从事保险行业这些年以来，经常被人问到的一个问题就是："我在某个平台上看到的保险产品，性价比很高，甚至还有精算师推荐，很可靠，我可以买吗？”
同样也听到不少人有这样的疑问："我的医生朋友说没有必要买保险，那些保险保的病种都要很严重的时候才行，买保险根本没用！”
还经常听到人们抱怨道："我这个结节(囊肿/增生/指数异常等)，医生明确告诉我没有问题，不用处理，只要定期检查就行了，为什么保险不能投保？保险真XX的坑！”
诚然，精算师和医生都是专业的、权威的，有着自带光环的效果，所以很多人都敬仰和信赖他们。与"从事保险业的亲朋好友"、"保险销售精英"、"保险公司培训老师"等相比，精算师和医生的建议似乎更可靠！
可真相不见得如此！
精算师到底是做什么的？
在我个人的印象中，精算师应该属于"稀有物种"，尤其是远在地球另一端的美国的，让人觉得"只可远观而不可亵玩"，手里掌握着保险产品的"生杀大权"。
那些精算师通常做些什么呢？
有一些相对比较常见的工作，比如产品的定价(计算保险产品价格)、准备金评估(计算保险公司为理赔要预留多少钱)、发生率计算(计算死亡率、发病率、变化趋势等)、利润测试(计算新保单销售能给公司带来多少利润)、巨灾分析(预测巨灾造成的损失的概率和金额)，此外还有一些相对“高端”的工作领域。如偿付能力管理、资产负债管理、保险合同准则等。
因此，精算师无疑对保险产品的价值有专业的理解。
精算师自己买肯定没买错，但盲目跟随的你可能就买错了
随着互联网的发展，许多在中小型企业或大型企业年资较低的(3-5年)工作的精算师，由于工资水平低、工作强度高，都会选择离职、创业，并经常活跃在知乎和流媒体平台上。
一些精算师只进行保险知识的分享和保险信息的传播，这确实使许多保险小白对保险有了更深的理解。
然而，一些精算师在网络上强力推荐的定期消费型产品，无视消费者的实际情况如何，理论都相当简单：谁便宜谁买！
但是便宜的原因是什么呢？
去掉了身故责任
大多数消费型重疾险产品都是纯重疾产品，去掉了赔付率非常大的身故赔偿责任，从而大大降低了保费。
对于保险公司来说，包含身故责任的终身重疾险可以说是一种刚性兑付的产品，因为无论是重疾还是身故，都要理赔的。身故是必然会发生，因此保险公司要随时保留足够的理赔准备责任金，使得经营成本相对较高，保费自然较高。
保障期限有限
大多数消费型重疾险产品的保障期限只有20年~30年，或选择承保至70岁。对于保险产品而言，保障期限越短，保障的年龄越年轻，保费就越低。
常有人说，如今重疾的发病年龄提前，45岁以后就已经进入了重疾高发的年龄了。因此，消费者就会有这样一种错觉：大多数重疾的发生在45至70岁之间，而我购买的保险在70岁之前得到保障就可以了。
但事实是，重疾的高发年龄必然是在70岁以后。中国的人均寿命越来越长，活到70岁以后已经成为常态，到时候人也老了，风险也高了，子孙压力大，但你的保险却没了。
“45岁以后进入重疾高发年龄"是根据保险公司现有理赔数据得出的，但中国保险业仅发展了20年，大多数购买保险的人还不到70岁，根本还没有达到重疾理赔的爆发期。
服务成本较低
大多数热销的互联网保险产品都是通过保险链接自行购买的。其中对于健康状况的如实告知，比如乳腺/甲状腺结节、增生、囊肿、息肉、脂肪肝、高脂血、高尿酸血症等问题的真实性，客户一直坚持着"医生说我没问题，我也觉得没问题"的原则，无视健康通知。
健康问卷的问题太复杂了，自己无法判断，也没有专业的业务人员进行指导，于是干脆一律填写"否"，最后，因为他们没有如实告知被拒保，甚至保费都交完了，最后却得不到理赔，真是自己坑了自己！
另一方面，互联网保险产品只能自行办理索赔。生病时，只能通过电话或在线客户服务联系，面对保险公司要求准备的材料可以说是一脸懵逼，或者没有发票，或者没有盖章，或者没有签名。
反反复复折腾多次之后，总算顺利提交了资料，结果发现理赔时间一变再变，一开始说好3天有理赔结果，然后变成了15天，后来又变成了25天，人工客服说辞很好听“请等待公司的审核，我们会尽快给您答复”，最后很可能出于无奈使出“向银保监会投诉”的杀手锏，才终于把几百块钱的理赔款拿到手。
这时才深深感受到有个人服务真的很重要！！！
