最近手里有一些闲钱，想做投资安排
对我来说，资金一定不能闲起，不然通货膨胀会把我的“钱钱”吃掉！
首先，钱钱一定要先进货币基金（余额宝或理财通）
然后，慢慢找机会投资到高收益的基金或股票中
按照一定比例把钱钱已经安排到高收益的基金或股票，
其余钱就在货币基金中
但是发现如果把一定量的钱钱放在货币基金里
其收益是偏低的，目前货币基金收益率在1.8%~2.2%
就考虑要提升这部分资金的收益率
自然想着找保本安全收益稳定的理财产品
在我的印象中，这类产品收益在3.5%~5%之间
投资时间一般是30天~1年，可以选择短期的
既可以保证收益率又有一定流动性
不会像存银行定期，存三年及以上才有2.75%-3.5%的收益率
流动性还不好，中途取出就按活期算利息，很不划算
于是开始寻找收益在3.5%~5%保本稳定型理财产品
首先，根据我个人的理财习惯，第一时间看支付宝中有啥好产品
记得支付宝中有许多30天、60天、90天的稳健性产品
这个比较符合我的需求
于是就去查看支付宝“理财产品”板块
点开之后就给我推荐了大家养老保险公司的“安增益31天”
收益率在3.45%左右
其余推荐的稳健理财，仔细一看基本上是债券型基金
如果稳健理财是债券型基金我就自己选基金
还是想找“躺赢”型的理财产品
打开“天天基金”APP，找到“稳健理财”板块
虽然天天基金把稳健理财分得很细，绝大多数仍是基金理财
除了“券商理财”“打新专区”运作有区别
其余板块均是基金运作模式
说白了还是在买债券型基金，只是收益率不同而已
看来第三方中介平台提高的稳健性理财基本上就是债券型基金
那就去看看银行和券商
先看一下银行这边的情况
来到招行、建行、工行、兴业、光大等银行官网
查找理财产品
发现官网上的理财产品名字仍是原来的风格
——有特定的产品系列名字：鑫添益、招睿、乾元-惠众等
仔细看产品信息发现有：单位净值、R3（稳健型）、净值型理财
这些文字说明理财产品不是保本的，会浮动的
再仔细看理财产品的投资去向
发现低收益（2%左右）的理财产品投资去向基本上是货币市场
比如：工行的鑫添益理财产品，收益率在2.2%左右，投向是：
稍微高一点收益率（3%-5%）的投资去向主要是债券市场和一些高风险市场
比如：招行招睿慧远全球一年封闭期1号，投资收益率4%·6%，投向是：
这类理财产品有管理费用、销售费、托管费、交易费、申购赎回费等
这与基金的收费方式一致
这样看来，银行理财产品
低收益产品（收益率2%左右）实际上是货币型基金
中高收益产品（收益率3%-5%）实际上是债券型基金
银行理财产品演变成基金
肯定是不会保本的
大家看到“净值型”的理财产品就不要疑惑
当成基金看待就行！
再来看看证券公司推出的理财产品
记得以前各大券商为了吸引新客
会推出固定收益类产品
收益率可达5%-8%
投资时间在30天或60天
现在去看产品还有，不过需要证券开户才能买
更多的理财产品仍是稳健性的基金
说是定期产品，看产品介绍发现投资去向仍是资本市场
只是说投资期限在几十天，看起像保本收益产品
同时有一定流动性
其实如果是开放式基金随时都可取现的（隔日到账）
在市场上看了一圈
发现可以躺赢的理财产品基本上销声匿迹
支付宝推荐的唯一一款“躺赢”产品——安增益31天
赶紧收入囊中
想再多买一些，发现不行了！
这种产品买到就是运气好！
难道真的就再也买不到“躺赢”的稳健型理财产品了吗？
我有点不甘心！
看了金融三大领域的证券和银行
还有保险业
以经营保本稳健著称的保险理财产品
应该不会让人失望吧！
我第一反应是看一看万能险账户的收益情况
（万能险账户类似于货币基金，存取灵活）
之前在账户里存过1000元
赶紧打开看看现在收益怎样：
今年以来每个月的收益如上
平均下来每个月有3.96元收益
计算年化收益率为4.75%
这个收益率好像还不错！
前一年感觉看不上万能账户的收益率
（因为其他保本型理财产品收益率挺高的）
现在感觉倍感珍惜！
不由得追加投资！
溜达了市场一圈（银、证、保）
发现稳健型产品由债券型基金主打
收益有波动，不保本，投资期限可短、可长
为了迎合投资者的喜好
多数产品以“债券型基金”充当“理财产品”
市场上真正的“躺赢”理财产品
只有保险类的
比如：万能险、年金险、增额终身寿险
这类产品的收益率大概在2.5%~5%
（不同公司的产品收益率不同，不是每个产品都高）
收益率可锁定几十年甚至一辈子！
写后记：理财产品市场变化太大，去年的情况还不一样，固定收益的产品很多，而且收益率高，想投资就能投。受资管新规的影响，银行的理财产品不能刚性兑付，迫使银行的理财产品转型。目前来看，银行的理财产品基本上往基金的经营模式去，筹集的钱均往货币市场、资本市场投资。
如果大家还是很迷惑，我用一个流程图展示出来：
简单的说：投资者把钱给到银行、证券公司、基金公司，然后他们把钱拿去购买票据、债券、股票、期货、黄金等，赚取收益之后，扣除公司的运营成本和交易费后，再将收益分给投资者，只是因为渠道不同投资的产品名称不同，所以叫法不同，其实他们本质是一样。
以前银行的理财产品筹集的资金主要投向房地产市场，《资管新规》出台后，银行不能作为房地产信托的销售渠道，于是银行就把理财产品筹集的资金投向货币市场和资本市场，就跟基金的投向一样，就不能保本保息，改为净值型理财产品，银行不再兜底。
对我们投资者来说，需要提高投资技能，识别“理财产品”的真正投向，才能把控风险，防止损失出现。
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