我有个朋友说他最近资金周转紧张，信用卡账单出来了，只是没钱一次性还款，从账单出来之后，一有闲钱就还款，二千的，五千的，六千的，一万的，结果一个账单分好多次才还清。

朋友现在想知道他这样还款，会不会让银行觉得你还款能力差，对提额有影响，还是没啥影响呢？

其实此类还款问题，咨询的人还是很多的，今天我们就此问题谈谈我的看法。

信用卡全额还款vs分期还款VS最低还款，哪个更有利？

用信用卡的人很多，但是还款能力有问题的也很多，其本身的收入并没有达到足额还款的理想状态，很多人会选择最低还款或分期还款。

这两种还款方式看似有利，暂时可以减轻还款压力，但实际上银行从这些人身上薅尽了羊毛。

分期还款

现实中，每当我们有大额消费或者临近最后还款日还没还款的时候，银行都会发来分期的促销大礼，“超低的手续费、精美的礼品、多倍积分”诱惑你办理分期还款。天底下真有免费的午餐吗？

分期还款是按照最初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算的。

分期还款是免息的，但要收取一定的手续费。

例如，以10000元12个月为分期还款，手续费率为0.72%。持卡人在分期还款的第一个月要支付手续费10000元X0.72%=72元，第一期还完本金的10000元—10000÷12=9166.67元。只不过第二个月依然还是按照10000元进行计算手续费，并且一直到第12个月只剩下833.33元时，依然还是按照10000元计算手续费，也就是说12个月都是按每月72元的手续费计算，一共是864元。

另外，分期还款有一个问题：即使在你有了资金想要提前还款时，也要支付手续费。

比如你选择12期还款，在还到第6期的时候，资金充足了，想要提前一次性还完，但你也要把后面6期的手续费一并还上。

最低还款

最低还款是持卡人在到期还款日，按照最低还款额度进行还款，最低还款额为信用卡账单日公布的当期还款金额的10%，再加上各类应付款项。部分银行规定持卡人在最低还款后，每日须支付消费金额万分之五的利息，并且在还清前每月都需要缴纳，相当于是利滚利的复利计算方式，对于持卡人欠款时间越长还款压力就越大。

也就是说如果你信用卡消费了10000元，银行一天要收取你5块钱的利息。选择最低还款，也就意味着未还款的9000元不再享受免息期，下次出账单的时候会加上这部分的利息。

举例，持卡人消费了1万元的大额支出，选择了最低还款的支付方式后，会产生万分之五的利息，这个利息将会从持卡人正式使用最低还款功能算起。那么1万元的10%是1000元，剩下的9000元利息，将按照9000元X0.05%X（最低还款的时间+到账单日的时间段）。如果持卡人没有还清全额本息，将会一直重复的利滚利计算，这是需要重点注意的。

例如：你使用某家银行信用卡消费了10000元，最低还款金额10%，日利息万分之五。账单日每月2号，还款日每月20号。选择最低还款，24个月还完。第一个月在4月10号还款1000元。

所承担的利息＝10000*0.05%*29（3月4日至4月2日）＋9000*0.05%22日（4月10日至5月2号）。假如5月你没有消费，5月的账单是9255元，总计还款10255。

这只是两期没还还的情况，如果是多期，偿还的利息也就越多。

而且只要一天没还完，一天都会背负这个利息，如果一直采用最低还款，那就会利滚利，债务不断增加。这种还款方式也是产生众多卡奴的原因之一。

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介绍完上述这两种还款方式，有必要说明一下，关于分期还款和最低还款市面上的两点误区：

一、分期还款和最低还款对提额有帮助

真实情况是分期还款确实有利于提额。

银行也是盈利机构，你有几笔分期还款，让银行能赚到钱，几次过后，银行自然愿意给你提额。

但必须提醒的是，多数人使用信用卡是为了利用其免息期缓解资金压力，如果为了提额，采取分期还款，支付高息给银行，那就得不偿失了。

但最低还款对提额有帮助吗？分为两种情况

1.部分银行适当使用最低还款额还款有利于提额

和分期付款一样，你最低还款给银行带来了一定的利润，银行有钱赚了自然会给你的信用卡提额。但注意的是适当使用最低还款，有网友反映一年1次即可，还要看银行，有些银行是很不喜欢最低还款的。尽量不要最低吧！

