“嗜血现金贷”、“高利贷”、“*力暴**催收”、“滥用个人信息”、“隐私骚扰”、“监管套利”
“714高炮”这一连串的字眼，让无数人深恶痛绝，同时也害得无数人深陷其中无法自拔。
然而，要知道其实“现金贷”出生的本意并没有那么糟，至少在美国人看来现金贷还不赖，不至于如此不堪，可为什么自打进了中国就变了味道？
这一切还要从现金贷的前世今生说起……
才出生仅仅几年的现金贷怎么就变成了人人喊打的过街老鼠？
明明是小额分散借款的典型代表，明明是打着为用户解决燃眉之急的金字招牌，怎么就在短短几年的时间里变成了人人喊打的过街老鼠？
要知道，现金贷这个词儿被中国人广泛认知仅仅是在2015年。“QQ现金贷”带火了这个莫名闯入的金融新客。
在发展之初，美国的“现金贷”又称为“发薪日*款贷**”，仅是为用户提供7-30天的短期*款贷**。然而伴随着互联网金融的迅速崛起，中国现金贷也呈现出了爆发式增长的势头。与美国发薪日*款贷**的含义截然不同的是，在国内，现金贷的概念被无限制放大。
虽然依然是为用户提供短期*款贷**，并且具有小额分散、短期、放款快，无需抵押等优点，但是，我国的现金贷却产生了彻底的变化。从期限延长，到金融扩大，再到用途无限制。短则几天，多则几年，低则几百，高则几万……
而对于广大借款人来说，现金贷最令人发指的便是它的高额利息。虽然我国监管明文规定了36%红线，然而许多现金贷产品的利息远不止于此，更有甚者年化高达百分之几百。因此，经常会看见各大投诉平台以及网络上，公开声讨某某现金平台，借几千还几万十几万的帖子。
同时，现金贷之所以站在风口浪尖上，很大一部分原因是其层出不穷的恶性催债手段，“裸条”、“电话骚扰”，甚至是辱骂诅咒等。现金贷的出现一夜之间让人们喜不自胜，更在一夜之间让人抱头痛哭倾尽所有。
现金贷改头换面完胜P2P变脸
2017年原银监会下发了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，提及了清理整顿，但未提及肃清，于是现金贷迎来了一个小拐点。直觉灵敏的玩家开始嗅到了一丝监管的味道，于是深谋远虑的人开始考虑如何长远发展。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对国内“现金贷”业务提出了较为详尽的监管要点。
文中指出，对于“现金贷”业务“四无”特征总结为无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、*抵押无**。现金贷行业目前存在问题有过度借贷、重复授信、不当催收、高利率、侵犯个人隐私权等。
并对“现金贷”列出了五条红线：无牌照禁止放贷；不得继续发放无消费场景的网络小额*款贷**；综合年化费率不得超过法律规定；现金贷机构杠杆比例禁止超过各地现行规定；P2P和互联网平台禁止为现金贷提供资金。至此，现金贷的各路玩家才意识到，原来这条路已经远非康庄大道，而是即将变成一条有去无回的黄泉路。
坐以待毙肯定是不可能的。于是，各路玩家开始谋划着为现金贷变身。最为常见的几种方式莫过于：回租、缴纳会员费、数字货币抵押*款贷**、虚假消费等等。
洗白了的现金贷赚钱能力更胜从前
改头换面的现金贷，在短暂蛰伏后，如今又开始继续收割。只是这一次洗白，更是令人刮目相看。因为它的赚钱能力更胜从前，这次全新的洗白就是发展会员，并收取会员费。
对，你没看错，这似乎是老生常谈，但是效果却真的还不错。因为这一次他们给会员费冠上了“前期贷超”的美名，于是这一项费用收取的似乎又合情合理了。
什么是前期贷超？就是在用户申请该平台服务的前期，会收一笔费用。一般以短信或者“贷中贷”等渠道获客，通过“保证下款”、“已有xx人借款成功”等诱导性语言，让用户*载下**APP，并注册填写资料绑定银行卡。这时候前期贷超会让用户购买会员卡或者一份个人信用报告。于是，这一笔会员费就顺利拿到手了。
这里假设一家前期贷超一个会员收取199元，平台用户以每天20000个来计算，6%的转化率下，一天会员费的收入就可高达238800元，一个月的收入就高达700多万。如果流量大的贷超平台，数目更是不可估计。
而由于业务的逐渐成熟，平台也会开始陆续完善会员的权益，让用户花钱花的更加心服口服。虽然也有一部分机敏的用户察觉到情况有异展开投诉，但是却并不影响平台继续以这种方式赚钱。
目前对于会员费这一项收费，监管尚无有明确的条文规定。平台玩家也正是看准了这一点，才见缝插针，赚取高额回报。虽然其中有一定的风险，但不得不说利润的确很高。
现金贷的终极命运将去向何方？
源源不绝的贷超玩家，并没有直接向用户放贷，所以也就谈不上“高利贷”或者“现金贷”。
但其实涉嫌违法的恶意扣费，还是可以直接向监管部门投诉。只不过对于现阶段的平台玩家来说，也许坐牢也抵不过高额回报的诱惑。所以，这种形式估计依然还会延续一段时间。
但由于不断趋严的监管举措，以及P2P的清退都让现金贷无处安身。国内的绝大部分现金贷业务已经暂停，一些平台开始将业务转向东南亚。或许在不久的将来，“现金贷”这个词也即将彻底告别市场。只是不知道这些已经改头换面的现金贷到底还能撑多久！
