果然是澳洲国民第一书，不过“澳洲”这个词也在一定程度上限制了这本书的适用性。
三句话总结
- 为所有生活在澳洲的人，提供了一个看待银行、政府、保险、雇主的完整视角，普及了许多理财观念和具体操作方法。
- 作为普通人，我们需要做的是最大程度的减少金融服务的成本，最大程度的获得政府补助。
- 投资的第一原则是控制感，通过控制收入、开销、投资来逐步掌控自己的生活。
最让我惊讶的地方，是第一次知道在澳洲退休能轻松的获得每年6.5万澳币（30万人民币）以上的免税收入。
不过退休之前，你需要按照这本书里面的指导，做对很多事情。（概括版步骤见下文）
为什么推荐这本书？
第一次知道这本书，大概是2017年前后，感觉每次经过书店总会在top10的畅销书展柜上看到这本书，时间久了，不知不觉对这本书也有了一点印象。不过在当时的我看来，“土澳”和“投资”这两个词，很难出现在同一个语境中。因为我刻板印象中的澳洲人，如果本身没有被family trust的光环笼罩的话，一般都是一种及时行乐，有多少钱花多少钱的澳憨形象（事实证明的确是我接触的层次不够高）。
第二次对这本书有很深的印象，是某一次吃饭以后用我的ING银行卡付款，结账的时候年轻的店员开玩笑似的说了一句”oh～so you are using your splurge account today“。当时的我完全没懂这个笑话，估计他也是看出了我的一脸懵逼，于是解释说他是在饮用”The barefoot investor“里面的内容。
直到读完这本书，我才明白了那个年轻店员的笑话，同时也明白了为什么这本书敢在封面上写着“The All-time #1 Australian bestseller”(澳洲历史第一畅销书)。属于后悔没早点读系列。
Goodreads上这本书评分是4.4分，而amazon上更是惊人的4.8分（都是5分制）。
大家说好，才是真的好。
理财建议
适用性，是这本书最大的特点。这个特点既是优点，也是缺点。
作为在澳洲生活的普通工薪阶层来说，这本书真的很有必要人手一部。这本书并不鼓吹“财务自由”的概念，而是非常务实的想要帮助平均收入水平的人，通过合理规划自己的财务状况来过上一个稳定且具有掌控感，甚至“奢侈”的一生。
简单来说，作者将实现这样的人生拆分成了几个不同阶段和步骤：
1 - 管理账户 - 选择管理费最低，利息收入最高的银行账户和管理费用最低，投资收益最稳定的养老保险金账户。然后关掉所有其他账户。
2 - 管理支出，根据自己的实际情况，把目前的收入划分为：
- 日常开支：正常房租、房贷、一日三餐、水电网、私人医保等
- 短期挥霍：各种吃喝玩乐
- 长期费用：一次旅行，一台新电脑，一部新手机等，设定一个目标，并为这个目标慢慢攒钱。
- 应急费用：短期内主要用于处理债务（主要指信用卡），长期用于节省下来的投资资金。
这些支出都需要设置一个上限，特别是短期挥霍的额度，一旦达到，立刻停止。
同时单独开设一个利率高的存款账户（作者称之为mojo），想办法快速累积到自己三个月的正常开支：比如可以通过卖掉闲置，控制自己的短期消费，或者兼职赚点外快。主要是应对比如失业、生病等突发状况。
需要说明的是，澳洲作为高税收国家，基本的国民医疗配合每个月并不贵的私人医疗保险，基本不用太担心重大疾病的支出。这个mojo账户，主要是应对短期内没有收入的过渡期。
3 - 偿清债务 - 作者旗帜鲜明的反对信用卡，以及类似花呗之类的网络信用服务。简而言之，尽快用应急费用偿还完所有的信用卡之后，远离信用卡。
4 - 攒钱买房 - 通过前面的三步，工作三年内在澳洲*款贷**买一个自住的房子，真的是一件特别现实的事情（当然，想一步到位进入富人区的除外，毕竟普通工薪族并不是富人）。这点想必在澳洲的小伙伴应该都是认同的。此外，稍为控制一些开销，努力提升自己升职加薪，开源节流的话，也能加快自己买房的进度，或者买到一个更好一些的房子。基本的概念是，房贷替换成房租后，对日常开支这个账户没有太明显的影响。
5 - 投资 - 针对没有什么金融知识和技能的人来说，作者建议将工资增加的部分，或者应急费用中（不可能需要经常应急，正常的工作和健康的消费观念，这部分费用总会有结余）直接追加到养老基金中，养老基金会直接投资澳洲的主要指数基金，用平均工资来算，一个人正常退休的时候，这个策略会让他的养老保险账户中有17万澳币的基金，同时也会有合法节税的效果。这个观点再次验证了，指数基金真的是最适合投资小白的产品。
