最近很多客户咨询医保卡外借过，如果自己想买医疗险、重疾险等，是否影响投保？健康告知要不要告知？怎么告知等？ 首先我们要弄清楚什么是"医保卡外借"。
一、什么是医保卡外借
医保卡外借是借用自己的医保卡给自己的家人在医院就诊，留下了就诊记录、遗嘱等。
如果你的医保卡借给家人用了，你挂号用的自己的名字，然后交费用的自己的名字，就记录在你的名下了，所以这种情况被称为医保卡外借。
留下了疾病诊疗记录、医嘱记录、有检查记录，首先认为是持卡人有这个疾病，如果不是持卡人的疾病， 投保的时候就有两个告知方式：
- 一种方式就是承认，这个疾病是持卡人的，那么就按照这个疾病进行相应的告知。
- 另一种方式，就是如实告知这个疾病不是自己的，保险公司会根据这个情况，或者下发体检或者延期或拒保。
【举个例子】
客户说用医保卡给家人买了胃药，客户现在自己想买百万医疗险，该怎么办？
答：医保卡外借买了胃药，如果是单纯买药就没有关系，如果是有医院诊断记录，就要看病历本上是怎么写的？是否触发了健康告知？如果健康告知提到了，对于智能核保没有办法，要么正常告知接受核保结论，要么转人工核保。人工核保写清楚外借医保卡，然后等待人工核保给结论。如果没有人工核保就换产品买。
因为保险公司，要确认是否是真的如你所说不是你的疾病，如果确认了不是，可以承保的，也有可能保险公司比较在意诚信问题，直接拒保。
医保卡外借如果是就诊的疾病是比较轻微的疾病，个人建议不如按照客户自己的疾病来处理。
如果是一些比较严重的疾病大家可以联系我们合作公司，有部分公司是可以接受这种后期客户通过体检或者提供进一步的资料来证实自己健康状况，如果自己确实没有这方问题的，基本都可以承保的。
二、以下情况不属于医保卡外借
1、医保卡给家人在医院外边的药店买药
拿自己的医保卡给家人在医院外边的药店买药这种情况 。使用的这个医保卡的余额部分属于个人账户的部分，没有任何骗保的嫌疑。
2、挂号和就诊是家人姓名，付款用自己的医保卡
还有一种情况现在各地政府和各地的社保允许用的一种情况， 就是你挂号是用的家人的名字，就诊时候那个就诊单上也是写的家人的名字。到最后付款的时候是用的医保卡里边的个人账户余额给家人付款的。
现在越来越多的地区开始执行保卡可以给自己的亲属付费这样的政策。已经在政策允许的范围内。
操作流程是这样：
比如说客户的母亲要去住院，也要去门诊就诊，这个挂号的时候要用母亲的名字挂号，就诊的时候写名字要写客户的母亲，最后付款的时候，可以从客户的医保卡付款，就是医保卡内的个人账户部分可以给直系亲属支付医疗费用。这不被列为医保卡外借的范畴。
3、没用医保卡，但就诊用了自己的名字
今天有位小伙伴突然提到一种情况："也没用医保卡，只是去就诊的时候用了我的名字，然后就这最后付款也是用的我的名字，像这种情况怎么办？"
这种情况严格来说，不叫医保卡外借，在这个过程中也没有任何欺骗社保基金的这种成分，只是说用了自己的名字帮助家里人去开药，在对保司如实告知的时候说明这种情况，如果针对一些简单的体况，比如这个伙伴提到这个糖尿病，他是用自己的名字但是没用医保卡在医院里帮家人开了糖尿病的药通过体检这种空腹血糖、糖化血红蛋白指标是可以排除掉糖尿病这种情况。
最后再次强调医保卡外借，不是这个动作引发的健康告知问题和核保问题，而是因为这个动作引起的对于疾病的诊断问题，以及这个诊断对于核保和健康告知的后续影响，如果发生了医保卡外借的情况，且触发了健康告知提到的疾病，自己在投保医疗险时要看是否支持人工核保，选择线下产品，联系经纪人和保险公司沟通协调，更能提高承保率。
感谢信任，感恩遇见
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明亚高级经纪人| RFP 美国国际注册理财师|RPP 养老规划师
在读金融硕士、15年 IT 工程师，保险受益者
范围:家庭保障|年金储蓄|教育养老财富传承
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