深度解读保险保证基金是什么？
最近直播很多小伙伴问小保险公司安不安全，倒闭了监管只兜底90%吗？还有的说赔偿上限只有5万或者增额寿收益部分不赔，某公司偿付率指标不好不敢买等等。所有这些谣言的来源都是对于2022年10月26日最新版《保险保障基金管理办法征求意见稿)的误读，一一来解释。
·先看第20条，也就是所谓"救助上限5万"的来源，原文是"对财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单持有人提供以下救助。而你买的增额寿也好，重疾险也好，不属于上述的短期险。所以这个第20条讲的跟你想问的压根就不是一类东西。
·那长期险的监管是怎样的？接着看第二十一条，原文，经营有长期人身保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同必须依法转让给其他经营有相应保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的由国务院保险监督管理机构指定经营，有相应保险业务的保险公司接收。
我们日常说的所谓保险刚性付指的就是监管的这个条款，就是即使保险公司破产了，监管也会指定其他保险公司进行接收。而《保险法》第92条说得更清楚，在上述表述的基础上还增加了转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人受益人的合法权益。
够直白了吧？什么叫合法权益？难道只有90%叫合法权益？剩下10%就不叫合法权益了？这个"只赔你90%"的谣言来源是哪来的？继续看新版《保险保障基金管理办法》的第二十二条，原文被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的保险保障基金，可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：也就是说下面括号一括号二说的比例，指的是向受让公司提供的救助比例并不是向客户提供的救助比例。客户享受到的救助比例是多少？前面那条已经说得非常清楚了，你的合法权益就是全部受到保护。
所以再解释下这条，A公司破产了，监管部门指定B公司接手。如果此时A公司资不抵债，纯负债部分监管最多帮忙解决90%，剩下的由接手的B公司来解决。而一切的前提是客户的权益100%得到保护。
继续看第23条，解释下一个谣言，为保障保单持有人的合法权益，根据社会经济发展的实际情况，经国务院批准，国务院保险监督管理机构可会同有关部门适时调整保险保障基金的救助金额和比例。这条被有的人解读成将来救助多少随时能变，可能连90%都管不了。好好读原文，尤其前半句，为保障保单持有人的合法权益，这是后半句的前提也是目标。
所以调整救助比例的前提是保保障持有人的合法权益。降低比例让持有人不安全，能达到保障持有人合法权益的目标吗？所以这一条说的其实是一旦90%不够，这个比例还可以长，但是一切的一切是为了保证客户手里保单的安全。
再看最后一个谣言，二十二条的(3)，对保险合同中投资成分等的具体救助办法另行制定。什么叫投资成分？指的是分红险、万能险、投连险等结算收益不确定的部分。而增额寿的合同里就叫终身寿险，没有增额两个字，责任也很简单就是身故赔钱。
所谓的增额只是民间的说法，变相把它当成理财。而减保的本质也是部分退保换取现金价值。退保是投保人最基础的权益，任何保险都可以退保也都有现金价值，它所有的利益都是基于身故赔付的保障。增额寿的现金价值跟征求意见稿里说的投资成分有着本质的区别。所以整个保险保障基金管理办法，监管部门都是在苦口婆心地告诉大家，你的保单是安全的，你们对我的工作可以放心，却被几个别有用心的自媒体故意歪曲、精准断章取义。而这几个自媒体的身份都是某家产品贵得离谱的，保险公司的业务员用心极其险恶。至于每个季度的偿付率指标数据是监管部门用来监控保险公司的，而不是用来吓唬客户的。
包括我们国家在内的，世界上大部分的国家对保险都是采取的"预监管措施"，就是我一切的管理都是为了不让你出风险，而不是等你出了风险之后再来给你收拾烂摊子。每个季度都会监控保险公司的财务数据，一旦你有可能出风险了，我就一系列措施跟进了。
所以从逻辑上讲正是监管部门严格监控这些指标才能让客户放心地不看这些指标，而不是说我发布这些指标目的是告诉老百姓：看好了！有些公司不行，你们一旦买错了可别来找我，到时候没人管你，绝对不是那个意思。
而正是因为有这么多严格的监管，所以历史上没有任何一次客户手里的长期险因保险公司的经营问题而得不到赔付，甚至连保险保障基金管理办法第21条和保险法第92条里的兜底政策一次也没有被用到过，因为在那之前已经有很多非常严格的办法来规避走到那一步，所以你的保单无论是哪个保险公司的安心持有就好。
所有吓唬你的言论，唯一的目的就是为了下一步销售给你。