题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

苹安六福是某大品牌保险公司定位为高端客户购买的 返本多次给付 重疾险组合。

主险为两全险 ，提供80岁满期未发生重疾情况下返本的功能， 附加险为一款多次给付重疾险。

针对这款产品组合，分析如下：

大坑一、强制*绑捆**身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、多次赔付形态不是首选

男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。

基于这一理赔数据，很显然，在保证性价比的基础上，癌症可以赔付2次的重疾险更适合配置，多次赔付形态的产品，癌症只可以赔付一次，较为鸡肋。

大坑三、返本功能溢价严重

主险的满期保险金，在80岁且未发生过重疾的情况下，提供返本的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。

此返本功能看似诱人，实则收益并不高，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于 2种心血管 疾病存在隐性分组。

2种心血管相关疾病分别为“ 较轻急性心肌梗死 ”和“ 冠状动脉介入手术 ”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

小坑三、轻、中症赔付比例过低

此产品轻症赔付20%、中症赔付50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例按监管最高限额为30%，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

小坑四、高发轻症定义严格

此产品轻症中的 原位癌 要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的保障虽然并没有太多问题，但是品牌以及返本功能溢价还是过高，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以知乎私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。