曾经看过一部大火的电影《我不是药神》，主演是徐峥。该片改编自慢粒白血病患者陆勇代购抗癌药的真实事迹，最后一个生意逐渐变成了一场关于救赎的拉锯战，里面现实生活的残酷、人性的弱点和光辉让我久久不能忘怀。
记得里面有一个情节，一位老太太对着警察曹斌说：“我病了三年，4万块一瓶的正版药，我吃了三年，房子被吃没了，家人被我吃垮了。谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着。”
从这段话中，我们感受到的不仅仅是心痛老太太生病后，家庭的拮据状况以及对生命的渴望，更多的是扼腕叹息她觉得自己已成为家庭子女的负担，却又无可奈何。
这样的悲剧不仅仅在电影中。随着环境的污染，人们的饮食和生活习惯造成了越来越多人，因为这样或那样的大病面临同样的冏境，所以我们会经常在朋友圈看到轻松筹、水滴筹等爱心人士帮亲友筹钱看病。
有人可能会好奇，我们不是基本上都有社保吗？医院住院药费报销就可以了，一场重大疾病为何还会把生活治得妻离子散，苦不堪言？
要回答这个问题啊，我们得先知道社保是什么。社保，就是社会保险的简称。
社保：有限的保障
绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”呢，就是我们经常说的社保。
“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。尤其是其中的养老保险和医疗保险，是最需要受到保障的。人们的基本需求就是：老有所养，病有所医。
养老保险是对老的保障，医疗保险是对病的保障。因此很多人就认为，既然社保就能给我保障，那就无后顾之忧了。如果这样想就太天真了。
《我不是药神》电影里这个天价药名叫格列宁，现实中叫做格列卫，是很久以后才被纳入医保的。到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。所以说，医疗保险能发挥的作用十分有限。
那养老保险呢，其实作用也十分有限，如果经过N年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度。
社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。
所以我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。
商业保险：补充社保不足
说起商业保险呢，不少人对它的印象其实不太好。一个原因是，在八九十年代，保险行业刚刚在国内兴起，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说得天花乱坠。结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现。
以致于在很长的一段时间里，社会上流传着对保险业务员的不当评价“一人做保险，全家不要脸”。其实只是一部分业务员由于不专业，或者自私自利为了业绩提成，给投保人推荐了不合适的产品，导致人们对于保险从业者和保险产品本身天然地抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信了。
还有一个原因，商业保险的保单上，一条一条的规定写得非常细，非常杂。即便是很多业务员，也没有弄清楚理赔细则，等到真的出事以后，就变成了这也不能保，那也不能保。其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。
只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的雷区了。
商业保险主要包括两大类：人身保险和财产保险。
人身保险，保的就是人的生命或身体；财产保险，保的是财产及相关的利益。
现在介绍与大家生活更密切的人身保险。人身保险主要分为四大类：意外险、重疾险、医疗险和寿险。其中，重疾险和医疗险同属于健康险。
意外险，顾名思义就是保障意外伤害而导致的死亡或者残疾。这里需要注意的是“意外伤害”，如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分钱都不赔的。
意外伤害有严格的定义，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。
重疾险，补偿重大疾病带来的经济损失。一般来说，当确诊疾病并符合保险条款时，保险公司就会直接赔付保额。
重疾险只保障重疾，而且重疾的种类是有规定的，保单里都有详细的涵盖范围。如果生的是其它病，重疾险就派不上用场了。这个时候，我们需要医疗险啦。
医疗险，理赔的是医疗费用，只要是符合赔付标准的，都可以按照保险条款进行报销。
医疗险与重疾险最大的区别是，医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。重疾险是直接赔付性的。
最后一个是寿险，理赔的是人的死亡。不管是什么原因导致死亡，只要人死了就理赔。不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。自杀的人一般是一时想不开，情绪失控，不可能为了骗保，两年后还想不开自杀结束自己的生命。
在这里提醒大家两点：第一点是买保险时要多看合同，比如有的医疗险有免赔额，如果免赔额是1万，那么消费1万以上的，才予以报销。很多人买的时候不懂，也没有细看，所以当生病了不给报销时，也会觉得上当受骗。
第二点就是保险的作用不是降低风险，而是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。比如老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产了。
我以前在保险公司做过几年经纪人，最讨厌别人介绍重疾险时，过于强调和夸大保障功能，好象买了重疾险就无畏任何病症一样。人的身体就象一个玻璃杯子，这个杯子一旦摔碎，赔付再多对于杯子本身于事无补。所以我更建议双保险，既要保健和锻炼预防疾病，同时也要配置重疾险，做到双保险，这才是对自己身体负责的更好的保障！
关于投资有很多大坑，买保险也有很多误区，接下来会给大家仔细列出各大误区，让大家少走弯路，明明白白买保障！（续）