“我们公司相应国家政策，推出的个人养老金保险产品年化收益率可以达成6%，现在是购买的好时机，千万不要错过”。这是最近某保险公司的业务员给我打电话这么说了，我相信你也接到过这样的电话，6%的年化收益，说实话真的很吸引人，但是这到底是真的还是个坑，等着你往里面跳呢？

继中、农、工、建四大国有银行在成都、西安、青岛、合肥、广州等5个城市试点个人储蓄养老产品销售之后，11月23日，首批个人养老金保险产品名单也出来了，其中有6家保险公司共计7款专属的商业养老保险产品新鲜出炉。

作为普通的小老百姓，面对各路养老产品到底应该怎么选择，并且在选择之前是否真的想清楚了。

首先，个人养老保险产品是怎么回事？

第一批入围的6家保险公司分别是：中国人寿寿险、中国人保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿、国民养老保险。

这6家保险公司开办的专属养老保险产品有以下的一些特点：

1. 收益模式为“保底+浮动”，且分为稳健型和进取型利率

保险公司 养老产品 保底利率（稳/进）

中国人寿寿险 鑫享宝产品 2%/0%

中国人保寿险 福寿年年 3%/0.5%

太平人寿 岁岁金生 2%/0%

太平养老 盛世福寿金生 3%/0.55%

泰康人寿 臻享百岁 2.85%/0.5%

泰康人寿 臻享百岁B款 2.85%/0.5%

国民养老 共同富裕 3%/0%

从这6家保险公司开发的7款专属养老产品可以看出，稳健型的保险产品保底收益率最高为3%（人保寿险、太平养老、国民养老3家），最低的保底收益率仅2%（中国人寿寿险1家）；

如果你选择的是进取型的产品，保底收益最低为0%，最高为0.5%，相当于你如果运气不好，可能存了几十年的养老金，一分钱的利息都没有。

2.各家保险公司的养老产品购买的门槛不一样

就整体来看的话，这7款产品起投的门槛都比较低，最低月投100元就行，后面可以追加。

但是也有如国寿鑫享宝起投门槛为3000元，要求最高，再加上上面说到的保底收益率这一点，可以初步断定国寿的产品最坑，最不值得购买。

3.购买时要交手续费用

不论你是购买哪家保险公司的养老产品，都有初始费用，就是俗称的手续费，其中国寿、太平、泰康的手续费用高达5%，意思就是你买1万的养老产品，保险公司先抽掉500块钱作为他们的手续费用；其他几家保险公司的手续费用在2%-3%不等。

4.领取条件要求高

这6家保险公司不论哪一款产品，都不约而同地要求必须年满60岁才能领取出来，可以按年/月，或者一次性全部领取。

假如你现在30岁，买了保险公司的养老保险产品，到60岁相当于要等30年后才能领取，你能保证自己这笔钱在长达30年里都不会使用到吗？这要打上一个大大的问号。

其次，作为普通人，为啥我建议你要慎重购买养老保险产品？

1.收益不高

6家保险公司开办的7款产品中，即使是稳健型产品的保底收益最高也才3%，如果是进取型的产品的话，最高也才0.5%。

目前最新的银行1年定期存款利率是1.75%，3年定期存款利率是2.75%，5年国债利率可以达到3.25%，如果你追求的收益并不那么高，我个人觉得还不如把这个钱定存在银行或者去购买国债，保本保息。

比如像我还房贷的商业银行，时不时地给我打电话去存款，如果是大额的话，利率可以达到3.8%。

2.时间太长

不论你是在什么年龄购买这6家保险公司中的任何一款产品，都必须等到60周岁才能取出来，这可能是最坑的地方。

如果你现在20岁购买，要等40年才能拿出来；

如果你现在30岁购买，要等30年才能拿出来；

如果你现在40岁购买，要等20年才能拿出来；

如果你现在50岁购买，要等10年才能拿出来；

我们暂且不说收益如何，你能保证你用来购买这份专属养老保险产品的钱能够在长达几十年的时间里不会动用。

发生在我们身上任何的一件“人生大事”动不动都要花几十、上百万元，比如结婚、买房、买车等，处处都要花钱，除此之外还能有闲钱保证几十年不用吗？

3.购买群体太小众

类似于这种养老产品，还是有他的用处的，只不过受众群体与普通人没啥事儿，针对那些年收入非常高的人群用处更大，不仅可以存钱，还可以用于抵税。

普通人一个月工资才3、5000块钱，连上税的资格都没有达到，哪里还有多余的钱额外补税呢，而且这点工资平时花销都非常紧张，更没有闲钱用来为几十年后的养老打算了。

所以，当保险公司的业务员向你推销专属养老产品时，不要被一些夸大的收益以及不切实际的情况所迷惑了，要根据自己的需求出发，能不能买，多思考一下。

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