2.经常使用最低还款额还款不利于提额

凡事要适度，使用最低还款也是如此。在银行眼里，最低还款成本比较高。正常情况下，持卡人一般不会选择最低还款。如果经常使用，银行会断定持卡人资金非常短缺，认为你满意能力偿还本金，想要提额就不太可能，有可能还会降额。

关于持续还最低还款额被降的这种情况

有的用户持续还最低还款1年后被降额，有的则持续2年后也无事，而且各个银行的信用卡都有这种情况存在。也就说明由于还最低还款额度被降额属于小概率事件，可能会有些运气的成分。

二、分期还款比最低还款更划算

不管是分期还款还是最低还款额还款，不管是支付手续费还是利率，只要不是全款还清，就要给出额外费用。

那么，我们用案例来实际算算，这两种还款方式分别支付多少费用。

假设，小明的信用卡账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。

5月1日，小明用信用卡刷卡15,000元。5月5日，上月账单金额为15,000元。5月23日，小明无法全额还款。

小明现在面临两个选择：分3期还款，手续费为2.4%；最低还款额，每日按0.05%计收利息，3期还完。

（1）分期还款

分期还款手续费总额=拟分期金额*分期手续费率

每月还款=15000/3+15000*2.4%/3=5120元

到期时，小明支付的手续费总额=15000*2.4%=360元

（2）最低还款额还款

最低还款额=10%信用卡账户所有一般交易+100%账户内所有未结清的分期交易单期金额+100%上期最低还款额未还清部分+100%超过账户信用额度使用的全部款项+100%费用+100%利息

这个公式太复杂，我们直接看案例吧~

第1期，按欠款总额的10%偿还

利息如下： 15000 元 × 0.05% × 23 天（5 月1 日--5 月 23 日） +(15000 元-1500 元) × 0.05% × 13天 （5 月24日--6 月5日） 偿还利息 =260.25元 本期应还款=1760.25 元

第2期，继续按欠款总额的10%偿还

利息如下： 15000元 × 0.05% × 31 天 （5月 24 日--6 月 23 日） +(15000 元-3000 元) × 0.05% × 12 天 （6 月 24 日--7 月 5 日） 偿还利息 =304.5元 本期应还款=1804.5 元

第3期，偿还剩余欠款

利息如下： 15000元 × 0.05% × 30 天 （6月 24 日--7 月 23 日） 偿还利息 =225元 本期应还款=12225元

到期时，小明支付的利息总额=260.25+304.5+225=789.75元。

两种方式，要支付的费用都不便宜。选择最低还款额，则比分期还款还要多支付费用429.75元

同样是还了三个月，用分期还款费用相对少，每个月还款金额一样。最低还款额费用更多，头两期还款金额少，最后一期还款金额多。

分期还款和最低还款的优点都是，让持卡人免于逾期，缓解暂时的经济实力。分期还款的缺点是有手续费，最低还款的缺点是日息万分之五。

缺点都是要支付利息给银行，所以对持卡人来说，主要是哪种还款方式能让你付更少的利息，同时还要考虑你的还款能力，才能称之为划算。

如果你金额较大且短时间内无法一次还清建议你选择分期还款。如果金额不大，且近期能还清的，选择最低还款比较划算。

不过，无论是分期还是最低，都会使持卡人承担不必要的利息手续费，大家一定要在自己力所能及的范围内合理消费，一旦陷入银行的坑，就很难爬出来。银行也是盈利机构，也希望从持卡人身上赚取更多利益。

个人建议：

1、适当分期还款，客服邀请自己分期

2、尽量不要最低还款，一般被认为是资金严重缺乏的表现

3、尽量全额还款，且全额还款也可以尽量早点还款到账，银行也会计算占用资金的成本。

无论是分期还款还是最低还款额，所支付的费用都不低。虽然采用这两种方式，只要按时还都不会影响征信。但是合理消费，尽量全款还清，才是长久之道。

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