务活力，财务独立，财务自由，绝对的财务自由。
第一个梦想，财务安全，这意味着什么？作者说了5点，房贷还清了吗，你未来的水电费物业费，电话费都有足够的钱来支付吗，有足够的钱吃饭吗？交通费呢，还有基本的保险费，这构成了你的财务安全，其中有一笔钱你拿不出来，你的生活就会陷入混乱。
在此，先引入一个概念，叫做安全平均回报，虽然我们认为股市的整体回报能达到年化8-15%，但是这是长期结果，在某些特定的年份，并不能保证你持续盈利，所以为了保证你有持续的钱可以拿，我们必须从股市中取出钱的速度，小于这个8-15%的年化回报，而世界普遍认为，这个安全的回报数字在6%。也就是说你把钱放在股市里，不做波段，然后每年取回6%，这样足以保证在长期时间范围内，我们的股票账户不枯竭。基于这一理念，国内有一只基金叫做交银定期支付双息平衡519732，这只基金就是每月固定赎回0.5%，每年赎回6%，以补充投资者的现金流。你可以用这笔赎回，无忧无虑的应对生活，而不必再去关注投资收益，他就是利用了这个长期8-15%的真实收益率和6%的安全收益之间的差值，确保你的账户一直处于平衡增长状态，感兴趣的可以去关注一下。
假如一年达到财务安全需要6万，对应6%的收益，那么大概有100万他就能够达到财务安全了，也就是说为自己存下100万，然后扔进股市买指数，根本不用管指数涨跌，遇到金融危机也不怕，每年定期取出市值的6%，或者每月取出0.5%，就足以支付所有开支。按照安全平均收益率提取资金，长期看你的股票账户，就是一棵摇钱树，一只会下金蛋的鹅。当然这是你去投资指数的前提下，如果不小心48元买了中石油，那么神仙也救不了你。同理，如果你每年需要花12万的话，那么就要为自己存下200万。
这里指的是你完全没有其他收入的情况下需要的资金，如果你每年还有一些工资收入，那你需要准备的钱就更少。或许对于大多数人而言，人生中最难的是第一个一百万，如果你从现在开始储蓄，每年2万，储蓄的前平均年化收益率10%,那么18年不到就将得到你的第一个一百万，如果你每年存5万，大概十年就能得到人生第一个一百万。
第二个梦想叫做财务活力，当你保障了安全之后，就该想着去寻找财务自由了，这笔钱包括，衣服，休闲娱乐，奢侈消费，朋友聚会，健身等等，这笔钱就因人而异了，比如你买几辆豪车，买几块名表，再买几个名包，一个月上千万都不够，但一般的消费，其实月支出几千也就足够了。所以财务活力，通常情况下，只是财务安全的2倍以内，如果200万能让你财务安全，那么400万就应该可以让你拥有财务活力。
第三个梦想叫做财务独立，这就意味着从此钱变成了你的奴隶，钱开始为你工作，你再也不用为钱工作了。这时候你可以过上理想中的生活，有度假，有酒会，还有头等舱。只要不买飞机游艇，不买岛屿过富裕生活的日子，几乎没问题。那么你可以再算算到底需要多少钱，美国有一对企业家夫妇，他们的财务安全水平是13.7万美元，而财务独立是35万美元。如果简单推算，财务安全水平的3倍，就能达到财务独立。那么中国普通人一个月1万元消费就已经过的很好了， 财务独立就应该能过上3万元一个月的生活了。这笔钱已经够你租个豪华公寓，或者小别墅，请个保姆了。那么一年36万，用6%的收益来计算，大概你只需要600万的资金，就可以过上富裕阶层的生活。这对于北上广深一线城市的很多家庭来说，只不过是一套房子的事。
第四个梦想，叫做财务自由，这意味着你想怎么生活就怎么生活，换房子，买游艇，甚至去做慈善，在这个阶段都将成为可能。作者算了笔账，在美国一年能有50万美元的财产性收入，基本就可以叫做财富自由，那么保守估计他需要有800-1000万美元，才能过上这种日子。由于这种人基本就全球化生活了，所以在咱们这可能也差不多，你至少需要5000万人民币才可以。
第五大梦想，叫做绝对的财务自由，这时候你的眼里只有私人飞机和收藏品了。然后也已经成为了一个风险投资人，你要不断的用钱去支持其他企业发展。那么你必须要有上亿的财富才行，这对于大多数人来说，就是做梦，穷尽一生也无法实现。
