互联网保险的影响，这几年在快速蔓延。

以前经常看有人问，网上买保险靠谱吗？

现在大家问得更多的是，哪款产品最值得买？

我们上周推送《支付宝的好保险，它来了！》后，新老朋友们很给力，或直接投保支持，或帮忙转发推荐。

还有不少朋友建议，该来一篇目前支付宝最值得买的产品对比评测。

好滴，说来这就来咯。

一、支付宝保险的产品框架

支付宝保险，是以“保险超市”的概念来打造的互联网中介平台，里面的保险产品琳琅满目。

几乎囊括了所有保险类别：

• 保障类，如重疾险、医疗险、意外险、寿险等；
• 储蓄理财类，如年金、教育金等；
• 财产险，如车险、家财险等；

每一种类别的产品都有很多款，不同公司的产品，或者同一家公司不同的产品。

和普通超市一样，这么多产品分为两大块：

• 支付宝平台定制产品；
• 保险公司或保险中介入驻产品。

其中，支付宝定制（也叫蚂蚁定制），是它精细打造的招牌产品、门面担当。

早期的蚂蚁保险，被业内调侃非保险专业团队操刀，路子野得很。

据传当时的产品定制，采取的是普通商品常见、但保险业内罕见的招标方式。

参与招标的保险公司，在满足蚂蚁保险提出的各项条条框框要求上，谁给的价格低谁就上，譬如早期的国华人寿保20年/30年定期重疾和终身重疾，靠极低价吸睛全网。

蚂蚁保险的高性价比名声，由此一炮而响，好医保百万医疗险则进一步推高巩固。

打造好产品，再加上背靠支付宝的巨额流量，短短几年时间，蚂蚁保险的保费收入节节攀升。

按照最近蚂蚁集团准备上市公开的信息，蚂蚁保险年保费收入已高达几百亿，看来保险中介老大之位已稳坐。

另外，从产品投保页面的不断完善能感觉到，经历几年的磨练，蚂蚁保险团队明显从最初的野蛮成长为现在的专业严谨，蚂蚁定制产品也从追求极致低价转向精品打造的成熟。

那么，我们怎么分辨哪些产品是蚂蚁定制呢？

很简单，定制产品都会放在产品页的最上面，而且产品图片框里会打上“精品”+“蚂蚁定制”的标签，如好医保长期医疗险的图片：

而且，它的定制产品名称也开始品牌化，如医疗险系列好医保、重疾险系列健康福。

还有一个简单的，我们与支付宝合作后，在支付宝首页搜索“玩保录”，跳出下面页面：

点进去，里面就都是蚂蚁定制产品

蚂蚁定制之外，其他的就是保险公司和保险中介入驻的产品了。

这些产品相对杂一些，一般看起来保费都算便宜，而论性价比的话，有些产品还不错、多数则不如同类高性价比产品。

今天我们主要介绍值得买的保障类产品，至于年金、教育金类的产品等后面再单独开一篇。

而值得买的产品，我们之前大多都做过详细的测评，所以下面重点介绍产品的亮点，细节则要参考之前的测评文章。

二、支付宝最值得买的医疗险

支付宝定制的医疗险，主要是好医保长期医疗险、好医保终身防癌医疗险。

1. 好医保长期医疗险

从2017年底上市以来，好医保历经好几个版本，我们都做过详细的测评。

现在主推的人保健康好医保长期医疗险，6年保证续保，相比市面上其他百万医疗险，它的综合性价比绝对拔尖。

除了和其他百万医疗险一样，社保内外的住院医疗费都能100%报销外，它保障上的优势有：

• 重疾医疗0免赔，普通医疗6年共享1万免赔额；
• 重疾确诊当年有1万重疾津贴；
• 增值服务有重疾绿通、医疗垫付、肿瘤药物院外购药直付等；

它的费率有一定的比较优势，比微医保、尊享e生要低，与同样是6年保证续保的复联超越保相比，两款产品不同年龄段保费各有高低。

它的职业限制和健康告知相对宽松，不过首次最高投保年龄限60岁，61岁及以上买不了。

它6年保证续保，产品不停售、保证续保期满后只要投保人愿意就可以一直续保，即使产品停售也可以同等条件续保到指定产品。

综合各方面来看，它的性价比位列百万医疗险第一梯队，一直是我们优先推荐的产品。

新版详细测评戳☞点此，有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保。

2. 好医保终身防癌医疗险

如果因为年龄或健康原因买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险。

防癌医疗险只保障癌症产生的住院医疗费，但健康告知宽松，三高、风湿、心血管疾病等慢性病都能买。

好医保防癌医疗险，是目前唯一一款终身保证续保的医疗险，投保年龄上限到70周岁。

与同类产品相比，它的优势有：

• 保障全面，同时覆盖重疾险中的重疾癌症和轻症癌症；
• 增值服务好，和好医保长期医疗一样，有就医绿通、医疗垫付和抗癌特药直付；
• 与6年保证续保的阳光神农防癌医疗险相比，首年保费略高，续保保费略低；
• 健康告知宽松，有配套的智能核保功能；
• 终身保证续保。

缺点是，只有在约定的57家医院就医才能100%报销，在57家以外的其他二级及以上公立医院就医则只报销90%。

另外要提醒的是，因为终身保证续保，按照监管要求，它的费率是可调整的(上线3年后如触发相应条件可涨价），年最高涨幅30%。

论综合性价比，好医保终身防癌医疗险位列同类第一梯队，如果预算足够优先推荐买它。

新版产品测评戳☞点此，有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保。

3. 众安好医保

除了人保好医保长期医疗险外，1年期的众安好医保以极致性价比，也是值得推荐的好产品。

虽然去年升级涨价14%，它仍是目前市面上最便宜的百万医疗险之一（0-4岁、61-65岁比复联优越保略高）。

这款产品也是蚂蚁定制，单很多人在蚂蚁保险产品页面已经看不到，可以在支付宝首页搜索“众安保险生活号”查看。

4. 安联0免赔住院医疗险(住福保)

