大家都知道保险很重要，但如果没有掌握科学的配置逻辑，很容易花了钱，解决不了问题，等到要用的时候才发现买错了，追悔莫及。
为此，我想给大家介绍科学配置保险的“5大原则”，掌握这“5大原则”你在买保险的路上就做对了80%。
1、先保大人，后保小孩和老人
很多人想买保险，往往是在有了孩子之后。孩子是家庭最大的希望，他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。
给孩子买保险，很多家长都会关心买哪类险种最适合，什么年龄阶段买什么类型的保险，而忽略了一条必要的条件： 孩子的保费谁来交 ？
对于孩子，父母才是他们最好的保障。 如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。
正如每次坐飞机时的安全提示：大人需要在自己戴好氧气面罩以后，才有能力给孩子戴上氧气面罩。所以，购买保险这件事情上，大人的优先级是高于小孩和老人的。
2、先保第一经济支柱，后保第二经济支柱
保险是解决风险发生时“钱”的问题。试想一下， 谁发生风险将对家庭财务影响最大？ 无疑是家庭经济支柱。
家庭经济支柱谁承担的经济责任最大，谁优先保障；谁承担的经济责任次之，谁随后保障。
3、先做基础保障，后做储蓄理财
保险可以解决2大类的风险问题，一个是“保人”的风险，一个“钱”的风险。
“保人”的风险一般也称为基础保障，解决的是人身风险的问题，主要抵御的是 人生的三大风险：死亡、伤残、疾病 。具体到险种可以分为：定期寿险、意外险、健康保险(重大疾病险和医疗险)。
“保钱”的风险一般也被称为储蓄保障，解决的是钱的风险，主要解决的是钱的风险： 本金亏损、收益不稳定、收益过低、资产保全、财富传承 的问题。具体的险种可以分为：终身寿险、年金险（教育金和养老金）、分红险、投连险、万能险等。
现实生活中，有车一族都会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。
人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。 消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障比财富的保障始终更重要。只有把人的基础保障做完善了，才能安安心心地去做储蓄和投资。
4、先保大风险，后保小风险
保险的种类那么多，如果预算有限，不能做到一步到位全面保障，那该如何来确定购买的优先级？
其实，别管保险的种类有多少，我们只要认识核心的一点就够了—— 你最承担不了的风险是什么？
是家庭经济支柱走得太早，突然离世的身故风险？
还是意外事件导致残而不死的伤残风险？
还是因为重大疾病，面对高昂的医疗费用全家因病致贫的医疗风险；
以及因为重大疾病无法工作，家庭现金流面临中断的风险？
还是一般头疼脑热的医疗费用风险？
所有的风险当中，哪些是你能够承担的，你就可以选择 风险自留 ；哪些是你承担不起，或是承担起来很有压力的，就可以通过保险这个金融工具 转嫁给保险公司 。
5、先看条款，后看公司
保险，买的到底是什么？
本质上买的就是一纸合同 ，既然是合同，那就需要按照合同上面的约定来履行各自的职责。
保险保什么，不保什么，在合同都需要有明确的体现。达到合同约定的理赔条件，保险公司就需要履行合同义务，给付相应的保险金；
达不到合同约定条件或合同上压根都没写的责任，任何一家保险公司都是不会赔的。
所以，保险保什么？赔不赔？都是以合同条款为依据的，先看条款，再看公司。不要把你宝贵的保费大部分用来为公司的知名度买单，而不是为保障责任买单。
最后，希望每个家庭都能在买保险的路上少走一些弯路，多一份踏实！
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管理学硕士、会计师、保险经纪人。
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