第四步，第四做出你一生最重要的投资决策。
我们先明白这些之后，就可以制定自己的，带有个性的投资计划了，这个很重要，如果还没有明白自己想要什么，我建议您可以放下书本，找一张白纸写下来。让自己的思路变清晰之后，咱们就可以去制定我们的具体计划了。
希望大家能够尽快的实现财务自由，你多储蓄一点，就能够更早的开始投资，更早的享受复利。更早的去享受财务自由的生活。
你现在有6个步骤可以做：
第一头脑风暴，把你每月的账单都列出来，然后看看哪些地方可以省下一点钱。
第二步，在你所有的花费中，标出占比最大的部分。然后看看能不能降低这样的高消费频率。
第三步，从0到10来的快乐程度来衡量这些消费所给你带来的快乐，看看哪些钱花了，但并没有带来足够多的快乐。
第四步，想一想，财务自由之后你会有什么感觉，让这种幻想给你带来动力，催眠自己。第五步，你要做个决定了，重新在看一遍你列出的表格，再将上面的费用重新计算一遍。
第六步，测算一下，这下你能每年省下多少钱，你可以提前多少年，达成你的梦想。
这其实就是销售上经常用到的，分解目标的方法。把一个远期的看起来不可能完成的目标，用不断的分解，变成一个一个小目标，然后从开始改变做起。
如果光省钱，对于大多数人来说还是很艰难的，这就要求我们去做第二个选择，那就是更多的赚钱。我坚信，钱是赚出来的，不是省出来的，你能够节省的钱很有限，但能赚到的钱，却是无限的。
那么应该如何赚钱呢，其实就是这么几点，第一，经济上取得成功的秘诀就是，要明白自己如何在市场上变得更有价值，2是要更多，3是不要期望事情很容易，要期望你自己变得更好，4是，要改变事物，要先改变自己，第5点，要把事情做的更好，你要先把自己变得更好。我们得到了更多的财富，并不是来自于任何人的施舍，而是我们为市场带来了价值，我们并不是靠时间得到报酬，我们是靠价值。
说到增加收入，这里其实讲的不够全面，只是蜻蜓点水，感兴趣的可以买本《副业赚钱》看看，里面还是有不少干活。
第五步按照达利欧的全天候策略配置你的资产。
书中给出了一个1亿美元门槛的桥水基金创始人达利欧给出的一套资产配置方法，利用该套资产配置方法一直回测到1925年，都是有效的，并且在最近30年，这个组合的年化收益率达到了10%，在这30年里，只有4年是亏钱，平均亏损只有1.9%，有一年只是亏了万分之3，几乎打平。表现最差的一年是次贷危机时候的2008年，但由于他赔了大量债券和商品黄金，整个资产组合的下跌幅度也仅仅只有3.93%。
具体配置方法如下:
第一步，拿出资金30%配置在股票上，全买指数！
第二部你配置15%的中期国债，10年以下的那种，40%的比例去投资长期国债，20-25年期的。第三就是在配置7.5%的黄金和7.5%的大宗商品，就这样达利欧完成了他的投资组合建议。
为什么长期国债投入40%，这么大的比例？他的回答是要用更多的债券，消除股票的波动性，而配置长久期国债，可以让你的回报更多。最后达利欧也是强调了一点，你的组合必须进行每年的再平衡（也就是每一年将所有资产进行再计算，重新按照这个比例进行调整）！否则这个组合就没有意义了。再给大家强调一下这个组合，股票占30%，短债占15%，长债占40%，商品和黄金各占7.5%，最重要的是每年动态再平衡。
作者得到这个东西，就如同得到了四十二章经一样，如获至宝，马上找来了金融团队，按照这个资产比例进行回测数据，甚至他们一直回测到了1925年，结果震惊了每一个人，在最近30年，这个组合的年化收益率达到了10%，在这30年里，只有4年是亏钱，平均亏损只有1.9%，有一年只是亏了万分之3，几乎打平。表现最差的一年是次贷危机时候的2008年，但由于他赔了大量债券和商品黄金，整个资产组合的下跌幅度也仅仅只有3.93%。
当然这个国外的资产配置方法，你可能不是很方便购买国外资产，那下面给你提供一套按照国内组合的配置方法：
