#大有学问#
很多朋友都不相信保险，这个很能理解，就像没有哪一个菜满足所有客户的胃口。随着保险的不断宣传，也有很多朋友渐渐接受了保险。但在选择什么保险时，往往不知道怎么办，又怕被销售人员欺骗，最后干脆就不买了。
还有很多朋友喜欢去看别人买了什么保险，自己就跟着买什么保险。殊不知，保险这个金融产品，并不是一种标准化的需求。我买保险是为了健康保障、他买保险是为了管住爱消费的手，不同人买保险的需求不同，不同家庭成员情况，买保险的方法也不一样。 我国保险行业发展时间还很短，初期乃至现在都有很多坑人的产品和从业人员。所以买保险前，一定要花点时间来研究，特别是要明白自己想要保险帮你解决什么问题。
无论怎么买，一些大原则是需要提前了解的：
1. 保险不是为了赚钱而设计的。如果要追求收益，大部分金融产品的收益都比保险高。买保险的目的是为了安心，是为了从容面对各类风险。守住现有的财富，使其不被疾病、意外等风险带走。预见未来，提前规划更安心。保险最重要的是买保障，先保障，后理财。
2. 无论什么保险，这几个板块的内容你一定要看，保险责任（讲清楚了保险公司保什么？）、责任免除（什么情况下保险公司不赔钱？）、如实说明和健康告知（把自己的真实情况告知保险公司，如果能承保，后期才不会出现理赔纠纷），除此之外，其他被加粗、划线的地方也要看清楚。
3. 买保险是一辈子的事情，要随着人生每个阶段的不同，逐渐完善保险计划。很多朋友买了一次保险后，就觉得自己保障全面了，事实上漏洞很多。比如刚刚开始工作时，没有积蓄，承担不了太高的保险费，这时候可以买点医疗险和意外险。随着年龄越来越大，也组建了家庭，出于对家人的责任，需要购买重疾（大病保障）、寿险（生命保障）等。随着自己逐渐老去，没用完的钱怎么安排，后代才能家和万事兴
4. 冰箱和空调，虽然都是家具，也都制冷，但是他们的作用却完全不同。保险也是一样，不同的保险产品功能是不一样的。就算买的是万能险，也不一定把风险都覆盖了。
自己如何挑选保险呢？ 很多人第一次买保险，大概率是遇到业务员的推销或者朋友的推荐，其实都不对。正确的方法是：
1. 认真分析自己可能面临的风险（先了解自己的需求，才不会被忽悠，如健康、残疾、老去等）
2. 再看自己愿意拿出来的预算（一般不超过年收入的20%为最佳，超过了可能会觉得压力有点大）
3. 再决定买什么产品、买多大保额（不一定要一次性买齐保障，根据经济实力，慢慢加保障）
保险避坑指南： 1、医疗险：首先自己要清楚医保是局限的，很多药品和器材都是无法报销的。所以选择商业医疗险，应注意以下几点：① 首选包含自费药的，否则保障再高也没用。
② 保额的高低很多时候是噱头，200万的保额和800万的保额，差距不大，因为大病一两百万足够用了。
③ 免赔额越低，保费也越高，大家自己要有所平衡。过分追求免赔额可能付出更大的成本
④ 优先购买“保证续保”的产品。很多医疗险的期限是一年，如果不是保证续保，很有可能得了大病就无法购买了。 2、重疾险：重疾的初衷是希望大病初愈后，能够安心康复。如果预算高，配置点也是可以的。重疾险避坑指南：① 保额为5年的生活支出为最佳。因为得了重大疾病基本上需要康复3-5年（如果预算有限可以设置成3年）。② 是否涵盖 4 种高发轻症：
极早期恶性病变，比如原位癌等。
冠状动脉介入（心脏支架）。
不典型心梗。
轻微脑中风。
③ 有没有被保险人的轻中症豁免责任。意思是被保险人得了轻症，后面的保费就不用交了。④ 如果是给家人购买，一定要选择有投保人豁免的。这样投保人出现风险时，也可以不用缴后续的保费了。⑤ 轻、中、重症是否共用保额。关注条款里轻症、中症是否“额外赔付”。⑥ 优先选择轻症、中症可以多次理赔的。因为得了轻症，基本买不到保险了，所以赔付次数最好多一些。⑧ 预算够的话，高发疾病（如癌症、心血管疾病）可以多次赔付。癌症和心血管疾病是最高发的，而且容易转移或复发，所以要看有没有间隔三五年再赔一次或两次（间隔越短越好）。⑨ 等待期能选 90 天不要选 180 天。⑩ 优先选择疾病不分组的 3、意外险：杠杆率最高的保险产品，几百块就能买到上百万元的保障。
意外险避坑：① 优先选综合意外险，保障范围比较全，保费也比较便宜。
② 优先选择含伤残责任的。伤残的概率比致死率高，不同公司对伤残鉴定的标准也不完全一致，要仔细阅读合同条款。
③ 优先选择有附加伤害医疗责任。因意外门诊或住院治疗可以靠它报销。 4、寿险：身故时保险公司赔偿一笔钱，一般用于延续对家人的责任及避免留债。定期寿险帮我们度过人生责任最重的二三十年，终身寿险一般用来做财富传承。寿险避坑：① 保额要足够。*款贷**负债、生活成本、教育、赡养父母等花销都考虑进去。
② 根据预算选择时间。普通家庭，选定期寿险即可，保到 60-70 岁，比较便宜，保额相对也较高。
年轻人和老年人买什么保险好？ 年轻人收入不高，身上也没有太多家庭责任，可以考虑购买医疗险和意外险来覆盖意外和疾病风险。这两个保险很适合收入不多、预算少的人，保费便宜，保额相对高。
为什么意外比疾病更优先？因为意外不分年龄，随时都可能发生，而疾病会随着年龄增长而变得更高发。结婚有了家庭后，身上责任更大，重疾险和寿险能帮助承担家庭责任。很多朋友关心，父母应该买什么保险？50岁以下还可以买点重疾，超过了50岁基本上买重疾意义不大了。可以考虑买点医疗险来预防疾病风险，或者防癌险来预防癌症的风险。
互联网保险和香港保险？ 互联网保险性价比虽然高，但是自己一定要有一定的保险基础认知，不然理赔会比较麻烦。境外的保险，除非你打算长居境外，否则建议你还是购买大陆保单。因为法律体系不同，如果出现纠纷，境外保单需要你去境外打官司。
我叫西早，一个做了6年多的保险从业者。如果大家对保险有疑问，欢迎和我交流。
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