3月29日下午15：00，我们和网友邀约在线上“鹅眼直播”，两位信贷行业的大咖为网友答疑解惑：到家了金融事业部总经理谭创新，到家了金融事业部主管刁艺，直播持续了约1个小时，近4万网友线上互动，针对大家都关心的问题，我们今天特别整理了以下满满的干货：
扫描“直播”二维码可观看直播回放哟！
线上直播人气旺
Q：到底什么是LPR？
A:【刁老师】其实LPR对咱们普通老百姓最大的影响就是房贷利率的浮动了，由于LPR系数的引进，利率就产生了新旧两个版本。
旧版本就是指基准利率上浮或下浮百分比，目前的房贷基准利率是4.9%，比如我们常常所说的基准利率上浮10%、他的年化率就是4.9X1.1倍 也就是5.39% 如果是上浮20%就是4.9X1.2倍。
新版本就是我们经常所提到的LPR加减各个几点，LPR就是*款贷**基础利率，又名*款贷**市场报价利率。比如LPR+70个基点，他的算法就是4.75+0.7 也就是5.45%的年化率。
Q:那么哪种转换方式对我们老百姓来说更划算呢？
A:【谭总】对我们老百姓来说，基准利率和LPR利率是我们目前面对的按揭*款贷**的两种利率计算方式，其实两种定价方式对我们当下的转换来说是没有影响的。
为什么这么说呢，打个比方，比如我们之前的利率定价是4.9%，基准利率，上浮10%，那么我现在的利率定价是LPR利率4.75%，加上相对应的基点，其实是没有变化，对我来说有什么意义呢？
其实从最近半年，甚至更长的时间的观察，我们可以发现，基准利率基本是没有变化的，但是LPR的利率定价是在不停发生变化的，而且变化的趋势是向下的，也就是说，如果我现在转换呢，当LPR利率再次下行的时候，那我就可以节省一部分利息。
并且通过目前央行的一系列货币政策的变化来看，我们LPR的利率下降空间还是很大的，还有很多次的机会，结合很多经济学家的判断，我们可以预估今年LPR的下降次数应该在三到四次，而央行的基准利率几年都没有发生变化。
再参考其他发达国家的情况来看，利率下行是必然的，当下美国也好，欧洲也好，存款的利率是0，甚至是负的，所以说中国的利率下行空间还很大，所以我们建议大家将原有的利率方式变为LPR利率的方式.综合来看，还是支持网友切换到LPR方式的。
Q:公积金*款贷**买房需要转LPR吗？
A:【谭总】公积金*款贷**利率是固定的，暂时不受LPR的影响，也无需转换。
Q:房子是用公积金和商贷组合*款贷**的形式，那需要去选择转不转LPR吗？
A:【谭总】组合*款贷**中公积金部分不变，但是商业性个人住房*款贷**的部分需要参照商贷政策进行调整。
Q:LPR可以转几次呢？
A:【刁老师】根据人民银行公告，房贷定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。并且转换的时间是今年3月1日开始，到8月31日截止。
Q:如果LPR降低了，转换后是否立刻调整？
A:【刁老师】不会。要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或*款贷**发放日在每年的对应日期。相应的LPR每月发布，但利率也不会每月变化。
Q:目前商贷利率6.86%有必要转换LPR吗？
A:【谭总】有必要转换的。
Q:转换的话，银行会通知吗？
A:【谭总】会通过短信、APP、网站、客户经理的方式来通知。
Q:去银行转LPR需要做些什么准备？需要说明资料呢？
A:【谭总】现在很多都不需要去网点，，很多都在手机。如果去网点，一定要带好相关证件。
Q:在办理房贷时，个人征信有多重要？
A:【刁老师】大家在申请购房*款贷**前，一定要去打印个人征信报告。可以拿着自己的身份证到人民银行或制定的代理点查询，代理点可以在公众号上查到，一般都是自助机查询打印，很方便并且全程都是免费的。
如果是交了定金之后才去查询，结果有一些违规记录导致无法申请*款贷**，那就会造成经济上的损失，钱仍在河里连个响儿都听不到。
所以，即将买房或者*款贷**的人，提前准备征信，避免损失。
Q:拿到了征信报告，还是会有很多人都看不懂上面的专业术语，那么我要怎么知道没有违规记录？有哪些关键指标？
A:【谭总】可以交给相对专业的人来看，比如置业顾问，经纪人等。另外其实拿到了征信报告，比较重要的是查看*款贷**记录和信用卡记录，看信息的时候，会显示出最近24个月的还款记录，如果还款记录都是“N”的话，那没有问题，如果有“1”、“2”“3”等，就需要好好思考一下，给专业人士解读。另外，如果出现呆账、止付、逾期、关注等字，说明逾期特别严重，甚至已经给银行造成损失。就非常值得警惕了。
Q:那么我们怎样可以做到“排雷”呢？提前避免可能出现的“信用污点”？
A:【谭总】其实日常生活中有很多我们老百姓习以为常的行为，像是花呗、京东白条等，随便手机点一点，一不小心就欠钱了，都可能会引发征信危机。
还有几个细节点我也在这里提醒大家要特别注意：
一是不要段时间内频繁查询个人征信报告，这可能会被银行判定为经常借贷，影响信用评分。
