作者：慧读财经 慧姐
又到一年6.18，慧姐身边一些同事已提前进入疯魔状态。
有人连上班时都在偷偷刷某宝……平时舍不得买的贵妇护肤品，准备趁这波年中大促活动下手了！
花钱买买买的确很爽。有些年轻人因为当月没有钱，没有办法继续买，马云爸爸他们就给你提供支付宝花呗、京东白条、还有各种信用卡，让你提前花钱。
现在越来越多人开始用花呗、白条这些信贷工具来付款了。
但是慧姐特别提醒，谨慎使用花呗、白条这些分期还款。因为真实利率比你想象的高多了！
01
以前大家常用信用卡分期。很多人不知道的是，信用卡分期业务手续费并不低。慧接给大家算一算真实利率是多少。
慧姐买了一个沙发，花了12000，分12期还款，每期的分期费用是0.66%。
这样算下来，一年的"手续费"是0.66%×12=7.92% 。
7.92%看起来不高，但真的是这样吗？非也。
分12期还款，每月分期手续费为12000*0.66%=79.2元 ，一年的手续费为950.4元。
分期每月还款金额为12000/12+79.2=1079.2元
这其中一个最大的问题就是我们每个月都要还1000元，本金其实一直都在减少的。
比如本金第一个月还了后，第二个月本金就变成11000，第三个月就变成10000，第4个月成9000了....,最后一个月本金成了1000元。
前后平衡下来，我们每个月的付出本金数应该是：
（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元
这样来计算下12期分期付款的实际利率：
1079.2÷6500×100%= 16.6%。
这才是我们付出的真实利率。
这是什么概念呢？是房贷利率的3倍！
这里面有个著名的工具，叫IRR（内部收益率），很多做投资的人经常用这个工具计算实际年利率。
02
花呗和白条真实利息都不低
花呗分期付款的原理和信用卡的原理大同小异。
现在网上有一些IRR计算工具，可以快速计算出真实利率来。
比如，慧姐今天看到一件衣服，售价为1399元，如果分12期（即12个月）购买，每期需支付125.33元。
按照IRR来计算，真实利率应该是多少呢？ 真实利率高达14.45%。
京东的白条，真实利率也可以这样算。
03
花钱一时爽 还款哭 花妆
大家都知道，花呗、白条和信用卡一样，属于透支卡，也就是花下个月的钱，但是他们使用起来比信用卡方便很多也更好办理。
尤其是通过网上虚拟交易，钱甚至没经过我们自己的手里就成为别人的。这样很容易花钱大手大脚，造成过度消费。
借钱消费越来越容易，有些自控力弱的人越来越上瘾，甚至已超过了自己的偿还能力。
但过度消费有多欢乐，被迫还债时就有多痛苦。
我们也经常看见一些校园贷的新闻，有些年轻人通过校园贷借钱，还不起后被曝光隐私或者上门催债的那种，非常麻烦。
所以在又一个购物节来临的时候，不要一看到“免息”这两个字，就两眼放光，撒开了买。
很多时候更糟的是：钱包清空了，手续费也被宰了，高价买来的东西，还供在家里吃灰......