今年开年，延迟退休的话题引发热议，与此同时，社保养老金作为国民养老第一支柱，养老金的家底也备受关注。
今天是想告诉大家， 不必抱有侥幸心理，依靠个人养老的时代真的来了。
说一组你我都很意外的数据。据官方公布的信息，2022年全国基本养老保险基金收入为 7.1万亿元 ，支出为 6.6万亿元 ，年底累计结余为7.4万亿元。
这么多年的养老金累计结余，竟然只有 7.4万亿 。对应2022年的数据，只够国家养老金1年左右的开销。
早在2019年，社科院就在《中国养老金精算报告2019-2050》报告中预测，全国养老金将在2035年耗尽。当时不少人还觉得，这个预测过于悲观。但是现在看来， 养老金见底可能比我们想象中要来得更快。
首先，现在社会退休人员在大幅增加，也就是领养老金的人在增加。
中国的第二次婴儿潮是从1962年到1975年，这十几年时间共出生了近2.6亿人。此峰值期间出生的“60后”和“70后”，将在2022-2035年前后步入老年期，成为退休大潮的“主力军”也就是说，从2022年开始，我国已经迎来了史上最大退休潮 ！
在现收现付的养老金制度设计下，领养老金的人多了，但是缴社保的人数没有跟着增加，养老金很可能变成赤字。
其次，灵活就业人口太多，愿意自己缴纳社保的人太少。
全国总工会公布的数据显示，2021年我国灵活就业人数已超 2亿人 ，但参加职工医保的人数仅为 4853万人 。
灵活就业人口在就业人口的占比约为25%，每4个打工人就有1个灵活就业。理想的状态，当然是这2亿人都能缴纳保险。而现实却是，在延迟退休的担忧笼罩之下，越来越多人预估自己退休后领养老金的金额有限，因此不太愿意去缴纳社保。
这里绝不是要让大家否定社保，而是让大家对体面养老这件事未雨绸缪，认清现实，早点准备。
现代人的寿命越来越长，据预测，现在40岁以下的人，预期寿命会在95岁以上。但最怕的就是人还在，钱没了。老后收入、体力、智力下降，赚钱能力降低，收入也没法增加。就算65岁退休，还有30年的时间要吃老本过日子。如果现在估计未来每个月的退休金不够用，可以自主补充养老金。
养老金，可以用年金险+增额寿险的搭配。这两种产品，优点各异，但是在养老规划中缺一不可。
年金险，是社保之外唯一一种，可以提供终身收入现金流的工具。
45岁的女性买入一份年金险，110万的保费，分5年交，年交22万。60岁之后每年可以获得领 10.34万 的养老保险金，每月雷打不动按时到账，活多久领多久。领取到90岁时，累计已领取约 321万 。
解决了老后现金流问题，老后最怕有突发意外，比如生病，还有孩子教育婚嫁等需要用到大钱的时刻。
增额寿就作为“财富蓄水池”，不用的时候把钱放在保单里稳稳增值，需要用钱的时候，可以随时拿出来，灵活变现。
我们以45岁女性，买入100万的增额寿险，分5年交，年交20万来计算。
对应表格 【现金价值】 一栏，我们可以看到在交完5年保费后的下一年，现金价值（保单里的钱）就超过总保费，之后每年增长的金额都占总保费的 3.46% 以上。
如果老后突然急需用钱可以减保取出一部分，也可以退保全部取出。
就养老规划而已，年金险+增额寿险两者的组合，确保我们晚年生活既有收入又有积蓄，不用去担心生活中的“万一”。