年轻妈妈给孩子买300万保险，18岁起给他一份保底1万元底薪的“工作”一辈子，这份“工作”不考勤，不加班，没有业绩要求。
这是我昨天看到的一篇关于保险的文章，这篇文章引起了很多人的关注和评论。
有人说这是保险的反面教材，这位年轻妈妈用她的300万养活了保险公司的上上下下。有人说这12万听起来很美好，但几十年后12万一年，也就是月薪1万也许就只能买个早餐了。
说实话，彪叔第一次看到这个短文的时候，心里是震惊的，而且我也挺心动，奈何我没有这300万，如果要有，我也会给我孩子买一份。
为什么这么多人对保险（我们今天就拿这份300万保险为例）有这么多的见解？我觉得就一个原因，那就是对保险并不了解。
就这个保险彪叔我认认真真看了很多网友的评论，总结出来有2点是大家特别关注的点，也就是因为这两点，他们觉得保险就是妥妥的骗人。
第一，客户交了300万，但前5年退保，本金都给你亏的底朝天。
第一年交了100万，现金价值只有53万，这时候退保亏47万；
第二年合计交200万，现金价值只有121万，这时候退保亏79万；
第三年合计交300万，现金价值只有201万，这时候退保亏99万；
第四年合计交300万，现金价值213万，这时候退保亏87万；
第五年合计交300万，现金价值292万，这时候退保亏8万；
看清楚了吗？
这份保险只要你买了就是亏了，算上领取到第六年才能把本金退回来，这个时候我们再假如这300万我们是存银行，每年3%的利息，5年再怎么也得有四五十万利息收入。
如果看到这里你也觉得对，那么你对保险这个产品一定敬而远之，因为你并不了解它，在不了解的情况下，建议不要盲目选择购买。
对于这个点，彪叔只想说三个意见，
首先，保险公司的现金价值是除去所有运营成本和风险概率之后做的剩余，这是保险公司的运营策略，跟代理人或者业务员吃没吃这钱并无关系，业务员的收入是保险公司给的，是他们的正当劳动所得，如果你觉得高了，暴利了，你可以来尝试一下，看看这份工作究竟有没有传说的那么好做。
其次，保险产品，特别是看重投资属性的保险产品，它们一定是具有长时间的属性。意味着买这份保单，一定要用短期内用不上的钱，这一点很多人都选择性忽略掉。也恰恰因为如此，导致很多人对短期内不能回本，甚至亏钱，觉得保险就是骗人的，这是不负责任的。
最后，现在银行存款利率找3%也许非常容易，但未来大概率是利率下行的，假如，我说的是假如未来银行利率成为负利率了，也就是100万存银行一年，钱变成了99万甚至更少，这个时候恐怕就会觉得保险产品的好处了。因为银行的利率是变化的，而保险产品的利率是在设计产品的时候就已经固定了的。如果设计的是预定利率是3.5%那么产品就是按照3.5%的利率来计算领取的。而且一般万能险账户也有一个保底利率是写进合同的。
第二，通货膨胀
一提到保险公司说要做时间的朋友，有些人就坐不住了。
比如这份保单在60周年的时候累积领取677万，还剩132万的现金价值，依旧每年领取12万。就有人觉得都到那个时候了一年12万能做啥？恐怕只能买早餐了吧。
想想1993年，热干面2毛钱一碗，现在大都是5-6元，贬值了25-30倍。而且很多东西都有贬值，所以钱放在保险里面，贬值更多。
对于通货膨胀这个事情，很多人都有自己的理解，但唯一不变的就是：
不论你的钱在哪里，都会通货膨胀，唯一抵御通货膨胀的方法就是把钱花掉！如果不能把钱花掉，那就想办法提高我们的收益来抵御通货膨胀。
而保险产品在设计的时候就锁定了利率，目前看来3.5%也好2.5%也好，锁定这个利率一辈子，而且是复利，怎么看都比现在的银行要好的多。
很多人会拿很多高收益的产品做对比，比如5%，比如6%。那么你考虑过这些高收益产品一旦到期之后你的资金空置率是多少？时间一长，说不定还没有2.5%3.5%来的高，同样来的安全。
网友“梧桐细雨青丘”说：穷人永远在算一笔穷帐，富人早就把包括但不仅限于保险的资产都已配置到位。不要嘲笑一笔拿出300万保费的人，人家的经济账算得比谁都明白。货币不断超发的情况下，3.5%复利计息的收益还是可以的。一般这种保险有两个账户：一个是3.5%复利计息的账户，一个是浮动利率账户。利率高于3.5%时，把钱挪到浮动账户上，低于3.5%时继续吃复利计息的收益，同时有身故或者附加重疾的保障。我自己投了两份。好与不好在于自己判断。自己买得开心就好。
网友“张浩保险工作室”说：如果你这篇文章在中国经济的上半场那没问题，因为经济活跃之时赚钱容易风险还低，并且通胀率高社会投资回报率也高，买这份保险就不是很划算了。但现在中国经济已经进入下半场了，人口老龄化少子化，经济活性下降，投资回报下降，银行存款利率将会持续下降，投资风险加大，选择保险这种零风险固定收益的产品他不香吗？如果家长没买这份保险，娃娃成年可能几下就亏完了，如果存银行未来别说3％的年回报率二十年后有1％就不错了，如果买成房产难道现在房产还有投资空间吗？如果没买这份保险，父母身故之后会不会就要交遗产税了呢？不同的经济背景采用不同的投资策略，建议笔者多学下经济和法律，提高水平免得误人误己。
其实说实话，保险他的确定性，安全性，还有合理的避税避债都是独一无二的金融产品，我们在考虑收益的时候，这些方面依旧是缺一不可的。
盲目追求高收益，只会让我们眼界越来越窄，看到的东西也越来越少。
保险作为金融的三驾马车之一，几百年的历史证明了他的优越性。
最后我想说，我如果有1000万，我不会全部拿来买保险，但我一定会拿两三百万甚至四五百万来买保险。如果我有100万，我最多最多就拿一二十万来买保险。