2019年，日本金融厅公布的“养老资金需要2000万日元”的新闻被媒体大肆报道。随着少子高龄化的加剧，公共养老金制度将何去何从，很多人感到不安吧。
在这里，我们来思考一下，要想拿到25万日元的养老金，年收入需要多少?还有，为了弥补养老金不足的部分，有哪些养老资金的积累方法。
夫妇要想领取每月25万日元的养老金，年收入需要多少?日本的公共养老金制度由20岁以上60岁以下的所有人加入的国民养老金和公司职员加入的厚生养老金两层楼组成。那么，夫妇两人要想领取约25万日元的养老金，需要多少年收入呢?
国民养老金的领取额按“养老金(满额)×缴纳保险费月数/480”计算。接着厚生养老金的领取额是“报酬比例养老金+经过的加算+加算”工资养老金”来计算，报酬比例养老金占大部分。
2003年3月以前加入的报酬比例养老金，“(平均标准报酬月額) x7.125/1000x (2003年3月以前の加入月数)」、2003年4月之后再加入时，计算公式为“(平均标准报酬月)×5.481/1000×(2003年4月以后加入月数)”，根据养老金加入月的不同，相乘率也不同。
在这里，我们假设夫妻双方都是公司职员，缴纳了满40年的保险费。为了简单起见，加入养老金的时间定为2003年4月以后。国民养老金的满额在变动，2022年度是每月6万4816日元。
如果夫妻双方的年收入都是300万日元，那么每人的厚生年金领取额是“300万日元/12×5.481/1000×480月=65万7720日元→5万4810日元/月”。也就是说，夫妇俩的养老金收入，国民养老金和厚生养老金加起来是“(6万4816日元+5万4810日元)×2=23万9252日元”，离25万日元还有一点不足。
假设妻子年收入300万日元，丈夫年收入400万日元，丈夫的福利待遇养老金领取额为“400万日元/12×5.481/1000×480月=87万6960日元=7万3080日元/月”。这对夫妇的养老金收入为“5万4810日元+7万3080日元+6万4816日元×2=25万7522日元”，验证结果是，要想每月领取25万日元，年收入必须在700万日元以上。
在日本年收入700万日元的家庭有多少?
根据厚生劳动省公布的《2021年国民生活基础调查概况》，2020年每户家庭的平均收入为564.3万日元。其中，高龄者家庭的平均收入为332.9万日元，高龄者以外的家庭为685万9000日元，年收入在700万日元以上的家庭比例约为28%。
户主的年龄阶级家庭平均收入中，50~59岁最多782万7000日元(家庭成员人均收入303万7000日元)，其次是40~49岁，为721万2000日元(相当于228万5000日元)，30~39岁为636万3000日元(相当于212万9000日元)，最低的是70岁以上，为418万8000日元(相当于204万3000日元)。
为了积累养老资金的方法有哪些?接下来，让我们来看看养老资金的积累方法。
·iDeCo(个人确定缴费养老金)
iDeCo的私人养老金制度，每月固定定期存款、保险、投资信托等积累金额，从60岁开始作为年金或一次性金领取。好处是，除了可以全额扣除赊账收入外，还可以不征税。
NISA
积累NISA是每月购买一定金额的投资信托。与iDeCo不同，公积金不属于所得税减免的对象。
好处是，有条件的，在盈利的情况下，可以免税领取分配金等。2023年，每年的非课税投资额度为40万日元，非课税投资期限为20年。另外，与原则上60岁之前不能提取的iDeCo不同，积存NISA可以随时提取。
国民年金基金
只能加入国民养老金的个体营业者，没有相当于公司职员等能领取的厚生养老金的2层部分。因此，国民养老金基金是第1号被保险人在老龄基础养老金的基础上获得的养老金制度。推荐私营业者加入国民养老基金。
·国民养老金的附加养老金
个体营业者每月缴纳400日元的国民养老保险费，就可以在高龄基础养老金的基础上，再加上缴纳200日元x保险费的月数。
努力积累，享受舒适的“第二人生”
我们了解到，如果夫妻俩每月都要领取25万日元的养老金，年收入就需要700万日元。但是，2020年每个家庭的平均收入是564万3000日元。另外，今后少子化、高龄化的问题会越来越严重，无法保障将来也能领到现在的养老金水平。
因此，建议大家在自己力所能及的范围内，尽早积累。如果经济上宽裕了，就可以通过兴趣爱好、旅行、结交愉快的朋友等，过上充实的生活。早早做好准备，享受快乐的第二人生吧。
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