#4月财经新势力#
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前段时间，美国银行业接连倒闭，中国四大行负债也已超80万亿，造成银行负债增加的原因是多方面的，负债增加会使银行破产吗？这会对我们的生活造成什么影响，我们存在银行的资金是否安全？倘若个人不懂投资，我们又该如何确保自己的资金安全呢？
四大行负债已超80万亿
美国银行暴雷问题 引出中国储户担心。
近日，我国四大银行负债持续增加，已增至80万亿元，其中，中国工商银行负债最多，到36万亿万亿元，这看似庞大的负债数据似乎是使人们谈之色变。
根据各银行的资产负债报表， 中国工商银行在2022年度负债总额36万亿，而其总资产为39万亿，负债占据资产总额的91.12%， 中国农业银行，中国银行和中国建设银行的占比则分别为92.12%，91.12%和91.68%。
中国国内四大行为什么会有这么高的负债率，这就与银行的经营模式有关了。
银行和企业不同，企业负债越多说明经营不善，面临破产的风险，银行不会，相反，银行看似高额的负债也在侧面反映银行较高的运营能力。
一般来说，银行的资产负债率在92%的水平为正常水平，这是由银行的经营模式所决定的，高负债率也不意味着高风险。
个人存款和支付的利息作为银行负债的重要组成部分，这部分数据越大，说明人们对这家银行越相信，所吸收的存款越多，银行负债越多，银行用这些存款去购买有价证券、*款贷**投资，依此来赚取利润。
所以， 这看似超出人们认知的数据其实正是银行向好的一种表现 。
此外， 中国国内银行不但具有高负债率，而且有全球最高的利润率， 在全球最赚钱的公司中，中国工商银行和建行分别位列第二第三。
中国工商银行全年利润3604.83亿元，同比增长3.49%，建行、农行和中国银行的这一数据分别为7.06%，7.45%和5.02%，国有四大行2022全年的净利润润要远高于行业的平均水平2247.16亿元。
普通民众大可不必担心， 四大行高额的负债业务和赚钱能力显然是有足够的资本能承担如此多的的负债， 80万亿的负债也就显得见怪不怪了。
银行是否会破产
虽然， 中国最近也在慢慢允许国内银行的破产，国内也出现了一些银行破产的现象，但是，中国金融行业有国家兜底，而且与美国的银行有体制上的不同，银行很难破产。
随着我国金融行业逐渐走向成熟，我国金融行业不再具有广泛的试错空间，牵一发而动全身，国家对银行等金融机构的管理也愈加趋于规范，这一点是与美国不同的。
我国金融监管经过许多年改革，逐渐形成今天的“一委一行*会两**”格局，各个部门相互协同，共同完善我国的金融监管机构。
作为后发展的金融行业，我国相较于美国，金融管理更加规范细致，金融秩序更加稳定。
对于我国的银行系统来说，银行业的资产负债更加规范，有更多的资金流动空间去应对危机，其业务也更加稳健增长。
疫情以来，国内一直处于相对稳定的生产环境，当国外处于高通胀时，我国第一季度外贸稳中有进，较为稳定的生产环境也为银行业的发展提供良好的氛围。
所以，中国国内银行业总体向上。
而从次贷危机开始，美国的金融监管总体上呈现逐渐放松的态势，2008年后，美国逐渐加强对金融的监管，但这也触动了美国国内金融机构的一部分利益，导致收益减少。
特朗普上台后，放松了对金融的监管力度，放松了对银行业的监管，2020年疫情爆发以来， 美国内外经济环境持续下行，银行业的资产负债结构质量下降，不足以应对美联储持续加息所带来的经济影响。
疫情期间，美联储大量印钱，大量金钱通过市场流通进入银行，银行又用这些钱购买有价证券，疫情结束后，为缓解通货膨胀，美联储一轮轮加息，银行抛售债券，对银行内部资产结构产生较大影响。
到如今，美国国内环境普遍不景气， 美国银行发生挤兑，银行信用受挫 ，大量储户兑换货币，银行一时之间又拿不出太多钱，这就导致了诸如硅谷银行的破产。
所以， 中美银行之间的资产结构和国家对金融监管的力度都是不同的，所以，我国不大可能发生美国那种的银行破产 。
再者，即使银行破产，存款保险机构的存在也对居民存款有所保障。
银行不能把所有吸收的存款都用来投资， 为了防止投资亏损，国家要求银行必须交些存款保险基金放入央行。
当储户需要资金，银行资金周转不开导致破产时，可以由这些基金垫付银行对储户的欠款，但是这一垫付金额是有额度的，仅仅只有50万元，这对那些高存款的客户似乎有所不公，但是储户剩下的金额由对银行清算补充，补充数额较少。
中国与美国在银行监管上有体制的差别，国内经济发展不同，所以，中国不太可能发生诸如美国那样的银行集中暴雷。
如何保障个人存款
监管机构完善，国家兜底，这些都能减少银行破产的风险，但是金融机构的系统性风险是无法杜绝的，这又要求我们有足够的能力去甄别判断。
国家对金融机构大包大揽似的兜底行为也不利于银行本身的发展，反而会使那些银行管理者更加肆无忌惮地侵犯居民财产 。
比如去年7月，有些银行高管不顾居民个人利益，卷走了储户的大量存款，河南有的村镇银行无法取款， 许多老百姓维权困难 ，这种现象大家似乎还历历在目。
比如， 现在的取款难也是我们日常生活常见的话题， 许多人想要取出自己在银行的储蓄，还要提前几天预约，更有甚者，要提交自己的薪资单才能成功取钱。
所以，出现这种情况，我们居民个人如何保障自己的权益不受侵犯呢？
首先就是要树立良好的投资理财规划 。我们生活的大多数人都是能挣钱，却不知道怎么“钱生钱”，许多世界首富赚钱能力一流，但是其投资能力也不可小觑。
比如， 马斯克运用在实体产业赚取的资本投资航天领域，虚拟货币，用敏锐的嗅觉分析股票市场，通过套现和股票出售获得大量资产。
但是，对于我们普通民众来说，要求投资的稳定性是第一目标。
我们在选择存款机构时， 毫无疑问要选择信誉高，运营良好的银行，国有银行相对于私人银行，其安全性也就更有保障， 在存款时，尽量选择国有商业银行，这样，我们的资产才不至于面临更大的风险。
在存储资产时，一定要选择有保障的银行，比如是否有保险协议，银行是否有流动性风险，这些都需要我们做好功课，切不可仅仅关注存款利息，有些无良银行就是运用高利息来骗取个人存款。
其次， 合理规划分配个人资产结构 ，一部分资产存入银行作为投资，保留一部分用于个人日常生活的消费。
合理转移风险，不能把自己所有的资产都押注在自己不熟悉的银行。
比如说银行破产，最高赔付金额50万元，面临那些有运营风险的银行时，如果储户手头有较多的资产，我们可以把资产分割成多个50万，分别存储不同的银行（不是同一家银行的不同地点），这样就可以有效地分担风险，保障资金安全。
如果可以的话，可以尝试 学习系统的投资理论， 自己投资将机会和风险都抓在自己手中，对个人来说，才更有保障，此外， 完备的理财知识对个人的发展也至关重要 。
四大行高额的负债是一种正常的经济现象，中国银行业对于美国金融业来说，有细致规范的监管机构，总的来说， 中国不会爆发诸如美国的银行暴雷，但这也给我们敲响警钟，学会投资才能实现个人资产的长久增值。
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