研究性学习
班级：一年级12班
姓名：王同学
研学课题：银行存款利息与房屋*款贷**的计算
银行存款利息
存款利息为”放款利息”的对称,指银行向存款人支付的利息。存款利息必须计入银行的经营成本。存款利息金额的大小因存款种类和期限的长短而异。存款的期限越长，存款人的利息收入越多,由于活期存款最不稳定，所以存款人的利息收入也最低。有些国家的商业银行对活期存款甚至不支付利息。其计算公式为存款利息=存款本金x存款利率x存款期限根据存款期限的不同，存款利息也有年息、月息和日息之分。应当注意,一般银行公布的存款利率都是年利率的，存款利息不是简单的本金乘以利率，还要结合存款期限。比如，某银行的三个月定期存款利息是1.91%，那么存100元三个月定期，到期的利息不是1.91元，而是1.91/4=0.48元。
存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同(以中国为例)，则可划分为单位存款和个人存款。个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。
定期存款指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若千天通知银行的一种存款,期限可以从3个月到5年,10年以上不等.一般来说,存款期限越长,利率越高，传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式后者又称为存折定期存款,但其以90天为基本计息天数,90天以下不计息与活期存款相比,定期存款具有较强的的稳定性,且营业成本较低,商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低,因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。
定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。
活期存款
指无需任何事先通知，存款户即可随时存取和转让的一种银行存款其形式有支票存款帐户,保付支票，本票，旅行支和信用证等。活期存款占一国货币供应的最大部分，也是商业银行的重要资金来源。鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁,手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取-定的手续费。
房屋*款贷**.
目前，银行开办的住房*款贷**品种主要有企业类和个人类两大类。
个人类*款贷**可分为两大类:个人住房公积金*款贷**和个人商业*款贷**。个人商业*款贷**大致可分为六个品种:
(1) 个人购置住房*款贷**(包括期房和现房) ;
(2) 个人二手住房*款贷**;
(3) 个人住房装修*款贷**;
(4) 个人家居消费*款贷**;
(5) 个人商用房*款贷**;
(6) 个人住房组合*款贷**。
一、个人住房公积金*款贷**
个人住房公积金*款贷**是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房(包括二 手住房)时,以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的*款贷**。该*款贷**可由资金管理中心委托银行发放。
(一)个人住房公积金*款贷**期限和利率
个人住房公积金*款贷**期限为1- -30年(其中购买二手住房*款贷**期限为1-10年)，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工，在考虑其*款贷**偿还能力的基础上,可适当放宽*款贷**年限1一3年。个人住房公积金*款贷**利率，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。*款贷**期间遇国家法定利率调整，则*款贷**利率做相应调整。已发放的*款贷**，当年内不作调整，调整时间为下的元月一日。*款贷**期限在一年以内的(含一年)，*款贷**利率不作调整。
(二)个人住房公积金*款贷**额度
购买一级市场住房和自建住房的最高*款贷**额度为15万元，最高*款贷**比例不得超过购、建住房总价的70%;购买二手住房最高*款贷**额度为8万元，最高*款贷**比例不得超过所购房屋评估价值的50%。
(三)借款人偿还*款贷**
根据*款贷**银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在*款贷**发放后的次月按月还款,具体方式有两种，由借款人自行选择:
1、每月1-20日到*款贷**银行用现金偿还*款贷**本息;
2、托*款贷**银行代扣偿还。借款人与*款贷**银行签订《代扣还款协议书》，并办理 个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还*款贷**本息。
借款人可以提前一次性偿还全部*款贷**本息，也可以提前偿还部分*款贷**本金。
1、提前偿还全部*款贷**本息，*款贷**银行将按照*款贷**实际 占用的天数重新核定借款人剩余部分的*款贷**本息。
2、提前偿还部分*款贷**本息，*款贷**银行按剩余的*款贷**本金重新计算借款人的月还款金额或*款贷**期限。
(四)借款人不按时偿还*款贷**应承担的后果
1、还*款贷**本息的方式有以下两种，*款贷**人和银行共同约定。
(1) 等额本金还款法。在*款贷**期内，钥等额偿还*款贷**本金，*款贷**利息随本金逐月递减。其计算公式为:钥还款金额=*款贷**本金/*款贷**期数(按月计) + (*款贷**本金一累计已归还本金额) x月利率
2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还*款贷**，*款贷**银行根据中国人民银行有关规定，对逾期*款贷**按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，*款贷**银行将依法处置抵押房屋。
(1)借款人在*款贷**期内连续六个月未偿还*款贷**本息的; (2) 《借款合同》 到期后三个月未还清*款贷**本息的。
(五)*款贷**利息的计算
1.定期结息的计息方法:
定期结息是指银行在每月或每季度末月20日营业终了时,根据*款贷**科目余额表计算累计*款贷**积数(*款贷**积数计算方法与存款积数计息方法相同)，登记*款贷**计息科目积数表，按规定的利率计算利息。定期结息的计息天数按日历天数,有一天算-天，年按365天或366天计算。算头不算尾，即从贷出的那一天算起，至还款的那一天止。在结息日计算时应包括结息日。公式为:*款贷**利息=累计贷.款计息积数x日利率。
2. 利随本清的计息方法:
它是指银行应在借款单位还款时，按放款之日起至还款之日前一天止的*款贷**天数，计算*款贷**利息。*款贷**满年的按年计算，满月的按月计算,整年(月)又有零头数可全部化成天数计算。整年按360天，整月按30天计算，零头有一天算一天。其计算公式为:*款贷**利息=*款贷**金额x*款贷**天数x日利率、
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