除了上面三款定制产品外，还有一款非定制的小额医疗险也值得推荐，即安联0免赔住福保。

它的保障既包含意外身故/伤残、意外医疗，也包括疾病住院医疗，亮点是意外医疗和疾病住院医疗，社保内和社保外费用都能报销80%。

缺点是健康告知较严，且0-5岁保费相对较高。

所以它适合为6岁及以上的孩子买，比很多学校推荐的学平险划算实用，不仅刚好可覆盖百万医疗险1万免赔额，也不用单独买少儿意外险了，当然成人买也不错。

而5岁及以下的孩子学平险，国任乖宝宝更适合。

产品测评戳☞点此，需要的话，在支付宝-蚂蚁保险-产品中查看。

三、支付宝最值得买的重疾险

支付宝定制的重疾险，有4款健康福，分别是：

• 健康福 重疾险（保20年/30年）
• 健康福 少儿重疾险
• 健康福 重疾险（保终身）
• 健康福 重疾险（保1年）

这几款基本覆盖重疾险的市场需求，要定期有定期、要终身有终身、要1年期有1年期，还有少儿特疾翻倍赔的少儿重疾险。

不过这几年线上重疾险竞争尤其激烈，高性价比产品一波又一波，这几款健康福放到市面上去对比，值得买的主要是保定期的版本。

1. 健康福（保20年/30年）

这款重疾险，保障期限可选保20年、保30年、保至70周岁。

保障内容比较基础，包含100种重疾+50种轻症（赔3次、每次30%基本保额），身故保障可选返保费或赔付保额，另可选满期返还120%保费。

和市面上同类产品相比，它保20年、保30年+身故返保费值得买，这部分性价比极致。

而保至70周岁、赔保额、满期返等选项，就不够好，没必要考虑。

具体测评戳☞点此，有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保哦。

2. 健康福少儿重疾险

少儿健康福，保障包含重疾+中症+轻症+少儿特疾，身故只有赔保额（即18岁前返累计保费、18岁后赔付基本保额）。

它和健康福保20年/30年都是由人保健康承保，保障的病种一样。

它的保障期限有保30年、保至70周岁、保终身三个选项，但只有保30年的性价比较高。

保至70周岁、保终身的费率偏高，不如市面上其它高性价比的产品。

测评戳☞点此，有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保。

至于保1年期的重疾险，它只适合年轻人临时的过渡保障，缺点是续保没有保障、且随着年龄增长保费渐渐高得吓人。

四、支付宝最值得买的意外险

支付宝定制的意外险有三款，按照年龄分为：

• 萌宝保少儿意外险
• 无忧保成人意外险
• 老年人综合意外险

其中少儿意外险和老人意外险，有可推荐之处。

1. 萌宝保少儿意外险

萌宝保少儿意外险最初上线时，以性价比极致出名，投保量很大。

现在升级了3次，每升级一次，保障加一点、保费涨一点。

新版产品的优势是，它的意外医疗社保内外0免赔、100%报销。

另外保障比较全面，有意外住院津贴、第三者责任、疫苗接种保障、骨折、食物中毒、意外面部疤痕医疗等保障，保障比较全面。

缺点是第三者责任额度虽高，但免责条款多，有点华而不实。

具体测评戳☞点此，有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保。

2. 老年人综合意外险

最近刚盘点过高龄意外险，支付宝的这款老年人综合意外险也在65岁以上推荐之列，主要是保费便宜。

产品不够好的地方是，它的意外医疗仅限社保内、有100元免赔、且只报销80%。

不过它的航空、火车和轮船公共交通意外保额相对较高，能满足一部分经常出行人群的需求。

具体测评戳☞点此，有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保。

至于无忧保成人意外险，现在的版本意外医疗仅限社保内，保费也不算便宜，性价比要比小米综意、大地大保镖、众惠大护法等第一梯队产品低一级。

五、支付宝最值得买的定期寿

支付宝定制的定期寿只有一款，即全民保定期寿，阳光人寿承保。

这款产品之前没有测评过，这里放一份对比表格吧：

全民保保的障期限和缴费期限一样，即保到多少岁就交到多少岁。

为了方便对比，我们列出了30岁保至60岁、40岁保至60岁两个年龄的保费，对应其他产品的保30年、交30年和保至60岁、交20年。

全民保这两个年龄的保费，

• 比鼎诚定海柱1号高12.5%；
• 比瑞泰瑞和2020女性高6%（男性基本相当）；
• 是阳光麦满分Pro优先的95折。

阳光全民保的保费并不占优势，免责条款也有5条。

它最大的优势就是阳光人寿的品牌，比鼎诚人寿、瑞泰人寿等知名度高一点、分支机构也更多，适合兼顾品牌与性价比的人群。

如果有需要的话，在支付宝首页搜索“玩保录”进入产品页面投保。

上面这些，就是我们推荐支付宝上最值得买的保障类产品了。

总体来说，这些定制产品竞争力最强悍的是好医保系列；健康福重疾险经历几次升级后，保定期（20年/30年）依然强悍，意外险和定期寿则是有优势但不算拔尖。

而一些没有推荐的定制产品，如保长期（保至70周岁）和保终身的重疾险，虽说比传统线下产强很多，但比起市面上同类高性价比的产品，就逊色一个层级。

另外，以前我们吐槽过支付宝保险的客服不够专业，最近一年多来感觉进步非常明显，不仅系统自动回复设置得相当细致，人工客服的服务也很到位。

关注玩保录，不被保险玩！