现在，很多汽车商家为了提升销量，吸引消费者买车，纷纷推出了“零首付”购车的促销政策，从字面上看“零首付”就是不花一分钱把车开会家，但实际上真是这样吗？真有“免费的午餐”吗？
“零首付”有额外成本
2004年颁布的《汽车*款贷**管理办法》中明确规定，*款贷**人发放自用车*款贷**的金额，不得超过借款人所购汽车价格的80% ，也就是说买车*款贷**最多只能贷到车款的80%，剩下的20%必须要先付给经销商。而各家银行和金融公司在进行汽车*款贷**业务时，也是不允许零首付购车*款贷**的。也就是说，目前所谓的“零首付”其实是不合规的。但是由于个别消费需求的存在，一些商家也想出了多种变通方式。
据笔者调查发现，目前很多商家针对个人的“零首付”购车变通方式主要是提高车价法。这种方法是指消费者在购车时，用全额按揭*款贷**代替首付加按揭的购车模式。这种模式是，“以一辆售价8万元的汽车为例，消费者本应付给4S店至少1.6万元的首付款，并从银行*款贷**6.4万元，但用‘零首付’的方式后，4S店就必须提高车价到10万元，以此满足消费者从银行*款贷**车价80%也就是8万元的条件。”
西安某推出零首付政策的4S店总经理告诉笔者：“现在有部分商家在这样操作零首付 ，发票上多出的2万元经销商也是需要缴税的，他们肯定不会白出这一部分的税费，所以消费者必须承担。消费者在要求经销商办理‘零首付’购车的时候，通常要补交发票中多出的车价，按照汽车购置税10%左右的比例，上述8万元的新车在税费方面要多出2000元。
除了税费增加之外，车险也会增加，该老总还表示：“本来一辆8万元的汽车，购置车辆保险的价格差不多是4000多元，如果发票开到10万元，那么保险费用也会高出1000元左右。” 从以上情况看，如果一辆售价8万元的汽车在不合规的情况下顺利实现“零首付”，那么消费者需要在购置税和车险方面至少多掏3000元。
“零首付”方法多 实惠少
除了通过上述方式实现所谓的“零首付”之外，很多汽车商家则会通过抵押或信用*款贷**来帮消费者实现“零首付”。
某德系合资4S店的销售经理刘先生表示：“免息*款贷**可以办理，但得有房产证和工资对账单，就是把你的房子抵押给银行，然后贷出购车需要的钱，然后你再还给银行钱。此外，你还可以开个单位的证明，还有工资收入的证明，我们这边有关系可以去银行申请信用卡，假设你看的这款车需要15万元，你差不多办六张信用卡，你把信用卡的钱都透支刷了买车，然后你再按时还信用卡的钱，信用卡分期业务是没有*款贷**利率的。”
此外，目前还有一种用金融租赁的方式“租”车的方式实现“零首付”的购车。刘先生说：“金融租赁的方式面向单位比较多，比如单位需要一辆价值50万元的车，通过租赁的方式可以用5万元左右的押金就把车开走，然后每月付给租赁公司月租，取得汽车的使用权。如果租期为3年，到期后该单位可以选择续租或者补足差价购车，同样实现了3年里使用该车的‘零首付’，但如果押金比例较高，和付首付已经没有区别了。”
可见，无论是以哪种方式实现“零首付”，对于消费者来说，“零首付”其实始终都没有真正实现，只是把首付款转变成了分期付款或者押金而已。而为了享受到这一“便利”，消费者在无意中往往付出了不小的代价。有律师表示：“像将房子抵押，或者办多张信用卡来分期付款的方式买车，虽然完全合乎逻辑，但还是有不小的风险，如果你*款贷**或者信用卡还账不及时，就会产生额外的费用，对个人的信用记录也会带来影响，房子也可能受到牵连，这样算下来潜在的风险太大。像以租代购这种方法，如果没还完车款出了意外，车还不是你的，处理起交通事故也会非常麻烦。”