买保险的时候大家一般会重点关注几个地方，比如价格、保障内容、免责条款甚至保险公司品牌等等等等。
这些都是明面上的东西，确实都得好好捋一遍。
但其实在投保的时候还有个躲在暗处的小细节，很容易被忽略，如果不提前安排好的话说不定会造成亲人反目
什么东西这么重要呢?
有人可能猜到了哈，就是「受益人」的指定。
受益人是什么？
受益人又叫「保险金受领人」，说白了就是有权利获得保险理赔款的那个人。
一般分两种，生存受益人和身故受益人。
生存受益人简单来说是活着就能拿到钱的那个人，比如像重疾险和医疗险的受益人。
这钱是给被保人治病用的，不能等他嗝屁了才赔。（老爸给儿子投保，老爸是投保人，儿子是被保人）
不需要指定，生存受益人一般就是被保人自己，不然社会得大乱套。
举个栗子，小明给老婆投保一份重疾险，老婆得了癌症需要保险理赔款治病救命。
假设小明可以作为生存受益人，领取保险公司的理赔款，万一小明攥着钱不给老婆治病，这样影响就太恶劣了对吧。
而身故受益人是人嗝屁去世了才能理赔的，比如寿险和意外险的受益人。
被保障的人去世了，受益人才可以找保险公司理赔。
里面的弯弯道道儿比较多，小宝仔细跟大家唠唠。
法定 & 指定
身故受益人可以选择法定受益人或指定受益人。
1）法定受益人
法定受益人一般是保险公司默认的选项，包括了自己的父母、配偶和孩子，也包括了兄弟姐妹，分先后顺序。
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、爷爷奶奶、外公外婆。
发生事故的话，由同一顺序的人平分理赔款。比如有90万理赔款，配偶、子女和父母各拿30万。
除非第一顺序的人都不在了，才会轮到第二顺序的人领。
2）指定受益人
顾名思义就是指定某某某作为受益人。
比如就想把所有理赔款都给自己老婆，那就指定老婆为受益人，受益比例100%。
或者想指定三个人，老婆和老妈还有老爸，老婆多一点，50%，老妈少一点，30%，老爸再少一点，20%。
同时，我们还可以指定受益顺序，比如父母是第一顺序，各50%，老婆为第二顺序，100%。
父母在世，俩人有权获赔，老婆没份儿。只有父母去世了，才轮到作为第二顺序的老婆领。
特别灵活，怎么分全部都由自己说了算。
法定好还是指定好？
我们可以看到，就算不指定，法定的受益人也是我们最亲的人，父母配偶和子女，而指定的话，一般也是他们。
那我们还有必要多此一举吗？
小宝认为非常有必要，原因有二：
1）理赔便捷
如果选择法定受益人，在亲人申请理赔的时候，得向保险公司用详实的材料证明，我是他妈、我是他老婆、我是他儿子……
但要是指定受益人的话就不需要这么麻烦了，只需要一些简单的材料就能走完流程，理赔更方便。
2）减少纠纷
很多人在投保的时候会觉得法定受益人就是自己最亲的人了，但却忘了一点，随着时间的推移，家庭结构和人员关系可能会发生变化，比如离婚。
现实中有不少狗血案例，没离婚之前老公给自己买了份儿寿险，离婚后去世了，有一笔200万的理赔款。
老婆觉得自己有权利至少分一半，因为自己在抚养孩子。
而老公的父母觉得不应该分给前妻，因为他们已经离婚了，不是一家人了。
公说公有理婆说婆有理，闹到后面只好去打官司。
但如果提前指定好了的话，就能避免这些不必要的纠纷，比如50%给父母，50%给孩子，孩子未成年之前钱归监护人支配，一目了然
当然啦，指定受益人的时候最好用心琢磨一下，不然可能会起反效果，没准儿还没到理赔那天家人就反目了。
比如知乎上有个这样的提问……
（来源于知乎）
商量一下，免得哪天老婆/老公/老妈翻保单的时候看到受益人里没有自己的名字，心凉。
至于有的人说指定受益人能隔离债务，而法定受益人则没有这个效果。
瞎扯的哈。
不管是指定还是法定，其实都是有明确指定的。
只不过一个是你钦点的，一个是法律默认钦点的而已。
比如小明生前欠了500万，去世后有200万身故理赔款。
不管是指定还是法定，理赔款都不会作为小明的遗产进行债务清偿，而是直接给到小明的受益人。
确实有一点点避债的功能。
不过要注意一点，只有理赔款是可以不用拿去偿还债务的。
但如果想买份理财险啥的进行债务隔离，当心法院强制你退保，用现金价值抵债。（现金价值就是退保能拿回来的钱）
怎么指定？
如果是线下投保，一般在投保的时候就能现场指定，该填谁填谁，没啥问题。
而如果线上投保，为了保护咱们大多数人的利益，一些产品投保的时候都默认为法定受益人。
（示例）
主要是因为在网上投保太方便了，保险公司也无法确定被保人知不知道自己有这份儿保单。
比如我们给家人买意外险，不告诉对方的话，对方很难知道自己还有一份这样的保障。
要是能在投保的时候就给指定好受益人，难免有人会动歪脑筋，把被保人杀害了然后获取巨额理赔款。
所以这个不是互联网保险不方便或者做不到，而是为了保护大家才这么设定的。
我就是想指定XXX为受益人，怎么修改呢？
很简单，保单生效之后，联系保险公司客服申请修改就好了，修改的时候一般要经过被保人同意才行。
以后什么时候又想改成别人的话，联系保险公司再变更一下就行了，方便~
OK，一个小细节，希望大家能好好注意。
保险的理赔款是拿命换来的，可得给安排好喽。
