我记得好多年以前流传出来一张图，大概意思是谁的钱最好赚，答案是孩子。保险上也如是，很多家长自己不买也要给孩子买，虽然这个做法不对但事实就是如此我们也没有办法改变。然而孩子买保险的问题又是最多的一块。
今天就来聊聊到底孩子应该买什么保险，以及好好聊下我对于孩子热销的一类保险的看法。
咱们先来聊聊刚需类产品，如果要给孩子买保险，这块是必买的，而且我给出的顺序就是重要性排序。
虽然这个顺序有前后，但都是刚需类， 应当一个都不落的配置齐全
意外险对于孩子是重中之重，我记得我小时候每年不说磕磕碰碰，猫抓狗咬总是有的。小到磕碰，大到骨折烫伤，这些都是意外险涵盖之内的，意外险其实无论是对于孩子还是大人都是刚需首选。
意外险的购买需要注意一点 ，一定要选0免赔100%赔付加涵盖社保外用药 的，这条十分重要甚至说必要的
符合上述标准的意外险一般在150左右，如果预算充裕，可以考虑友邦的意外险，可以去私立医院就诊，并且赔付也十分优秀。
为什么要写这篇文章呢，最大的一个契机还是前几天看见朋友圈一个同事发的朋友圈，还在宣扬重疾险=医疗费这个理念，今天咱就好好聊聊这个事
为什么我一直强调重疾险不能当作重疾医疗费用的手段，我给大家举几个案例可能就清楚了
所以重疾险能不能当作医疗费的保障呢？不太行，如果是马上可以确诊拿到病理的恶性肿瘤那么重疾险可以快速拿到理赔款治病，其他情况，大概率是你要自付医疗费在理赔，这个理赔在不在责任内，能不能顺利赔付还不好说。
如果这个人负担不起这个医疗费怎么办呢？重疾险可没有预支赔付这个说法。
而这是医疗险可以解决的，最基础的百万医疗就可以联系保司，几个工作日后有保司进行垫付，高端的高端医疗则是直接直付都不用等。这个效率是你重疾险不能比的
同时， 当一个需要100万治疗费的时候，百万医疗一年多少钱，100万重疾险多少钱？重疾险涵盖的范围是多少，医疗险能涵盖的医疗范围又是多少？ 有想过这个问题吗？
种种因素都标志着 医疗险才是承担医疗费用保障的首选 ，而不是那重疾险。现在还拿重疾险跟你说医疗费的人，他真不知道这些吗？那点儿小心思我就不多说了
虽然重疾险不再承担医疗费用的责任，但是并不代表他可以不买。
现在 重疾险的主要作用是弥补家庭收入、康复营养费、实验治疗等费用 。
其最主要的就是弥补家庭收入损失，无论是家庭经济支柱生病，还是孩子生病所导致的不能正常强度工作造成的收入损失，这部分是由重疾险来承担的
其二，医疗险仅承担的是医疗费用，出院回家康复无论是购买补品还是请人照顾，这部分费用也是重疾险的责任
其三，无论是百万医疗还是高端医疗都不承担实验性的治疗费用，比如当时car-t技术并没上市获批，还处于试验阶段，要用这个技术即使有医疗险也是自费的，那么这个情况下重疾险赔付的费用就可以用于这笔支出。
现在孩子的重疾险产品类别非常多，差距也不是很不大，我的购买建议就是 一定要涵盖癌症多次赔付的责任，再者一定一定不要身故责任。
在刚性需求保障的三件套以后，有余力的情况下，可以考虑以下几类情况来给孩子增加保障
前面再讲医疗险的时候我举了个例子，当时我那位客户替朋友问我这个情况下能否再买涵盖美国医疗责任的保险，答案肯定是不行的。虽然这个家庭有100余万的存款在当时算十分不错了，但是对于去美国治疗的方案来说是远远不够的。
如果条件允许的情况下，可以考虑给孩子在百万医疗的基础上附加一个海外医疗，或者直接购含美责任的高端医疗（比如只买住院责任）
这部分的推荐可以参考下面这个链接，我之前正好刚写过海外医疗的文章可以参考下。
现在非常非常多的家长都会给孩子为教育存钱，我们很多时候也建议客户去这样做，但是这就催生了我第二大不能理解的产品——教育金产品。
我一直在强调，买保险以前，先问问自己，我买个是什么目的。这就好比咱们买车，我想买个能周末带老婆孩子老人出去玩的车，那我就不会买个两门跑车；我想买个车下赛道，那我肯定不能买个越野车下赛道和性能车去比赛。
投资类保险也是这样的，下面咱们来看图说话
咱们以上图这款教育金为例。先问问自己，买教育金是为了什么？
如果是先存起来，等孩子上学用，那么好，每年存3万，存了5年，15万。结果呢？结果孩子24研究生都毕业了，咱才领回来不到12万 ，那你不是存了个寂寞嘛。在原本打算用钱的阶段，最后可用资金还比本金少，那放银行存这都比这个强不是吗？
如果是我就想给孩子存笔钱，什么时候不一定用。那么请问为什么不买个增额终身寿呢？
来看我找的产品，同样30岁的时候， 你教育金一共是29.9万本息和，我是36万。并且我花绿框部分就已经有收益超过本金随时可退，想领多少我说了算。 无论是灵活性还是收益都吊打所谓的教育金，这还不是带万能账户的组合产品。
如果说，是觉得以后孩子教育费有压力，才存钱，那么你更不应该买教育金，甚至不应该考虑保险。因为一，前面也看了，上学阶段领取的钱还不如你存的多，所有教育金的收益大头都是满期金；二，在投连险已经基本灭绝的情况下，国内保险终归是稳健类投资，收益稳定但不高。如果是孩子以后想留学进行教育储备，保险类的话可以考虑境外保险；或者直接找其他金融产品进行组合投资
虽然他叫教育金，但是它在孩子教育费上真帮不上忙，咱不能光看名字买产品啊，老婆饼里没老婆，酱油不是油，日本人还能算人啊？所以咱不能看它叫教育金，为了孩子教育就买它，这是不对的。
说了那么多教育金不好，那么如果想给孩子买份投资类的保险，我的建议是什么呢？
第一，就是 增额终身寿或者万能账户组合类的产品，这类产品收益相对较高，并且最主要的是灵活性完爆传统的教育金 ，用钱的时候可以随时取，金额也是自己来定，不会出现存了15万，要用钱的时候好几年才取出来12万的尴尬情况。
不过，这类产品水很深，之前关于炒停售的时候我也说过，很多人接着这风拿写臭鱼烂虾出来卖。一般人把握不住，所以建议还是找像我这样的老司机多问问，或者网上明确的爆款，可以下手买。
在一个，就是这类长期年金，这类产品我真觉得真的非常不错。
因为他可以给孩子一个长期的资金流， 保险现在的本质是什么？就是把不确定的变成确定的。
以上面这个案例为例， 我可以确定孩子18岁以后，我每个月可以给他4300块的零花钱。并且本金还留在我手里，还有增长 。 100万本金锁定下来了，首先由100万上涨到150万（保单的现金价值）留在我的手里，并且每个月可以给孩子补贴生活费4300元 。
我们在想远一点，现在离婚率持续走高的情况下，给孩子这样一份保单，每个月有入账，本金掌握在家长手里。是不是远比给大笔现金、房子、车这类以后容易解释不清的财产要好些呢？
我想说的基本就是这些了，如何给孩子购买保险，买什么样的，我都分享给了大家。不过我感觉能看到我文章的各位，对我的这些思路想法可能早就都熟悉了，也希望各位可以分享出去，让身边的朋友可以给孩子买对保险