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0岁起投保，这么早就给孩子买保险吗？

“孩子0岁上保险是不是最合适？”

“刚出生的小孩什么险种比较合适？”

在“保宝问答”版块，诸如此类的问题受到了许多人的关注，很多人都回答说“越早买越好”，但却说不出所以然来。

那我们今天就来详聊一下。

“越早买越好”可不是为了销售保险的套路，而是对孩子细心负责的态度。

当了父母后，才知道养孩子好难！

很多人在当了父母后，思想就开始有了很大转变，会变得越来越胆小，总会担心孩子遇到的各类风险。

这些担心并不是多余的。

因为，养大一个孩子，真的很难！

自从有了孩子，总会搜到越来越多类似的新闻：

孩子生性好动，处在好奇探索世界的阶段，但又偏偏身体发育不成熟，抵抗力比成年人差好多，遇到各种意外事件和疾病都缺乏应对能力，一旦家长疏忽，就可能造成无法挽回的后果。

从孩子出生那一刻起，几乎一刻都不能掉以轻心。

从0岁开始，孩子可能面临哪些危险？

主要是来自意外和疾病的风险，随着孩子成长，每个年龄阶段所面临的主要风险也不同，身为家长一定要根据孩子的年龄着重关注。

意外风险：

◆ 0-2岁：多为窒息、异物吸入、烫伤等。孩子抵抗力和发育都不太完善，稍有不注意就容易产生意外。如睡姿和哺乳姿势不对，喂食了错误的食品，都会造成窒息。

◆ 3-6岁：多为坠落、误服、触电、烫伤等，孩子已具备一定行动能力，什么都想去触摸和尝试，家长只要一刻不留意外，孩子就会出现各种意外。

◆ 7-18岁：多为交通意外、溺水、外伤骨折等。这一年龄阶段的儿童自主活动力强，活动范围扩大，容易因各种户外活动和嬉戏发生意外事故。

疾病风险：

尽管孩子新陈代谢快，但孩子抵抗力与成人相比也比较弱，甚至低于老年人。

孩子的免疫系统处于发育阶段，其特异性免疫和非特异性免疫能力都比较薄弱，容易受到各种侵蚀、外伤等的影响。在冬季、春季等呼吸道疾病的高发季节，儿童的数量会急剧增多。除易传染的呼吸道疾病外，在婴幼儿时期，也有许多疾病不容小觑。

◆ 胎儿期：主要是应高度注意预防先天性疾病和遗传性疾病。

◆ 新生儿期（分娩至出生后28天）：常见疾病新生儿黄疸、先天畸形、产程不顺导致的脏器缺氧缺血、胎粪和羊水吸入性肺炎等。

◆ 婴儿期（28天~1岁）：发育最快，但消化功能还没有发育成熟，免疫功能比较低下，所以容易患腹泻、呕吐、食积等消化功能紊乱性疾病和呼吸道感染性疾病。

◆ 幼儿期（1~3岁）：自我意识开始发展，智力发育很快，开始走路，多见意外伤害、中毒、厌食、食积、营养不良、传染性疾病等。

◆ 学龄前期儿童（3~6岁）：孩子开始上幼儿园，孩子密集，容易出现交叉感染，以呼吸道感染、传染病、免疫性疾病（如急性肾炎、风湿热等）为主。

◆ 学龄期到青春期（6~10岁）：感染疾病有所减少，但变态反应性疾病（如急性肾炎、过敏性紫癜）、蛀牙和缺铁性贫血等疾病增多，尤其要注意身心疾病。

◆ 青春期（10~18岁）：逆反心理较重，尤其需要注意心理方面的疾病。

什么时候开始给孩子配置保险最好？

风险这么多，当然是尽早保障，才会更安心。

一般来说孩子出生28天后就可以买各种保险了。

如果家庭条件允许的话，建议在孩子出生的第28天就购买。如果经济条件近几年有限制的话，那么孩子上幼儿园正是活泼好动之时就一定要配置了。如果经济条件一般的话，那么可以按照自身家庭情况进行规划，但是一定要尽早购买，越早配备保险，相对保费就会越低，也可以更早地享受到保险保障。

可以给孩子配置哪些保险呢？

小孩子优先要买的保险就是“少儿医保+意外伤害+重大疾病+意外医疗”这样一个组合，有条件还可以为孩子购买教育金。

1、少儿医疗保险，首先解决基础医疗保障

买商业保险之前，一定要先给宝宝购买少儿医保。少儿医保是国家针对未成年少年儿童给予的医疗福利，新生儿一出生就可以参保，可以报销住院、治疗、手术等医疗费用。

2、意外险一定要买，做足风险保障

我国儿童意外死亡率占据很高的数值，意外伤害也是我国0~14岁儿童的“第一杀手”。悲剧随时在发生，意外险作为基础保障一定要买。

意外险包括意外伤害保险和意外医疗保险，这两种保险保费都较为便宜，一年几十到几百元，都有必要配置。

3、重疾险要买，以防因病致贫

中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示0~17岁青少年儿童最高发的重疾为：癌症、重症手足口病、良性脑肿瘤，3种类重疾加起来的占比接近70%。以儿童最高发的癌症白血病为例，白血病的治疗过程漫长又艰辛，仅仅是治疗费用，超过60%的家庭花费在10万~30万，有7.78%的家庭花费超过了50万，这无疑对家庭是一个沉重的负担，而重疾险的保障基本能覆盖这部分的费用。

数据来源:《中国贫 困白血病儿童生存状况调查报告》

4、购买百万医疗，预防大病风险

基本医疗制度，对少儿的医疗保障状态基本上是非常低的，可以考虑选择一些商业性质的医疗保险。一般在孩子出生28天以后可以购买商业保险。

5、购买教育金保险，提供良好的教育保障

不少有条件的父母都购置了少儿教育险为孩子攒下高中、大学乃至留学的费用。这类保险通过类似强制储蓄手段积累资金，缓解往后孩子教育等方面经济压力。在负担还不是很重的时候，购买一份教育金保险，避免未来因不确定的经济因素错失更优质更重要的教育。

有了孩子之后，父母成为了孩子的保护伞，孩子让父母有了更多的爱与责任感，而保险给予家长和孩子更坚固的守护。