一、几个小概念
1. 利率基点。俗称bp（Basis Point），多用于债券和票据利率改变量的度量单位，其实是一种精细化度量单位。一个基点（即1bp）等于0.0001，即1个百分点的1%，因此100个基点等于1%（注意这个换算比例，后面会用到）。
2.利率浮动比例，这个概念是针对基准利率讲的，*款贷**买房的人应该对利率打7折、8.5折（下浮15%）或上浮5%，10%（1.1倍）这些说法不陌生，其实就是在基准利率基础上加减百分比的，假设房贷基准利率是4.9%，利率打7折就是最终*款贷**合同利率按3.43%（4.9%*0.7=3.43%）计息，利率上浮10%就是*款贷**利率按5.39%（4.9%*（1+10%）=5.39%）计息。注意，这个浮动比例或者打折多少的基础是人民银行公布的基准利率，已经很多年没变化了（最新版本是2015.10.24，网上都有），并且这个浮动比例一旦签订合同后将不再变化，直至*款贷**合同结清。
3.*款贷**利率调整周期，通俗点说就是多长时间调整一次，一般房贷利率都是一年调整一次的（其他*款贷**品种暂不多说），即调整周期是一年。
4.*款贷**利率调整方式，一般房贷有两种调整方式，即“固定日调整”和“次年对应日调整”。固定日调整一般是次年的1月1日调整，次年对应日调整一般是指次年的对应*款贷**发放日调整。示例：
（1）“固定日调整”，于每年1月1日按照最新的基准利率统一进行调整，1月1日之前的部分，则仍使用老利率计算而1月1日之后的，则执行新利率并重新计算每期还款额，由于这么多年*款贷**基准利率都没变化过了，所以有房贷的朋友应该每年初房贷还款金额也是很久没有变化过的。
（2）“次年对日调整”，从次年的放款日对应日(指与放款日同月同日)按照最新基准利率进行统一调整，放款日对应日前后分段按日计息。客户放款日为2019年3月5日，则到2020年3月5日按照最新的基准利率在约定的浮动比例基础上调整*款贷**利率。
二、认识LPR
1.LPR是一个年化利率值，和以前的基准利率没啥区别，比如以前的4.9%，和现在的最新的五年期以上LPR值4.8%都是一个年化利率值的概念。
2.LPR只有1年期和5年期两个档的利率值（1年期4.05%，5年期4.75%），房贷作为长期*款贷**都是应该采用5年期的LPR计息的。
3.LPR也是人民银行公布的，是每个月20日（节假日顺延）一公布，公布频率更高，更贴近市场行情，更加标准化及国际化，基准利率应该成为历史不再更新，快的话下半年或者明年初应该就会退出历史的舞台。
4.LPR是按bp调整，调整的步长（最小单位）是5bp，即每次调整都是在原先基础上加减5bp整数倍的单位，比如2月20日的5年期LPR4.75%就是在1月20日的4.80%基础上下调5bp形成的。
三、房贷利率怎么转换LPR
终于到了大家都期待的房贷转换LPR话题了，看过前面的知识铺垫后，大家应该知道LPR将是以后*款贷**利率的主角，基准利率和对应的浮动比例等概念要逐步退出历史舞台，因此转换成了重要环节。
1.注意。现在银行都在与客户联系房贷利率转换LPR的事情，现在的转换只是把利率表达方式适应了市场化的LPR，真正的利率值是不变的，也就是说现在转换后对你的还款金额什么的都不会产生变化，真正变化的时候在于你选择的*款贷**利率调整方式。那次转换的最大意义在于要确定一个固定LPR基础上加减多少bp的那个固定值。
2.转换原理。就是把你房贷利率由原先的“基准利率*浮动比例”模式转换成“LPR+固定数个bp”，最终年化利率值不变。
转换示例：
（1）假设你的房贷利率是基准利率（4.9%）上浮10%的话，即合同年利率是5.39%，按照最新3月20日公布的5年期LPR（4.75%）转换的话将是LPR+64bp（这个不是人民银行调整的那个5bp倍数），注意，这里转换确定的要加的那个64bp很重要，和原先你签订合同约定的那个基准利率浮动比例一样，一旦转换确定了，这个64bp就会固定不变直到合同终止。
（2）来个下浮利率看一看，假设你的房贷利率是基准利率（4.9%）下浮10%的话，即合同利率是4.41%，按照最新3月20日公布的5年期LPR（4.75%）转换的话将是LPR-34bp，同样道理，这里确定了一个你要减的那个34bp也是要固定下来的。
3.不转换有啥后果？如果你不同意转换LPR模式的话，你的*款贷**合同关于利率的约定也要变化，银行会给你提供一个固定利率值约定下来直至合同终止。这个固定利率值会按照你原合同约定的基准利率基础上浮动比例折算，比如你的原合同*款贷**利率是基准利率（4.9%）上浮10%的话，即合同年利率是5.39%，你*款贷**合同利率将一直是5.39%固定不变直至*款贷**合同终止。
四、*款贷**利率调整方式选择
目前房贷利率调整方式比较主流的是上面说的那个“固定日调整”，即每年的1月1日开始调整，以上面示例1为例，到2021年1月1日，银行将根据合同约定的LPR+64bp计算最新*款贷**利率实施计息，LPR将采用最新公布的即2020年12月20日的5年期LPR值，假设12月20日公布的LPR值为4.6%，则2021年全年执行5.24%（即4.6%+64bp）的年利率计息。
另外的一种调整方式无非是把调整日期和你的*款贷**发放日对应起来，选择这种方式目前转换会出现两种情况：
情况一，你今年对应的*款贷**放款日已经过去了，现在转换LPR后最近的一次利率调整要等到明年的对应日，而不是1月1日，相当于你更晚享受到新利率。
情况二，你今年对应的*款贷**放款日还没到来，现在转换LPR后最近的一次利率调整很快到来，而不是要等到明年1月1日，相当于你更早享受到新利率。
五、自己选择
首先我们要知道LPR这个是一个市场化的东西，它不会一成不变的，它会像以前人民银行调整基准利率一样加息还是降息的变化，只不过这个变化频率变成了每个月，会变得更加平稳，但是会随着经济状况进行有趋势的调整。严格意义上讲，因为利率调整周期都是按年执行的，调整时采用的LPR其实是一年减累计变化后的利率值，因此调整的意义和原先执行基准利率调整没有本质区别，都是对*款贷**利率走势的一种调整而已。当然，如果你有对*款贷**利率趋势的看法，可以结合自己的预判结合本次房贷利率转换LPR进行选择调整。 一般会有如下选择：
1.看涨利率，选择固定*款贷**利率；
2.看跌利率，选择LPR*款贷**利率；
3.中性利率，无所谓，怎么省事怎么来。
