#头条创作挑战赛#
我们绝大多数人都有社保，也就是通俗意义上的“五险一金”中的五险，每月都会缴纳。
有的朋友会问我：薛老师，如果我有社保，用社保养老的话，养老金能有多少？
养老金够不够用呢？
那薛老师先给大家讲一下——我国的养老保障体系的三支柱，了解一下咱们将来退休之后，养老金从哪里来。
1►退休后的养老金从哪里来
01
基本养老保险，顾名思义就是我们缴纳的社保中的养老保险。按照现行的制度规定，累计缴纳年限达到15年，在退休后就可以按月领取养老金。作为我国养老保障体系的第一支柱，社保养老保险的覆盖率已经超过了10亿人。
02
企业年金，很多小伙伴可能都没听说过这个名词，企业年金是一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度，是我国养老保障体系的第二支柱。
企业年金所需费用由企业和职工个人共同缴纳。企业年金基金实行完全积累，为每个参加企业年金的职工建立个人账户，按照国家有关规定投资运营。企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%。企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的12%。
我国的企业年金政策2004年开始颁布实施，截止到2021年末，也仅仅覆盖了2800多万人，覆盖率18.6%。
03
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身保险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充，也是我国养老保障体系的第三支柱。
截止2021年末，我国大约有3亿人购买了长期人寿保险。（这里的长期人寿保险包含了重疾险、终身寿险、养老年金等多种险种）
通过上面的数据我们可以发现，基本养老保险或者说社保养老金是我国绝大多数人的退休金主要甚至是唯一来源。
很多朋友也许会说，这有什么问题吗？别着急，有没有问题咱们继续分析。
2►我们交的社保养老金去哪儿了？
有很多朋友以为，我们自己每月扣的钱就是以后自己的退休钱，自己扣的给自己存上了。
这样想，不完全正确。
因为，我国现行的基本养老保险制度是现收现付制，现收现付制是以同一个时期正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的一代人的养老金的保险财务模式。
它根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老金，本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。
简单来说，我们现在缴纳的社保是用来给我们的父母发养老金的，而我们的养老金大概率是需要用我们的子女的社保来发放。
在这样的制度背景下，我们就需要有充足的劳动人口，也就是说要有足够多的缴纳社保的人，才能保证养老金能够持续足额发放。
一旦劳动人口减少，基本养老保险的运行压力就会非常大。
养老金将会耗尽，不是危言耸听，它有以下依据。
3►为什么我们的社保养老金将会耗尽？
人口老龄化
根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。
1982年维也纳老龄问题世界大会，确定60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%，意味着这个国家或地区进入严重老龄化。
中国于1999年进入人口老龄化社会。1999年，我国60周岁以上老年人口占到总人口的10%，按照国际通行标准，我国人口年龄结构已进入老龄化阶段。
发达国家老龄化进程长达几十年至100多年，如法国用了115年，瑞士用了85年，英国用了80年，美国用了60年，而我国只用了18年（1981-1999年）就进入了老龄化社会，而且老龄化的速度还在加快。
人口少子化
2020年出生人口1200万，比2019年下降265万，降幅为18%，不少城市披露出生人口较2019年下降10%-30%，未来将继续下降。
2021年，出生人口1062万人，死亡人口首次达到千万级，人口净增长48万，自然增长率是0.34‰。
2021年的自然增长率比2020年更低，出生人口再创新低，人口进入了零增长的区间。虽然是0.34‰，但是数据一般不会是正正好好的0，所以从区间来讲，2022年是不是进入负增长，要看进一步的发展，看三孩政策会不会促进生育率有所回升。
人口老龄化和少子化带来的是人口抚养比的迅速上升。国家卫生健康委、全国老龄办发布的《2020年度国家老龄事业发展公报》显示，截至2020年11月1日零时，全国（不含港澳台）老年人口抚养比为19.70%，比2010年提高7.80个百分点。
现在，我们国家是5个年轻人供养1个老人，但是到2050年，就会变成1个年轻人供养1个老人。
缴纳社保的人越来越少，而领养老金的人越来越多，社保养老保险基金的运行压力可想而知。
关注时政的朋友也一定注意到了，延迟退休、延长养老金最低缴费年限、推行个人养老金账户……一系列的政策都在逐步落地。
将来，我们退休的时候，社保养老金还有吗？答案当然是有，但是怎么领，领多少，目前看都存在不确定性。
4►养老金替代率是什么？
养老金替代率——通过它，我们可以直观感受到养老金够不够。
养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。
举个例子，2020年，北京市城镇单位就业人员月平均工资为9407元，该年度平均退休金约4000元/月（可以理解为社保退休金），那么2020年度的平均养老金替代率大约是42.5%。
世界银行组织建议，如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需要不低于70%。国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准为55%。
由此可见，42.5%的替代率是远远低于警戒线的，肯定不足以保证我们退休后生活水平不下降的。
5►
结论&思考
通过上面的数据和分析，我们可以得到怎样的结论呢？
No.1我国大部分人的退休金主要甚至唯一来源是基本养老保险，即社保。
No.2社保养老金的替代率只有40%左右，未来甚至可能更低，远远不能满足我们的需求。
No.3养老保险和企业年金是国家政策主导下建立的，有没有、有多少，我们不能自己决定。
那么问题来了，如果不想过“打折的退休生活”，养老金的缺口怎么解决？
咱们下回继续分解。