marc chagall
文/史迪萌
重疾险是最复杂、也最重要的保障型保险，没有之一。
王大美想给自己买份重疾险，选终身重疾险吧，除了贵，也没别的毛病了；买定期的吧，又怕到期后保障没了。再一瞅，支付宝上的一年期重疾险，便宜到让人怀疑人生！
到底选哪个啊？
天秤座的王大美，又犯了选择困难症。
重疾险按保障时间，可以分为3类：一年期、定期、终身重疾险。
先避开一个坑：别买一年期重疾险。
一年期重疾险，保障期只有一年，比如支付宝上的健康福重疾险（保1年）。
和平时我们听说的，重疾险动不动就三五千块钱一年完全不一样，它的保费便宜到让人震惊。30岁的男性买50万保额，一年只要405块！
一看到这种捡漏价，小伙伴们也不管保障时间、不看保额，直接买它！
（图片来自：pixabay ）
古话说得好，从南京到北京，买的不如卖的精。保险公司又不是傻子，能卖这么便宜，早就给你挖好坑了。
一年期重疾险的保费，逐年上涨，年龄越大，保费越贵。
还是看健康福重疾险（保1年），同样是50万保额，等到56-60岁的时候，每年要8630元；66-70岁的时候，每年16900元，比起30岁的价格，翻了40多倍！
保费压力越来越大，等到人老体衰，也是大病高发期，反而买不起重疾险了。
（图片来自：pixabay ）
一年期重疾险还有个致命缺点，不保证续保，可能卖个三五年就停售了，重疾保障一下子就断了。
所以，哪怕它便宜，哪怕你手头紧，我也不建议买一年期重疾险。
趁早买一份定期或者终身重疾险，才是上策。
定期重疾险和终身重疾险，很好理解。
定期重疾险，就是保障一段时间，比如保20年、30年，或者保至70岁、80岁。
终身重疾险，就是一步到位，保到你归西。
终极问题来了，到底是定期好，还是终身好？
先给一个标准答案：终身重疾险好，因为性价比最高。
人生在世，尤其是年纪越大，就越有患上重疾的可能。保障终身的重疾险，能最大程度确保你在患病期间，有钱治病、买药、有收入补偿。
比起定期重疾险，终身重疾险还多了身故保障，身故就赔付保额，相当于多了一份寿险功能：
说白了就是，买终身重疾险，最后一定会拿到保险公司的赔付，当然就是终身重疾险好。
但现实中，很多人会选择买定期重疾险。
因为终身重疾险的保费，比定期重疾险，贵的不止一丢丢。
就拿市面上性价比非常不错的超级玛丽重疾2020来算笔账。
比如30岁的老王，50万保额，分20年交：
如果保终身，每年保费6350元；
如果保至70岁，每年保费4005元。
看到了吧，终身重疾险的保费，比定期的贵了三分之一！
（图片来自：pixabay ）
对普通家庭来说，一份重疾险一年就要6000多，对家庭财务会有很大的负担。
所以，预算决定一切。
家庭收入不错，保费预算充足，就买终身重疾险；
家庭收入一般，更适合定期重疾险。
结合檀香疑问，举两个活生生的例子：
你看老王，在事业单位上班，年薪还不到10万，你让他每年花六七千买终身型重疾险，这等于让他割肉呐。但每年花三四千块，买份50万保额、保至70岁的重疾险，保额充足，也能覆盖整个工作期间的收入损失，保费也不会对他的生活造成影响。
而另一位檀香老李，年收入30多万，不需要负担太多的家庭开销，年保费预算1.5万，也想要长期的保障，就可以考虑终身重疾险。
最后总结一句：一年期重疾险就弃了吧；手头宽裕，就买终身重疾险；手头紧，就优先确保高保额，买定期重疾险，保至60岁或者70岁，也足够了。