文|私行小学徒
希望读者能留意到三个动作：
1、查询产品信息；
2、咨询银行客服；
3、挖掘产品信息；
企业可能比较喜欢经营金融，也习惯了销售金融产品：小米金融、度小满金融、苏宁金融，都在代销金融产品。
银行可以说的是代销之王，保险、基金、券商理财都在代理销售，但是银行自有产品仅在银行自家网点销售；
随着民营银行的发展、智能存款的兴起，平台代销银行产品也流行开来。
笔者点开了不同平台的APP，发现京东金融目前代销25家银行产品。
图片来源：京东金融APP截屏
今天就和大家分享一下笔者所见、所想。
京东金融的定位
首先来聊一聊京东金融在整个理财产品销售过程中的角色问题。
理财产品，主要有以下当事人，分别是投资者、产品管理人、产品托管人、投资管理人、产品销售人；
有多少读者觉得京东金融属于产品销售机构？
实际上，京东金融给自身的角色定位是产品信息展示平台。站在投资者的角度来看，京东金融应属销售机构。
京东金融的代销产品1
首先，笔者一家一家银行分别浏览之后，发现有两家银行产品还未上线；
其次，一般平台代销的银行产品，多为民营银行的产品，民生银行和平安银行赫然在列、引人注目。
优先点击浏览，产品根本不是民生银行、平安银行自有产品，而是银行代销的养老保障产品。
这里分享一下笔者浏览平安银行产品的过程，事情是这样的：
1、浏览产品信息是购买理财产品重要环节。笔者浏览宣传页面，并未明确公示实际产品发行机构，而页面中有一个基金公司的字眼，让笔者初步以为是基金产品；
2、咨询客服总是了解产品的最佳途径之一。笔者接通了银行客服电话，得到的反馈是产品为平安养老保险股份有限公司发行的养老保障管理产品；
3、实践是检验真理的唯一标准。笔者注册了平安银行电子账户购买产品，找到了产品相关协议，确认产品为平安金通养老保障管理产品14号组合。该产品实际投资管理人为平安证券股份有限公司。
银行代理销售第三方机构产品，京东金融又替银行展示该产品，食物链还挺复杂的。
京东金融的代销产品2
京东金融展示的另一种产品是货真价实的银行理财产品，主要有营口沿海银行、天津滨海农商银行的理财产品。
大家都知道银行理财产品有一个先天弱势：购买产品前必须在银行进行风险评估，否则无法购买。
来源：银行官网
不过既然公开销售，想必是可以购买成功的；上述购买流程图显示电子卡并未提及要求风险评估。
笔者也想亲自尝试，无奈没有支持绑定的银行卡，只能以后再行测试。
这里再深入分享一点：
相信很多投资者在互联网平台购买理财产品，都会点开产品信息仔细浏览一二。这里提示读者关注产品发行人。以营口沿海银行，银行简介显示为一家股份制城市商业银行。
城市商业银行股东一般直接或者间接包括当地国资成分，例如宁波银行、上海银行；这里提示关注国有股东股份占比（投资者可以通过企查查、启信宝等APP查询）。
京东金融的代销产品3
京东金融代销的重头戏就是大家熟悉的智能存款：有随存随取的当日系列、有固定期限的定期存款、提前支取靠档计息的阶梯计息系列以及按期付息、到期还本系列。
智能存款，根据产品官方宣传均为标准银行存款，执行存款保险条款，50万元以内100%赔付。
笔者这里和大家分享1点，关于智能存款是如何实现随存随取的。
最早购买智能存款的投资者应该了解，是讲原投资者持有的存单转让给第三方机构；当时还有不少投资者担心流动性问题。
流动性问题很重要！
支付宝定活宝也曾是通过第三方机构来实现智能存款的随存随取功能，而现在已然由银行直接兑付。
投资者购买智能存款时不妨留意流动性问题！
希望以上分享能给予读者投资互联网理财产品些许启示。码字不易，亲爱的读者烦请分享、关注支持呀！
成文于2019年8月29日02：20