30%的股票比例，你可以配置红利指数基金，沪深300指数基金，中证500指数基金和创业板指数基金，恒生指数基金，标普500指数基金。6只基金各投资5%，中证红利代码是110032，沪深300是000311，中证500是000478，创业板是100026，恒生指数是164705，标普500指数513500。这就是股票的部分；15%的短债部分，配置广发纯债基金，新华纯债以及博时信用纯债，分别配置5%，广发纯债是270049，新华纯债是519153，博士信用债纯是001661；40%的长期国债，代码是511010或者160124，这个相对安全，不用分散， 又或者你直接去银行买10年期国债就可以了。7.5%的黄金，可以配置易方达黄金002611。7.5%的商品，你可以配置信诚全球商品主题QDII-FOF，代码165513，这块如果你不熟悉，可以一起都买成黄金也行，商品跟黄金，基本是正相关的。
至此，你就有了一个达利欧推荐的，国内资产的组合。
第六步，学习投资大师们的心态。跟大师们要学什么？主要还是思路和格局。
作者走访了很多的投资大师，问这些人，你们的优势是什么，普通投资者能复制你的优势吗？他们的回答千差万别，但有4个问题，他们回答的基本差不多。
第一不要亏钱，这是一句废话，没有人喜欢亏钱，更没有人主动让自己亏钱。但是很多人虽然嘴上不想亏钱，但却经常做着亏钱的事，比如频繁交易，这就是一个典型的输家策略。
第二，冒小风险赚大钱，我们一般说高收益高风险，但这其实并不一定，在很多时候低风险才有高收益，高风险恰恰跟低收益联系在一起。很多投资大师都说，当大街上血流成河，每个人都绝望卖出的时候，这时候就是低风险高收益的时间点。相反每个人都在谈论股票，所有人都赚钱的时候，就是高风险低收益的时候，这时候你买入股票，持有10年也未必能够赚到钱。
第三，预测和分散，我们的预测要基于环境做出，而不要靠扔鞋，比如通胀下通常牛市就到了尽头，这是可以预测的。市场利率下降，中小创会率先反弹，这也是可以预测的。但你说两根K线能够跟市场有多大关系，大家完全搞错了因果关系，是先有价格才有k线，所以k线只反应价格的趋势，而不能作为预测的基础。当然分散是个好办法，因为资产从长期来看，都是向上的，那么你把资产分散开，也就避免了选时的痛苦。
第四，永不停歇，学习不停，赚钱也不停，需要不断的适应时代，这个社会不进则退，没有一个人可以躺在功劳簿上睡大觉。
第七步，开始行动，把目光调长远，积极乐观的享受生活。
作者上来就说，未来比你想象的更加光明，人不怕苦不怕累，但最怕的就是没有希望，只要觉得未来是美好的，大部分人都是可以吃苦的。尽管有的时候这种美好是个幻觉。
对我们自己而言，这个世界还有很多美好的事物，所以我们不应该只讨论钱，我们应该更加关注生活本身，通过赚钱把生活变得更好。这才是我们的目的，所以我们其实没必要去追求那个收益最大化的方案，而是应该尽可能的做到平衡。不要让投资干扰到你的生活，那就本末倒置，你应该有更加长远的目标，在10年，20年，30年这个时间范围去讨论你的财富问题。而不要只关注明天股市怎么走，下月是涨还是跌。
下面让我们用一句话来结束这本书，我们靠我们得到的东西生存，我们靠我们给予的东西生活，这是温斯顿丘吉尔的名言，什么意思简单解释一下，你如果只懂得索取，那么你只能生活在社会的最底层，只有懂得为别人创造价值的人，才能获得更高质量的生活，这个世界不只有物质，更多的是精神层面的追求，所谓投资，其实就是在为你争取快乐的时间。你有了自由之后，才有了给予的的权力，当你懂得给予了，懂得分享了，懂得为别人创造价值了。你的生活才会更有意义。
最后我们重复一下财务自由的7个步骤，第一储蓄，第二了解投资，成为内行，第三知道你梦想的代价，到底要赚到多少钱，第四做出你一生最重要的投资决策，第五步按照达利欧的全天候策略配置你的资产，第六步，学习投资大师们的心态。第七步，开始行动，把目光调长远，积极乐观的享受生活，这就是本书的全部内容了，您有什么感悟呢？