服务渠道的搭建、服务人员的配置、服务的承接和响应，都存在着大量的运营成本，有些产品背后没有成熟的服务体系，自然运营成本不高，保费也很便宜。
条款的苛刻、凑数、不合理
大部分的互联网热销产品，由于保费便宜，自然对理赔要求较高，主要体现在重大疾病保险的定义上。
主要体现在：
1.重疾条款的定义严苛。例如，开颅手术不包括意外责任、小肠切除要求至少2/3等。
2.重疾条款定义凑数。例如，不仅有因非阿尔茨海默症所引起的严重痴呆，而且还有血管性痴呆、路易体痴呆等规定，所保障的病种重复，只是增加疾病的数量，没有实际意义。
3.重疾条款的定义不合理，Brugada综合征要求安装起搏器才能理赔，这与"安装除颤器"的临床医学指南有较大的出入。
这些问题都可能使得消费者难以获得理赔或陷入理赔纠纷。
精算师在推销产品的过程中，画了一个又大又好的饼，省下来的保费还能拿去进行其他投资。假设你每年投资6000元，30年投资，年回报率为3%，70岁时的复合利率就有30万。然而，如果没有强大的自我控制能力，你真的能每年节省6000元吗？没有投资渠道，你真的能保证3%的年回报率吗？还要维持30年！
精算师对保险产品非常熟悉，也对自己的需求进行了深入的分析，也很擅长投资方式，这是他们的专业素质、经济实力、人生阶段对自己的计划做出的综合判断。
如果你盲目地跟风，那你就错了！
精算师往往只从产品设计方面推荐产品，但不同的家庭情况不同，需要结合各个方面来制定适合不同个人和家庭情况的计划。
医生说重疾保障的病要很严重，所以买保险根本没用了吗？
“重疾产品"医疗化，这是当前市场上常见的错误概念！大多数人对"重大疾病"一词缺乏正确的理解。
之所以被称为"重大疾病保险产品"，是因为保证的本就是"严重的疾病"！严重到丧失劳动能力，严重到需要长期的康复治疗，所以我们需要收入损失的补偿，需要康复费用的补偿。
重疾险不是用于治疗疾病的，而是提供经济补偿，补充康复费用的。大多数家庭所缺乏的不仅是治疗费用，还有治疗后康复的费用！
医生说重疾险保障的疾病都很严重，所以有些人放弃购买保险，但会选择放弃治疗吗？
我相信肯定不会！如果他们都选择放弃治疗，怎么会有这么多"卖房治病"，怎么会有这么多"砸锅卖铁"，为什么会有这么多"倾家荡产"呢？
因为无论疾病多么严重，我们仍然有强烈的求生欲望！我们的家庭仍然不愿放弃任何希望！
更重要的是，保险所涵盖的重大疾病，都是有一定的生存率的！在积极治疗的情况下，都有康复的可能。
曾经听到这么一段话："病能不能治好，那是由医生和老天爷决定的，但是有没有钱治病，是由我自己来决定的！”
医生可以判断疾病的严重程度，但只有我们才能为自己争取更好的治疗机会！
医生说这病不用治，是不是就没有风险了？
“医生清楚地告诉我，我没有问题，我不需要治疗，只要定期观察，为什么保险不给我投保！"相信不少想买保险的人会有此种经历。
首先我们需要了解的是，临床医学与核保医学是不同的，临床医学是用来治疗疾病的，如果这种疾病目前不对生命或损害构成威胁，那么医生就会告诉你，问题不大，不需要治疗。
但是医生告诉你要"定期观察或检查"，这是为什么？因为你已经处于危险之中。如果目前的疾病在将来变得越来越严重，就有必要进行干预或治疗。
保险公司所做的是要预测和评估未来的风险。现在不需要治疗的事实并不意味着未来的风险不会恶化，也不意味着不需要治疗。
从经济角度来看，保险是一种分担事故损失的金融安排。根据所承担风险的大小，保险公司向被保险人收取适当的保险费，并在发生损失时提供经济赔偿。保险应遵循公平分享原则。因此，为了同样的保障，那些已经有风险的人必须支付更多的保险费或消除现有的风险，否则健康的人将不得不为更高的损失买单，从而影响公平分担保险的原则。
这就是为什么有些人有异常的指标或带病投保的时候，需要增加费用或被责任免除的原因。
精算师理解产品，可选产品应该是自我价值最大化，而不是产品价值最大化。医生懂临床医学，但保险做的是金融补偿的事情，是金融的产物。他们的建议只能被参考，而不是盲目遵循。
精算师和医生都是在自己的领域上非常专业的人，在其他方面则不然。然而，购买保险是金融+医疗+个人实际需要的结合。需要更全面的考虑和配置。