二是即便金额很小，一块钱甚至一分钱，也会显示在征信报告中，因为这暴露出借贷人偿还能力有问题。比如信用卡透支等。
第三点，可能有亲戚朋友会要求你帮，做*款贷**的担保人，你可能碍于面子帮了这个忙，那么这一点也会在征信上体现。
第四点，水电气费、物业费的延迟缴纳，也会计入征信累计。
第五点，也是非常值得年轻人注意的第一年，那就是频繁变动工作也会带来影响。打个比方说，你在半年或者一年之内，申请了两张信用卡一次房贷，但是填写的工作单位不一致。那么银行的审核人员就会考虑到，如果信息是真实的，那么说明工作收入不稳定；如果信息是虚假的，那么就是诚信问题了。
另外关于房贷归还的问题，大家最好多存一个月的月供，无论银行利率怎么调整，都不会逾期，第二，尽量存一个整数，保证万无一房贷不逾期。
第六点，其实是很多人容易忽视的一点，那就是我有一张额度10万的信用卡，每个月都把额度透支完，即便按时还款了，也会造成对消费能力超过了收入能力的印象，影响房贷的申请。
Q:我偶然有一次不小心延迟了一天还房贷，但是马上补上了，会在征信报告上体现吗？
A:【刁老师】很遗憾答案是肯定的，再次提醒大家珍爱自己的信用记录，按时足额还款，因为哪怕是逾期一天或者一块钱也是会上征信的。
征信报告目前只显示近五年的征信记录，五年前的逾期不会显示，但根据目前的走势，未来可能会延长这个显示的时效。
另外，如果逾期特别严重的人，除了进入银行体系的黑名单不能再*款贷**以外房屋财产被没收，严重者出行受限，高铁飞机都坐不了。而各大银行的征信要求中，原则上客户两年内的逾期次数不得有连三累六的记录，即连续三个月以上不还款或者累计超过六次不还款，出现这种情况通常会影响*款贷**利率及成数或被银行拒贷。
Q:家人用我的名字商业贷了一套房，然后卖了，现在还能用公积金买嘛？
A:【刁老师】如果名下有房还在还贷，是用公积金买不了了的。就算卖了房产，征信上有房贷记录。所以也是买不了的。
Q:两年前的逾期有影响吗？
A：【谭总】是有影响，但银行最看重的是近期两年的*款贷**。可以和银行沟通解释的，但是你也要为你的不良征信买单，有可能*款贷**利率会有波动。
Q:现在买房是好时机吗？
A：【谭总】个人认为重庆房价还是比较低的，就个人而言今年是一个不错的时机。
Q:我现在买房准备*款贷**，但不知道要选择哪家银行，有什么建议吗？
A:【谭总】其实选择哪个银行进行购房*款贷**，不仅是消费习惯的选择，还需要进行一个长线考虑。也需要从便利程度来选择银行。
比如，以一个刚需购房者来讲，可以买房子是为了结婚，以后有了孩子甚至二宝很大概率还会进行二次置业，那么就要考虑到不同银行对二套房*款贷**政策上的差异。
再比如，很多家庭是举家之力付了首付，还要每月偿还月供，房子装修也要用钱就难免囊中羞涩。其实很多银行会提供房贷配套的消费*款贷**，如果预见到会有这样的需求，也应该在选择购房*款贷**银行时进行提前布局。
Q:自己是做民宿行业的，因为疫情一直不能营业，可以延迟还贷吗？
A:【刁老师】针对这种受到疫情影响严重的借款人，重庆的各大银行均有推出推迟还贷的政策，三个月到六个月不等，但是需要注意的是，延期还贷必须向银行申请并且征的银行同意，否则还是会记录为逾期。并且延期不代表可以不还，是不能超过协商的申请时限的。
Q:在二手房*款贷**过程中，最应该提醒消费者避免怎样的误区？或者有哪些需要特别注意的事项？
A:【刁老师】其实无论是纯公还是组合贷，只要涉及了公积金，就必须满足一个门槛——首房首贷。也就是说此前名下无房且无*款贷**记录，否则都是没有资格申请的。
另外需要提醒的是，如果想进行组合贷申请，必须先申请公积金*款贷**，如果已经走了商贷流程，是没办法再申请公积金*款贷**的。
还有一个是经常在购房者口中听到的抱怨，为什么写我自己名字的房子，非要我老婆或者老公一起签字才能*款贷**或者签合同，有这个必要吗？
其实这是法律规定的程序，夫妻双方是绑定的共同利益体，所以需要双方出面才能进行不动产的转移。
Q:按揭买房好还是全款买房好？
A:【谭总】我建议如果你有按揭*款贷**名额的话，尽量按揭购房，个人认为在做*款贷**过程中，尽量把*款贷**金额最大化，期限最长化，这样你才是充分的利用了你宝贵的*款贷**名额，这才能保证你资金运用的最大化。
Q:本地户口，但在外地缴纳公积金，可以在重庆买房吗？
A;【刁老师】如果是本地户口，但是在外地缴纳公积金的话，是可以在重庆买房的，但需要在当地开具一些资料。
Q:外地人能在重庆买房吗？
A:【谭总】外地人必须要有一年以上的社保、公积金、纳税记录才行，不具备这些条件的话，可以转户口到重庆来才有资格，如果条件达不到的话，可以买公寓。
Q:对改需人群来说，有哪些需要注意的吗？
A:【谭总】在换房时一定要注意首付比例：
第一次购房能用公积金，一定尽量用公积金；
如果第一套房是小金额*款贷**的话，建议用父母的名义去做*款贷**，如果是自住的话，也可以考虑买小公寓，不影响未来*款贷**名额。
欢迎大家在评论区留言！
扫描下方二维码可加入大渝网买房交流群