6 - 省钱、省时的尽早还清房贷 - 这里涉及到一些计算，自己不会的话，需要咨询专业理财顾问。但是大体的策略是，通过提前还贷（来自自己的收入增加或者前面的应急费用），大概能节省7.7万澳币的债务和提前7年还清*款贷**，彻底摆脱银行的费用。
7 - 准备养老 - 作者给出了一对夫妻退休以后，依然能获得每年存现金6.5万澳币，约32万人民币/年的几个收入来源：
- 政府补助 - 在满足条件时，每对夫妻能从澳洲政府获得每年最多3.7万澳币的津贴；
- 养老保险 - 通过第五步中积累的养老保险，一对夫妻能积累到25万澳币的养老金（远小于每人17万，一共34万的最理想状态，这个金额是特别合理的），那么他们每年能提取1.25万澳币的养老保险；
- 兼职工作 - 平均每两周只工作一天（7小时），按照21.38澳币/小时（澳洲2022年最低工资标准），可获得1.56万澳元的工资收入，且完全免税。
注意，这6.5万澳币不用付房贷（因为已经在第六步付清了），不用交税（在免税额度内），是纯现金。每年30多万，完全用于消费，应该也是很幸福的退休生活了吧。
具体的前提、假设和计算在书里都有介绍， 依据我在澳洲生活15年的经验判断，作者的整个逻辑，还算是靠谱的。
当然，书里没有太提及子女教育的问题。这可能是中国人开支占比很大的一块。但是作为生活在澳洲的普通人，不追求孩子上私校，相应的教育成本还是比较低的，即便是辅导班或者好一些的教育投入，作者建议可以通过应急费用或者长期费用支出。并且同时建议从孩子出生起，通过收入增长和应急费用的结余，投资一些管理费用低，收益稳定的理财产品（比如指数基金），来提供孩子的大学费用。
这些步骤已经非常详细和具体了，可以说按这些步骤来，真的可以实现一个很有掌控感的人生。
不在澳洲生活，能从这本书收获什么？
虽然这些步骤比较局限于澳洲，但是其中很多的理念其实是可以拓展的，比如：
- 任何金融服务，银行、证券、保险、基金，一定要选用费用最低的，可能每个月几块钱或者每次服务百分之零点几的差别，在人生的尺度上，都是一笔很大的金额；
- 要合理规划自己的开支，量入为出；
- 开源比节流重要很多很多，但是暂时无法开源的时候，节流无比重要；
- 消费一定要理性，比如有节制的挥霍（达到额度，立刻停止），其实也是一种理性；
- 利率在资产上是我们的朋友，在负债上是我们的敌人；
- 负债本身不会导致贫穷，而是取决于你将负债用于什么：穷人把负债用于消费，越来越穷；富人把负债用于投资生钱资产，越来越富 。
- 信用卡是我们生活在最容易忽略，且伤害性最大的负债；
- 成熟市场的宽基指数基金，永远是投资小白最好的投资工具；
- 明白一些基础的理财知识是必要的，至少需要能分辨你的理财顾问或者银行帮你算房贷时，有没有忽悠你；
- 除了让银行帮你管钱，其他事情上（*款贷**，投资等）别太相信银行， 因为银行也是想着赚你的钱的；
- 政府的羊毛，能薅就薅，自己的羊毛，能不薅就别被薅（要学会合理合法避税——一定要合法）；
- 最后的总结就是那句老话：你不理财，财不理你。
适合人群
具体的操作方法适合所有澳洲税务居民；
相关的理财理念其实能拓展到所有人。
✍️ 我最喜欢的摘抄
Success isn’t found in the eyes of others: buying things you don’t need, with money you don’t have, to impress people you won’t know in 20 years’ time.
Baumeister says that people who succeed don't have more willpower than you: they just develop better daily routines and habits, which after a while become automatic and require less thoughtless conscious energy.
That's the way I look at our marriage. Yes, we're parents, uncles and aunties, friends and bosses, but at our core we're just two big kids doing our best to create a life for our kids that makes us proud.