测评人：避雷君（公众号：P2P避雷神针）
前戏
当国资系的会跑路、上市系的会甩锅、连刚融资不到两个月的平台就出公告提现困难……
在这里并不否认国资、上市、融资等背景，但要实实在在的，没有套路的背景。
诸君是不是在想，到底什么才是最安全的保障？
此时，履约险再次进入到了诸君的视线。
迄今为止，履约险是平台进行风险控制、风险隔离最有效的手段。
当然，里面依然有一些套路，毕竟人性这东西是我们把控不了的。
希望诸君能花5分钟时间看完全文。
一、履约险准入标准
首先需要了解一点，履约险是平台给钱就让上的吗？
当然不是。你以为像部分银行存管没节操吗？去年6月原保监会发文要求各保险公司对承保的P2P平台资产进行严格要求。
保险公司对资产进行担保，资产出了问题，保险公司是要根据投保条款进行赔付的。
而银行存管不同，平台一跑路，它还飕飕地跑在平台的前面…
那么，履约险的准入标准是什么？
第一，自融、假标的请让道，没有底层资产，你要保险公司怎么给你保，保啥呢？假标你敢上门去找保险公司？就像裸游的人敢自己上岸吗？
第二，底层资产要比较优质的。如果底层资产违约率太高，保险公司不要面子不要赚钱啊？当然，底层资产越优质，相对的保费就越低。
二、平台履约险概览表
据避雷君不完全统计，目前上线履约险的平台7家，另有2家上线非履约险。
三、履约险模式解析
模式一：保障效力强，标的所有资产均投保履约险，并本息全额赔付。
有以下特点：
1）被保险人为出借人；
2）全额本息保障；
3）底层资产单一或底层资产分散且全部投保；
代表平台：陆金服、宜人贷、小赢网金、金投行、精融汇
1.陆金所
据官网称，所有“慧盈-安e+”产品，底层资产为单一个体，均投保平安财险，出借人逾期80天后，保险公司开始对出借人进行全额本息理赔。
2.宜人贷
据查，“宜定盈”12月标带有“中国人保保障”的标的，其底层资产小额分散且100%投保履约险。
那么，是不是其他产品就没有投保呢？
不，非“中国人保保障”标的，其底层资产仍有20%～30%的比例投保了履约险，未投保履约险的资产，也均有第三方担保公司进行担保，类似下述的玖富普惠和厚本金融的模式。
3.小赢网金
据查，“众安保险”专区的标的，匹配的底层资产为单一资产，均投保众安保险，还款方式多为等额本息。若出借人违约，保险人将对投资人的本息全额赔付。其他标的均有第三方担保公司担保。
4.金投行
据查，所有“金投保”系列产品，底层资产为单一个体，当借款人违约，保险公司最迟在违约后的3天内进行本息全额兑付。
5.精融汇
据查，所有“优选标”对应的底层资产为单一个体，均投保华安财险和安心财险的履约险。其中安心财险条款规定对本息全额担保，华安财险的本息及免*率赔**由双方协商，具体以保单为准。
模式二：保障效力较强，标的对应的底层资产为网贷集合标，并不是所有的底层资产均有保险公司对本息进行承保。
6.玖富普惠
据玖富官网称，玖富所有一年内（含一年）的资产均由保险公司进行保险，这里需要尤其注意，不是标的期限，而是资产借贷期限。
所以，不要误以为“短标”有履约险、“长标”没有履约险。
而是要看标的匹配的资产是一年以内的还是一年以外的。
据查，所有的“优选标”，不论短标和长标，都由“南枫担保保障计划专款保障”，配对的底层资产都有12月以内的资产，也都有超过12月的资产。大概30%左右的资产为12月以内，剩余的资产也由担保公司进行保障，类似于宜人贷的普通“宜定盈”产品。
7.厚本金融
厚本金融所有的标的均为自助标，其底层资产多为等额本息的个人消费贷，每个标的匹配多个底层资产。据推测，“保单贷”、“保单贷2.0”是存在履约险担保的，但未披露保单内容。其中保单贷的资产约占底层资产的50%，另外的50%为公积金贷、社保贷、物业贷等资产。
官网称，对投保的底层资产均由中华财险提供本息的全额赔付，但是否延迟赔付未知，具体以保单约定的内容为准。
模式三：保障效力较弱，被保险人非投资人，或者只是保单抵押融资，并不是对本息承保。
8.小马金融
小马金融的“保马系列”和“天马系列”存在天安财险保险，据官网称，“保马系列”上的是职业责任险，“天马系列”上的才是履约险。
然鹅，天马系列已经半年多没发标了，最近的一个标的是2018年1月19日的。
恕我深入研究了下，据小马披露保单，均为“职业责任险”，费率0.5%/年，被保险人均为小马金融平台，而不是出借人。
什么职业责任险？
就是资产合作方给自己的资产上保险，一旦认定资产合作方没有尽职尽责的提供优质资产，则要向小马金融进行赔偿，具体赔偿限额和免*率赔**需要协商，看不到保单协议。
9.邦融汇
据查，邦融汇同样也不是履约险，而是保单抵押融资，抵押率不超过90%，借款人多为老人，正常情况下的还款能力较弱。一旦还款人无法正常偿还本息，则将其保单退保。
四、履约险需防范的陷阱
简述以下几点，诸君试着回答：
1、所投的网贷保险是不是履约险？也有账户安全保障险、责任险等；
2、注意履约险是否为全额本息承包，是否存在免*率赔**？
3、着重注意一下，被保险人或者受益人是不是投资人？而非平台或资产合作方；
4、履约险的赔付是否有上限，是否超过上限的风险则由投资人自己承担？
5、履约险赔付的索赔等待期多长？三天还是三个月？
后戏
关于履约险，最后说几句我所观察到的一些市场舆论；
看到有些自媒体发帖《我为什么不认同履约险》、《网贷履约险的几大陷阱》诸如此类文章，觉得有点可笑。
一味的去夸大网贷履约险的套路和风险，去印证履约险的不靠谱。
真不知道他们是无知，还是另有目的。
履约险是当前来说，风险隔离最有效的手段，但针对网贷现在的环境，履约险一定是有广阔市场的。
特别说明：雷潮未过时期，避雷君每周测评2～3家平台，诸君有需要请添加微信（pzidushu），备注“测评-宜人贷”。如果平台比较正面，将会公开发表，如果避雷君觉得平台风险较大则会私下回复。
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非常时期，网贷行业中信心比黄金重要，没必要因为一两个瑕疵，逼死一个踏踏实实在做P2P的二三线平台。
今天是避雷君公号写作的第28天，原创不易，喜欢请点赞和分享。
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